来源：城商行圈

导 读 | 当时人人都说“浦发疯了”……

自24岁踏入银行大门，61岁的王兵一定没有想到自己的职业生涯会是如今这个结局——“双开”，禁止终身从事银行业工作。

王兵，浦发银行成都分行原行长。热爱读“毛选”，嗜好抽烟，他曾如是评价自己——“不求财”。他被誉为有“深刻思想的银行家”，还获得过“四川十大财经风云人物”称号。

1月19日晚，一则与他有关的新闻震惊了整个金融圈。

银监会官网头条发布消息：为掩盖不良贷款，浦发银行成都分行使出各种“财技”，向1493个空壳企业授信775亿元，换取相关企业出资承担该行不良贷款。

银监会公告用词非常严厉——“这是一起浦发银行成都分行主导的有组织的造假案件，涉案金额巨大，手段隐蔽，性质恶劣，教训深刻”。

让人瞠目结舌的是，浦发银行成都分行之前宣称“长期不良贷款为零”。

据财新记者从知情人士处了解，浦发银行成都分行最终形成不良资产在100亿左右。

神话幻灭！风暴还在继续中。

除了王兵，195名分行中层及以下责任人员内部问责。

银监会公告还透露，近日已依法对浦发银行总行负有责任的高管人员及其他责任人员启动立案调查和行政处罚工作。

或许，一切都早已在伏笔的时候注定了结局。

2002年，王兵由工商银行四川省分行“跳”到浦发成都分行，出任创始“掌门人”，领导班子完全由他组阁。

他24岁踏入银行大门，从一般干部做起，曾担任过工行四川省分行副行长。

到浦发银行后，王兵一干就是15年。

前六年的他，是以一匹“金融黑马”的形象展示于公众面前。

从国有大行到浦发银行仅仅1年多，浦发成都分行不仅存款余额近70亿元，利润达8000万元，人均创利100万元，而且没有出现一笔“关注及以下”级别的不良贷款，这种业绩放在全国也是十分罕见的。

在2002年，一起杀进蓉城的浦发、华夏、深发展、民生、兴业被称为“五小虎”，而一年下来，浦发成了跑得最快的一只猛虎。

对钢铁产业的“大胆下注”，是当时王兵“一马当先”的主要原因。

浦发银行成都分行成立后不久，钢铁业不景气，许多银行对这个产业的信贷避之不及，心有余悸，但浦发成都分行却为钢铁业贷出6个亿。

王兵其时很是得意：当时人人都说“浦发疯了”。

但不到半年，钢铁价格上涨，这些企业都成了给浦发回报最大的客户。

有时为了获得准确的市场情况，据说王兵还下到矿井里去测量矿藏的厚度。

2003年，王兵以12票的微弱劣势未能入选四川财经风云人物十人榜。不过，评委们认为，他绝对有资格拿上十大财经风云人物的年度新锐奖。

在王兵的领导下，浦发成都分行连续4年被四川银监局评为内控监管“优秀”，并在四川省政府召开的金融工作会议上作为股份制银行的代表进行了经验交流发言。

随后，浦发成都分行员工收入高福利好的口碑也在成都金融圈传开，引来一众羡慕嫉妒恨。

王兵在浦发银行的后九年，可以说是“闷声做大事”。

这里必须指出的一个背景是：2008年启动4万亿经济刺激以来，金融信贷行业开始如火如荼。

在2009年终于拿下“四川十大财经风云人物”称号后，王兵基本上不再媒体上抛头露面。

公开报道显示，截止于2009年末，浦发银行成都分行总贷款余额379亿元，贷款利息回收率100%；当年实现利润80600万元，分行人均利润232万元。

王兵闷声做的大事之一，就是善做“长线”。这也为其最终的结局埋下了“伏笔”。

比如在项目的选择上，王兵就认为，银行长久经营的本质要素是抓住形态不变的增值资本和稳定的现金流量，因此浦发要把水电、钢铁、煤等资源产业作为支柱项目、基础项目来抓。

不可否认，国内企业的成长，大多利用经验和惯性，而非提升系统能力。金融行业也普遍存在这种现象，竞争对手林立，如何实现和保持业务规模的超高速发展，摆在每个游戏参与者面前。

