银行是什么？银行的本源是什么？
金融业专项整治为回归本源，严查资金脱实向虚在金融体系空转的行为，严查“阳奉阴违”或选择性落实宏观调控政策和监管要求的行为，抓住影子银行及交叉金融产品风险这个重点，严查同业、理财、表外等业务层层嵌套，业务发展速度与内控和风险管理能力不匹配，违规加杠杆、加链条、监管套利等行为等。
作者：银行联合信息网
前言：金融业专项整治为回归本源，严查资金脱实向虚在金融体系空转的行为，严查“阳奉阴违”或选择性落实宏观调控政策和监管要求的行为，抓住影子银行及交叉金融产品风险这个重点，严查同业、理财、表外等业务层层嵌套，业务发展速度与内控和风险管理能力不匹配，违规加杠杆、加链条、监管套利等行为等。
2018年依旧是这个中心任务，引导银行业健康发展。
文章：货币商人 作者：张衢
『 银行是什么？』
维基百科的词义是：银行是吸收存款，并将存款资金投入借贷活动的金融机构。这是一个中性的行为定义，没有国家监管的色彩。
中国1995年《商业银行法》定义是：商业银行是指依照本法和《中华人民共和国公司法》设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。
从上述定义看，银行一般具有以下特点：
第一，特许经营和特殊职能。
银行经国家批准设立，持有牌照，受严格金融监管。货币特征形成其特殊职能，银行办理存款、贷款、结算等业务及金融服务，最主要特征是吸收公众存款。银行具有派生存款创造货币功能，必定受到严厉的金融监管、调控，成为央行货币政策的执行者、传导者、承担着；银行是资源配置的枢纽与杠杆，必定受到经济运行的监管、调控，成为国家经济政策和社会责任的贯彻者、承担者。这样，通过银行将经济、货币政策落地，银行经营方式也打上了特别的记号。
第二，经营方式和经营风险。
由于银行间受到的监管与经营定位不同，市场与客户不同，使得各国银行的经营差异很大，不可简单类比，唯有财务指标反映资本效益。中国的银行植根于中国企业与国民，自然中国特色鲜明。外资银行进入中国同样形成中国市场的特征。银监会确定的7类风险是：信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险、合规性风险、声誉风险、信息技术风险。银行风险具有社会性、突发性、系统性，容易迅速蔓延，甚至形成金融危机，殃及社会稳定和政治经济。因此，监管之严格在法理之下，也在情理之中，包括对责任人的任职准入和违规惩处。
第三，经营特征和经营优势。
银行是信用中介，归属金融服务业。现代银行最坚守的是信用、信誉、信息和风控，视同生命。银行关注政策、关注市场、注重经营，重资本、轻资产，高风险、善风控，讲业务、重人才，信息化、靠科技。
银行的经营优势主要是：
一是市场优势。拥有庞大的客户群，擅长汇集资金与人才，实力强、效率高、能力强，银行的信誉口碑与信用能力强过任何自然人和单位；
二是中介优势。拥有人才与管理系统，擅长收集处理信息与风控，机构多、渠道广、网络通畅，能获取更多的市场机会与客户，并管理到位；
三是地位优势。凭借市场与制度两种支撑，擅长趋势与战略思维，具有资金枢纽、政策把控、商业经验以及技术的雄厚基础，总能占先机。
要真正认识中国的银行，必须认定几个基本事实：
其一，银行的经营模式五年内不会大变，只有小动，稳定是未来发展的基础。现今国家监管银行、调控经济的方式是有效的，金融管理模式仍将持续一个较长的时期。金融靠稳定，不能大动作，急于改弦易辙只会引发经济震荡和金融风险。
其二，经济发展给予银行业很大的成长空间，毋庸置疑。发展方式依然是外延式增长与内涵式转型相结合。经济越难越要动用银行，在金融多元化、社会化进程中，银行业比重会逐步下降，这是大趋势，是个渐进过程。
其三，银行自身的改革基本完成，已成为全球最优，未来重点解决发展问题。一要不断跟进生产力发展满足市场新需求；二要适应金融体制改革完善经营方式。两方面都是挑战。由于银行立足的金融政策基础尚在变革中，例如利率市场化、人民币国际化和监管方式都在变，银行需不断调整去适应。
『 银行的本源是什么？』
在全国金融工作会议上习近平指出，金融要“回归本源，服从服务于经济社会发展。金融要把为实体经济服务作为出发点和落脚点，全面提升服务效率和水平，把更多金融资源配置到经济社会发展的重点领域和薄弱环节，更好满足人民群众和实体经济多样化的金融需求。”
