整改大限将至 网贷平台备案需迈三道关

超标资产如何消化、存管银行是否要严格属地化、存管银行的系统能否满足用户体验、能否顺利拿到国家信息系统安全等级保护三级认证，成为当前很多网贷平台获得备案必须要闯的三大关

几乎所有的网贷平台都在全力以赴地进行着备案前的整改工作。

 按照P2P网贷风险专项整治工作领导小组下发的《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》（以下简称《通知》）中的工作部署，各地要在2018年4月底之前完成辖内主要P2P机构的备案登记工作，6月底之前全部完成。

 然而，面对2016年8月24日《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（以下简称《办法》）划出的监管红线，仅有少数几家平台宣称自己获得备案，例如，于2015年5月上线的融信普惠旗下农金宝互金网络投资平台，在其官网信息披露一栏的“在地方金融监管部门的备案登记情况”中就写明已经获取正式备案文件。而对于数量更为庞大的未备案平台而言，则是“家家有本难念的经”：有的平台在为消化超标资产努力，有的平台则在为能否通过信息安全测评担忧，还有的平台曾在银行存管上花费了大量时间……

 超标资产消化

 “存量超标资产是当前公司备案遇到的最大挑战。”1月16日，在互金平台财富星球举办的资产端战略转型发布会上，财富星球CEO郭新涛开诚布公，称公司必须在2018年4月之前完成清退超标资产的工作，同时找到优质合规资产，任务很重。 

按照《办法》，个人在同一网贷平台的借款余额上限不超过20万元，企业在同一网贷平台的借款余额上限不超过100万元。

 郭新涛直言，目前公司存量超标资产规模超过亿元，以企业供应链资产为主，一些企业借款还未到期。

 事实上，对于做供应链金融的平台来说，大额标的存量清理一直是难以回避的问题。

 深圳市钱诚互联网金融研究院（第一网贷）此前发布的《2017年11月份全国P2P网贷行业快报》显示，截至2017年11月末，全国P2P网贷的贷款余额为1.68万亿元，其中单一借款人借款余额在100万元以上的P2P网贷贷款余额6666.24亿元，环比降低0.03%，占比下降1.13个百分点。

 “《办法》发布后，大部分平台都在转型小额借款，消化超额存量，但也有一些平台借着整改缓冲期不顾单个借款人的限额要求反复发标，这导致整个行业超额贷款量的下降速度变慢。”深圳某互金平台负责人在接受法治周末记者采访时表示。

 以大额资产标为代表的红岭创投去年7月宣布用3年时间将现有产品全部清理完成，但在1月2日，红岭创投董事长周世平表示只是要将大单资产清盘，网贷合规业务还会继续做。

 对于如何清退超标资产，上述深圳互金平台负责人表示，目前对超额资产多通过“拆分”的方法进行消化：“比如说，丈夫在平台借款余额还有30万元，就将债务拆分为丈夫和妻子共同借款30万元。”

 郭新涛则表示一方面会和企业沟通提前还款，另一方面也会为企业寻找一些银行、信托等机构的资产予以接手。

 “我们经过市场调研、市场分析以及政策解读等多个方面的综合考量，决定进行资产端战略转型，与中再生协会绿色金融服务中心合作，聚焦再生资源市场，主要针对绿色金融领域的小微企业、个体户借款需求和资金周转需求。”郭新涛说，在践行合规运营的基础上，财富星球也在探索平台未来的发展模式与特色。

 存管银行调整

除了清理超标资产外，另一个在业内掀起讨论热潮的话题是有关存管银行的调整。

 上海和深圳此前出台了《上海市网络借贷信息中介机构业务管理实施办法（征求意见稿）》和《深圳市网络借贷信息中介机构备案登记管理办法（征求意见稿）》，均提出存管属地化的要求，使得很多不符合要求的平台纷纷选择更换存管银行。

 据行业第三方不完全统计，截至2017年12月，上海、深圳分别有39家、43家平台上线了在当地未设分支机构的银行的存管系统，分别占上海、深圳上线存管平台总数的44.32%、38.39%。

 “上海最新的整改指引虽然没有再提存管属地化，但是大家对整改要求的理解是，用户的存管账户还是应在存管银行的上海网点开设。”上海某平台负责人对法治周末记者表示。

 抛开上海、深圳“特殊”的属地化存管要求不论，各存管银行标准不一、落实不到位等问题也成为网贷平台调整存管银行的重要原因。

 北京某平台负责人就对记者表示：“因为之前的存管银行自身的对接系统没做好，用户体验很差，有的用户还以为我们上线了假存管。”

 “不过，更换存管银行并不是小事，除了花费更多外，还涉及到资金和数据的迁移、更换新系统等问题，用户还需要开设新的存管账户。”上述北京平台负责人直言，银行存管是他们平台在合规整改上最费心思的部分，从上线第一家存管银行到现在更换存管银行，已经花费了一年多的时间，目前还在做最后的系统调试。

 对于银行“带病”存管问题，去年11月底，P2P网络借贷专项整治领导小组办公室发布《关于开展网络借贷资金存管测评工作的通知》，称拟开展网贷资金存管业务测评，而首批测评对象为截止到2017年10月31日已开展网贷资金存管业务且已存在上线网贷机构的商业银行。 

法治周末记者注意到，目前尚未有达到合规评级的商业银行的结果公示。

 信息安全测评

 “限额、银行存管、信息披露这些对我们平台来说都已经合规，现在遇到的麻烦是还没拿到国家信息系统安全等级保护三级认证（以下简称‘三级等保测评’）”。上述上海平台负责人坦言，测评工作在一个月前已经开展，目前还没完成。

 按照《办法》，网络借贷信息中介机构应当按照国家网络安全相关规定和国家信息安全等级保护制度的要求，开展信息系统定级备案和等级测试，具有完善的防火墙、入侵检测、数据加密以及灾难恢复等网络安全设施和管理制度，建立信息科技管理、科技风险管理和科技审计有关制度，配置充足的资源，采取完善的管理控制措施和技术手段保障信息系统安全稳健运行，保护出借人与借款人的信息安全。

 《通知》则指出，对于缺乏合规的网络安全设施的网贷机构，应提升安全防护和开发能力，确保系统能够满足保护客户资金信息安全、防止黑客攻击和系统中断等信息科技安全要求。据此前媒体报道，《信息安全等级保护管理办法》将信息安全保护等级分为五级，等级越高，安全保护能力就越强。相关部门要求P2P网贷系统的安全保护等级达到三级，并需要按照国家标准测评通过300多项测试，测评分不低于90分，其中用户资金和信息安全的测评为重要项。

 然而，真正通过三级等保测评的P2P网贷平台并不多。据网贷行业咨询机构网贷之家不完全统计，截至目前仅有99家P2P网贷平台完成了三级等保测评。