圈内传言浦发成都分行以“投行”模式给煤矿企业贷款，在矿类企业贷款上的利息远高于同业，多走“非标”通道，缺少真正的担保、抵押等缓释措施。

可以想见，一旦碰上经济下行和政策调整，这些贷款风险敞口巨大。

为了熬过经济周期，浦发成都分行于是将这些大量存在风险隐患的贷款，转到企业其他的子公司进行续贷，以支持企业资金周转。

一切为了掩盖不良贷款。

比如A企业在A银行已经欠息，按理应进入关注类贷款。不过，B企业将A企业用1元钱收购，股权过户后，A企业的债务由B企业承担。

A银行再给B企业新发放一笔贷款，还可以要求B企业追加担保品等，B企业再用该笔贷款资金偿还A欠银行的息。

经此腾挪，可能逾期的贷款就成为正常的贷款。

潘多拉魔盒一旦打开，将很难关上，而风险其实早已暴露。

信托圈注意到，2015年10月，四川银监局就对浦发银行成都分行开过一张行政处罚决定书——因为贷款风险分类不及时、不准确，严重违反审慎经营规则。责令分行改正，并处以40万元的罚款。

一场疾风骤雨眼看着就要袭来。

2017年4月5日，一则传言《浦发银行成都分行成“壳”公司温床，违规资金超1000亿元》迅猛发酵，并成为当日市场热点话题。

下午，浦发银行回应称：相关信息与事实不符，保留追究其法律责任的权利。

在回应中，浦发银行还提到，近年来，受区域经济影响，“我行成都分行资产质量承受一定压力，煤炭等产能过剩行业的贷款逾期情况攀升，我行总、分行均已采取必要措施加强管理，积极处置化解。目前我行成都分行经营正常，风险整体可控。”

回应一出，当时很多人猜疑浦发银行成都分行可能遇到“黑公关”了。

其实，浦发银行底下的动作外人不知道而已。

市场传言出来的第三天，有知情人士透露，浦发总行发文，因到龄退休，免去王兵高级专家职务。此前，浦发已调整了成都分行领导班子，由原昆明分行行长李卫星接任王兵。

王兵（右）

昨晚深夜，浦发银行再度回应：对于成都分行发生的违规发放贷款案件“深感愧疚”；对于监管部门的查处表示“坚决支持和接受”。

四川银监局的公告透露，浦发银行成都分行涉嫌“九宗罪”。

其中“八宗罪”严重违反审慎经营规则，包括授信管理严重违规、违规办理银行承兑汇票业务等。

另外一个“罪”就是不积极配合监管部门现场检查，对现场检查的顺利开展形成阻碍。

银监会认为此案暴露出浦发银行成都分行存在诸多问题：一是内控严重失效，二是片面追求业务规模的超高速发展，过度追求分行业绩考核在总行的排名。三是批量造假，合规意识淡薄。

此外，该案也反映出浦发银行总行对分行长期不良贷款为零等异常情况失察、考核激励机制不当、轮岗制度执行不力、对监管部门提示的风险重视不够等问题。

毋庸置疑，新年第一枪就是一个大案要案，信号凸显，暗示强烈。

在此背后，前些日子发布的第十九届中央纪委二次会议公报显示，中纪委也已盯上“金融信贷”。

这是一个资产规模超240万亿的行业，所有从业者都要小心了——要讲规矩、有纪律、知敬畏、守底线。

同时，做好过苦日子的准备，今后三年是你们非常不容易过的三年！是清算，也是救赎。

    来源：信托圈

【延伸阅读】

2018年1月19日，银监会网站上的一则通报和一组罚单，让浦发银行成都分行的问题终大白于天下。

银监会信息显示，这是一起浦发银行成都分行主导的有组织的造假案件，此次被罚的违规事由高达9项，四川银监局依法对其罚款4.62亿元；对浦发银行成都分行原行长等多名人员给予禁止终身从事银行业工作、取消高级管理人员任职资格、警告及罚款。银监会在文中表示，目前，相关涉案人员已被依法移交司法机关处理。此外，银监会近日已依法对浦发银行总行负有责任的高管人员及其他责任人员启动立案调查和行政处罚工作。