1.银行的本源是什么？我理解是存贷款活动
理由，首先从商业银行定义引出。根据“维基百科”的词义：“银行是吸收存款，并将存款资金投入借贷活动的金融机构。”根据《中国商业银行法》对银行的定义是：“商业银行是指依照本法和《中华人民共和国公司法》设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。”因此，银行就是从事存贷款的金融机构，存贷款就是本源。
贷款是银行资产业务的主体，而服务实体经济是贷款的内核。这是个最简单的常识，也是最古老的传承。从几百年商业银行发展史看，中世纪早期的银行为政府服务，16世纪后期银行转向为商人服务，到1810年美国的储蓄银行才开放吸收平民存款。直到20世纪70年代花旗银行推出了消费金融产品，才开启了消费信贷之门。中国银行业消费信贷从90年代后期起步，仅仅20年。因此，为工商业服务一直是银行业务的主体，不容动摇置疑，更不能偏离。这些年来，按揭消费贷款大幅提升，个人贷款高达三分之一，结果当然使得其他行业贷款吃紧，不利于改善经济结构，也是中央所不希望的。因此，控制个人消费贷款政策的出台理所当然。
2.在银行所有业务中，贷款业务风险最大、最难做
贷款从来是一家银行经营水平的标志，也是真正提高中国银行业经营实力、能力的必由之路。贷款之难难在企业的市场风险更大，尤其在经济下行期、转型期经营环境不好，特别是中小、小微企业贷款，风险四起危机四伏，经营中出现任何一点的疏忽都容易失误，或被追究责任。
做好信贷业务需要扎扎实实地练内功、抓管理，认认真真地培养人才素质、积累经验才干去提升风控能力，除此别无捷径，任何不专业、不认真、不规矩的行为都会导致风险。企图绕开贷款去迅速扩张资产，企图通过资产规模快速膨胀获取利润增收，以为这样发展得更快、做大了银行，其实都是脱实向虚的离经叛道，不是中国现阶段商业银行的经营之道，更不符合新时代中国特色社会主义市场经济的要求。
3.前些年出现的所谓“转型”之风，偏离了本源
金融之乱来自金融自由化思潮，来势凶猛导致大面积严重的违规经营。这是改革还是乱来？令人懵懂不清。有人说银行转型要向轻资产方向发展，更有银行将其写在改革的旗帜上，不愿意多放贷款，热衷于大力发展表外业务、同业业务，什么都敢试敢做，积累的风险到了十分严峻的程度，当然冲击了银行贷款业务。
例如，2016年末在城商行的资产中，一半银行贷款已低于40%，三成低于30%；三成多股份制银行贷款降至40%以下。城商行投资类资产（交易性金融资产、可供出售金融资产、持有至到期投资、应收款项类投资、衍生金融资产和贵金属投资）占比生息资产高达约四成。以“理财-投资”向表外等扩张飙升，理财余额年递增20%多，加重了资金向非实体经济空转、向以购房为主体的消费贷款偏离。这当然不是国家的初衷。
又如，互联网金融违法违规经营的风险在积聚暴露。媒体报道：“数据显示，蚂蚁金服在重庆市的两家小贷公司净资本合计106亿元人民币，但截至2017年6月月底，蚂蚁金服的总贷款余额达到了2651亿元，融资总额与资本金额的比例高达25.0倍，远远超过了重庆银监局2.3倍的杠杆要求。”信用杠杆如此之高，世界上有哪个国家、哪条金融法规允许这样无视规则？国际上有巴塞尔协议对全球银行业资本做出规定，国内有银监会对资本进行严格的管理，资本充足率一般在12%左右，这是红线。该小贷公司利令智昏、无法无天、漠视规则，也暴露了监管之手软弱，难道非得闯下大祸、损失无数才去收拾残局？
4.金融业专项整治为回归本源
自2015年下半年开始至2017年以来，深入开展的金融专项整治活动已经取得了重要成果。从最近银监会发布的有关总结看，主要有：
专项整治围绕着服务实体经济这个根本，严查资金脱实向虚在金融体系空转的行为，严查“阳奉阴违”或选择性落实宏观调控政策和监管要求的行为，积极贯彻新发展理念，形成金融和实体经济、金融和房地产、金融体系内部的良性循环；抓住影子银行及交叉金融产品风险这个重点，严查同业、理财、表外等业务层层嵌套，业务发展速度与内控和风险管理能力不匹配，违规加杠杆、加链条、监管套利等行为等。2018年依旧是这个中心任务，引导银行业健康发展。
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