“恭喜和感谢海外团队，2017年最后一个工作日，印尼白条成功内测。”就在最近，京东金融副总裁许凌曾在朋友圈发出这样一条喜讯，标志着京东的消费金融业务在东南亚正式打响了第一炮，将依托于消费场景的白条模式，从国内推向了海外。

在上百家金融机构不断以现金贷模式快速抢占东南亚市场的同时，清流Club发现，BATJ在东南亚消金市场的打法显然与一般机构有所区别，更注重场景和生态的建立。

京东金融加速东南亚布局，率先推出“印尼白条”

2017年7月，京东金融海外事业部才正式成立，但是在东南亚消金产品的推进上却比BAT都来得迅猛，在刚刚过去的半年中动作频频。

京东为东南亚消金事业所做的最早铺垫，可以追溯到2015年11月，京东印尼站正式成立，从自建电商平台的角度切入东南亚市场，这也为后来印尼白条的诞生搭建了场景基础。

事实上，京东自2017年正式宣布将金融业务推向国际化以后，也通过投资、建立合资公司等多种方式在泰国、印尼和越南等地布局了多个消费场景。

2017年7月，京东就传出试图向“印尼版淘宝”Tokopedia投资数亿美元的消息，虽然最终被阿里截胡，但京东并没有因此停下在东南亚继续为消金业务铺路的脚步。

同年8月，外媒称京东参与了印尼出行平台Go-Jek的一轮10亿美元融资。据了解，Go-Jek以摩托车打车服务闻名，拥有90万名司机、超过12.5万家合作商家以及1500万周活跃用户，同时提供送餐、快递等日常服务，同时还推出了数字支付服务Go-Pay。

2017年底，Go-Jek收购了包括印尼线下支付处理公司Kartuku、印尼在线支付公司Midtrans、基于社区的储蓄和借贷网络Mapan三家当地金融科技公司，除了覆盖的消费场景和客户数据，Go-Jek未来还将对京东金融的消金业务发展提供有力的金融力量支持。

出行领域，2017年京东还参投了在线旅游门户Traveloka，这家号称东南亚最大的OTA平台主要在东南亚的六个国家开展业务，目前与超过100家航空公司达成合作，其app下载量突破2000万。

此后，2017年9月，京东联手东南亚最大的零售商之一尚泰集团，成立了两家提供电商服务和金融科技服务的合资公司。京东方面对外表示，合资公司以支付业务为核心，将业务拓展至消费金融等细分金融领域。

紧接着，2017年11月，京东领投了泰国线上时装品牌Pomelo；今年1月，京东宣布投资越南B2C电商平台Tiki。

于是，从电商、支付、出行、线下零售、在线旅游等方面来看，京东在东南亚的场景搭建已经初显成效，“印尼白条”的诞生，可谓顺其自然。

可以想象，一旦“印尼白条”试水成功，京东的消金业务在东南亚地区迅速铺开将不是难事。

BATJ建设生态化基础，电商、支付为主战场

除了京东，BAT也在两年前开始切入东南亚金融市场。

具有“连接场景和用户”强大功能的支付工具，成为诸多巨头企业进军海外金融的切入口。

近两年，阿里在东南亚支付业务上的布局动作非常密集，伴随着支付宝在东南亚各个线下商户的不断入驻，阿里也联合本地企业进一步拓展支付业务。

2016年，阿里启动“Alipay+”计划，意在布局海外的移动服务生态，并迅速在新加坡、泰国等东南亚地区落实；随后，蚂蚁金服与泰国支付企业Ascend Money签订战略合作协议，购得其20%股权。

2017年2月，蚂蚁金服注资菲律宾最大数字金融公司Mynt（拥有菲律宾最大的电子钱包）；同年4月，蚂蚁金服与印尼Emtek集团成立子公司开发移动支付、与东南亚电商Lazada旗下在线支付公司HelloPay合并；2017年7月，蚂蚁金服与马来西亚联昌国际银行旗下的Touch‘n Go公司签署协议，将组建一家合资公司，为当地用户提供电子钱包解决方案和其他相关金融服务。

同样，百度钱包、微信支付也都相继登陆了泰国等东南亚地区，另外，腾讯还在2017年7月正式申请马来西亚支付牌照，预计2018年将推出以当地货币结算的微信支付服务。

场景建设方面，阿里一方面在马来西亚、新加坡等东南亚国家开设淘宝国际站，另一方面也不惜重金投资当地电商企业。例如，阿里在2016年跟京东就印尼电商平台Tokopedia的投资大战中胜出，领投11亿美金，拿下印尼最大的电商平台；同年斥资10亿美金拿下东南亚主流电商Lazada的控股权。

腾讯同样不甘落后。腾讯早期就向马来西亚、印尼等地推出触达C端用户的海外音乐产品JOOX；还投资过有“小腾讯”之称的新加坡互联网企业Garena（已更名为Sea），旗下涵盖移动电商、在线支付以及社交应用等板块；在2016年底，腾讯收购泰国最大门户网站Sanook.com；接着在2017年，投资泰国数字内容平台Ookbee、印尼出行平台Go-Jek。

BATJ在东南亚支付业务和场景建设方面的逐渐完善，给其消金业务的发展留下了巨大想象空间。参照国内消金业务的开展思路，场景和通道的建立，是通往消金生态的必经之路，而建立生态，则是建立消金业务壁垒的一大法宝。

“现在大多数东南亚玩家的消金业务模式真的很简单，就是导流，”某互金巨头企业驻印尼人员表示，通过外部导流开展现金贷的模式易于快速做大业务规模，但容易被复制，要保持行业竞争力，场景化、生态化的路线则更有优势。

虽然，目前BATJ暂未正式公布东南亚市场的消金业务进展，但从其在东南亚市场的金融业务铺垫来看，上线消金产品只是时间问题。就像花呗、白条可以借支付宝和京东商城在国内全面辐射，BATJ的消金产品也可能以当地的支付产品和电商为载体，走进东南亚，辐射全球。