“浦发银行对于成都分行发生的违规发放贷款案件深感愧疚；对于监管部门的查处表示坚决支持和接受，同时将以此为鞭策强化自身管理，坚持从严治行，在未来的经营发展中始终将依法合规经营作为立行之本。”浦发银行方面对21世纪经济报道表示。

“零不良”的秘密

据相关报道，浦发银行成都分行成立于2002年。此前，浦发银行成都分行长期“零不良”，并且在当地股份行经营中排名前列。因为业务表现突出，浦发银行成都分行也长期是行内的标杆。在该行2009年的一份新闻稿中曾介绍，浦发银行成都分行在业务高速发展的同时，员工无不良记录，无案件事故发生，保持了良好的资产质量并创造了前六年无欠息、无逾期、无垫款、无后三类不良贷款的佳绩。在上级行和监管部门近年的综合考评中，一直名列前茅。

银监会表示，通过监管检查和按照监管要求进行的内部核查发现，浦发银行成都分行为掩盖不良贷款，通过编造虚假用途、分拆授信、越权审批等手法，违规办理信贷、同业、理财、信用证和保理等业务，向1493个空壳企业授信775亿元，换取相关企业出资承担浦发银行成都分行不良贷款。

据了解，浦发银行成都分行利用超1000个壳企业承债式收购，以腾挪不良贷款，违规操作资金规模近千亿。所谓承债式收购，是不良贷款腾挪的一种手段。比如，甲企业由于欠息在银行的贷款即将成为关注类，这时银行找来乙企业（如空壳企业）以一笔资金收购甲企业的这部分债务。与此同时，银行给乙企业新发放一笔贷款，乙企业再用这笔贷款的资金偿还此前甲企业欠银行的利息。通过上述一番腾挪，原本要逾期的贷款就又变成了正常贷款。

“这是一起浦发银行成都分行主导的有组织的造假案件，涉案金额巨大，手段隐蔽，性质恶劣，教训深刻。”银监会指出，用词之严厉十分罕见。

银监会指出，浦发银行成都分行主要存在以下问题：一是内控严重失效。该分行多年来采用违规手段发放贷款，银行内控体系未能及时发现并纠正。二是片面追求业务规模的超高速发展。该分行采取弄虚作假、炮制业绩的不当手段，粉饰报表、虚增利润，过度追求分行业绩考核在总行的排名。三是合规意识淡薄。为达到绕开总行授权限制、规避监管的目的，该分行化整为零，批量造假，以表面形式的合规掩盖重大违规。

四川银监局披露的处罚通知中显示，王兵对浦发成都分行严重违法违规行为负有直接领导责任。王兵在2002年辞任工商银行四川分行副行长，出任当时刚成立的浦发成都分行行长一职，直到2017年相关案件爆发后“到龄退休”，在任长达15年。而根据监管规定，商业银行应当明确对重要岗位人员实行轮岗或强制休假制度。在民生银行航天桥支行案件中，涉案支行行长也长期在任未落实轮岗制度。

公开资料显示，王兵于2002年由某国有大行四川省分行“跳槽”到浦发银行成都分行任“掌门人”。而王兵到任仅1年多，浦发银行成都分行不仅存款余额达到近70亿元，利润8000万元，人均创利100万元，而且存贷比不足48%，没有出现一笔“关注及以下”级别的不良贷款，这种业绩放在全国也是十分罕见的。此后，王兵就成了著名的“金融黑马”，被一些媒体称为“闷声做大事”的狠角色。

对于成都分行如此严重的违规案件，浦发银行1月19日晚间发公告“深表歉意”，并表示“坚决支持和接受监管机构的上述处罚”。

银监会指出，该案也反映出浦发银行总行对分行长期不良贷款为零等异常情况失察、考核激励机制不当、轮岗制度执行不力、对监管部门提示的风险重视不够等问题。

问责四川银监局

案发后，银监会多次召开党委会议和专题会议研究部署查处工作，并成立专责小组，与上海市委市政府、四川省委省政府建立工作协调机制，强力推进风险处置和整改问责工作。在银监会统筹指导下，四川银监局制定实施“特别监管措施”，实行“派驻式监管”，开展多项专项排查治理，积极推动合规整改工作。

除依法对浦发银行成都分行罚款4.62亿元之外，四川银监局还对浦发银行成都分行原行长、2名副行长、1名部门负责人和1名支行行长分别给予禁止终身从事银行业工作、取消高级管理人员任职资格、警告及罚款。相关涉案人员已被依法移交司法机关处理，银监会还对浦发总行有责任的高管人员及其他责任人进行追责。

浦发银行方面介绍，本次处罚金额已全额计入2017年度公司损益。对公司的业务开展及持续经营无重大不利影响。而成都分行已按监管要求完成整改，总体风险可控，客户权益未受影响，经营管理迈入正轨。

浦发银行2017年业绩快报显示，未经审计净利润为542.40亿元。罚款对浦发本身经营影响不大但仍然足以“肉疼”。2017年半年报显示，浦发成都分行资产总额1389.36亿元，是西部最大的分行，半年报同时显示，2017年上半年浦发银行在西部地区营业利润为亏损29.36亿元，是所有地区中唯一亏损的，或许部分即受成都分行案件拖累。

21世纪经济报道记者还注意到，银监会还对四川银监局原主要负责人和其他相关责任人进行严肃问责并给予党纪政纪处分，主要是因为四川银监局对浦发银行成都分行相关风险线索等问题未全面深查，监管督导不力，对其监管评级失真。

“随着金融强监管不断深入，传统金融机构在野蛮生长时积累的问题将会逐渐暴露。”中南财经政法大学产业升级与区域金融协同创新中心研究员李虹含对《每日经济新闻》记者表示，从此前的“三三四”专项整治（三违反、三套利、四不当），到近日的银监会“4号文”（即《关于进一步深化整治银行业市场乱象的通知》），都显示金融强监管必将持续，金融机构将面临更多挑战。未来，金融机构开展业务必须把合规、合法放在首位，以此为基础才能更深入地发展。

1月17日，银监会党委传达学习十九届中央纪委二次全会精神时强调，要紧紧抓住“问责”这个要害，以强有力问责倒逼管党治党和监管责任落实，重点查纠防范化解重大风险、精准脱贫、污染防治攻坚战以及金融信贷中涉及银行业监管的失职失责问题，对监管职责履行不到位、监管权力行使不规范、监管问责处罚不严不实的机构或部门，严格依规依纪问责处理。

“一案三查、上追两级”，“处罚一个、震慑一片”，银监会方面表示，2018年将进一步深化整治银行业市场乱象，落实“监管姓监”。打好防范化解重大金融风险攻坚战，守住不发生系统性金融风险的底线。

拨备覆盖率低于150%监管红线

对于银监会的公告，浦发银行19日晚公告称，公司坚决支持和接受监管机构的处罚决定，并深表歉意。4.62亿处罚金额已全额计入2017年度公司损益，对公司的业务开展及持续经营无重大不利影响。

而其2017年半年报显示，浦发成都分行资产总额1389.36亿元，是西部最大的分行，半年报同时显示，2017年上半年浦发银行在西部地区营业利润为亏损29.36亿元，是所有地区中唯一亏损的。浦发银行1月5日晚发布业绩快报显示，公司2017年营收为1686.19亿元，同比增长4.87%；利润总额697.85亿元，同比减少1.90亿元，下降0.27%；净利为542.40亿元，同比增长2.15%。不良贷款率为2.14%，上升0.25个百分点，季度环比下降0.21%。

中银国际证券分析师励雅敏分析，浦发银行2017年末不良贷款率环比三季度下降预计是由于公司四季度核销了大量不良贷款。此外，公司三季度末拨备覆盖率为135%，低于监管指标（150%），预计公司四季度依然存在拨备计提压力。

申万宏源分析师谢云霞分析，受公司大力消化不良影响归母净利润增速进一步下降。前三季度浦发银行拨备计提同比增11.9%至397亿元，负面影响业绩增速2.1%。受其不良处置进程影响拨备加提趋势仍将延续。资产质量仍有压力，但并不代表行业整体趋势，银行业今年资产质量改善将继续深化。

谢云霞认为，2017年浦发银行拨备覆盖率季度环比大幅下降19.6%至134.6%，低于150%监管红线，为上市银行最低水平。公司四季度不良生成率依然维持高位，仍需要一定时间化解存量风险。浦发银行拨备计提仍有较大压力，待拨备缺口补齐后才有进一步释放利润的空间。