（原标题：借“新零售”汽车金融提质增效）

　　2017年对于汽车金融行业而言是具有突破性发展的一年，市场参与主体日趋多元化，服务模式、产品种类更加丰富，汽车金融渗透率显著提升，市场竞争格局也在不断变化与调整。
　　在各金融机构纷纷回归服务小微实体经济的大背景下，与汽车产业紧密结合的汽车金融预计2018年将继续在汽车互联网金融、二手车金融、汽车租赁等领域展现出较强的发展活力。

“新零售”时代 向高质量服务转型

　　当前，我国经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段，汽车产销量增速较前两年也有所放缓。根据汽车工业协会的统计，2017年1月至11月，汽车产销分别为2599.88万辆与2584.49万辆，同比增长3.88%和3.59%，其中，乘用车产销量分别为2222.2万辆和2209.1万辆，同比分别增长2.2%和1.9%。
　　而汽车金融正朝向多元化、常态化方向发展，单纯追求新车分期服务已非汽车金融公司、互联网汽车金融平台的唯一增长点，挖掘汽车后市场发展潜力，提升配套金融服务能力是机构所重点关注的。
　　伴随着新金融的崛起，在汽车产业已进入“新零售”的时代背景下，汽车产业与金融的联系越来越紧密。在用友金融总裁李友看来，新金融正在围绕平台化、数据化、场景化、移动化、共享化这5个层面构建体系，它对于金融行业构建更加稳固的盈利模式与商业模式非常重要，也为汽车金融特别是汽车融资租赁的发展提供了方向。
　　中国汽车金融渗透率仍有较大的提升空间，而融资租赁可以把物流、保险、维修、保养以及二手车业务贯穿起来。“随着新生代客户对二手车的接受度越来越高以及二手车整体更加规范化和标准化，二手车市场的井喷应该会在不远的将来。”佰仟租赁创始人许深宁表示。
　　在新金融时代，多样化的服务需求和智能化的服务模式会不断出现，有助于加速金融产品的快速形成与有效推广。同时，通过挖掘与使用大数据，对销售行为进行有效分析、判断，可以为客户提供更优质、便捷的金融服务与产品。

打通线上线下 拓宽融资渠道

　　在汽车新零售市场发生巨大变化的背景下，传统的汽车金融正向渠道互联网化、需求多元化、服务场景化的方向发展。汽车“新零售”的变革也为汽车金融的发展带来不小的挑战。传统汽车金融如何转型升级、适应新金融发展环境是摆在汽车金融从业者们面前的关键问题。
　　汽车金融涵盖的细分业务领域众多，包括了汽车信贷、经销商批发贷款、汽车租赁、二手车金融、汽车消费金融等。先锋太盟融资租赁有限公司董事兼首席财务官甘海奋表示，对于融资租赁公司来说，市场有多方面的因素制约，诸如二手车市场不发达、如何建立有效的退出机制等。
　　融资渠道也是一大制约因素。包括汽车金融公司、融资租赁公司在内的机构已经将发行ABS视为拓展融资渠道、降低融资成本的一条有效途径。
　　从数据来看，2017年，ABS市场不断发展，总发行规模已突破1.5万亿元；全国机动车保有量已突破3亿辆，同时汽车的交易量也维持在高位水平，汽车ABS市场的空间非常大。
　　另外，“传统的汽车金融是客户买车之后延伸的一些后续服务。现在消费者对整个的汽车消费要求越来越高，也越来越多元化。”大搜车高级副总裁彭锋认为，“新零售”的推进过程，重构了客户、渠道、场景等元素，线上线下融合问题亟待解决。
　　“传统金融与汽车新金融的本质是一样的，就是做好风控。”彭锋表示，在进行线上和线下融合的时候，应始终处理好风险管理和用户体验之间的矛盾，找到好的平衡点。

防范金融风险 重视合规发展

　　防范金融风险、重视合规发展是行业开展创新的前提。特别是随着汽车金融服务数字化程度越来越高，作为汽车金融发展过程中关键的要素之一，平台风控的好坏显得尤为重要。
　　从PC时代迈向移动互联网时代，再到未来的万物互联时代，汽车金融的发展环境发生了显著变化。北汽安鹏融资租赁(深圳)有限公司总经理戴颖直言，自新兴的汽车金融手段和方式出现之后，整个汽车金融行业在风险管理上重视信用风险，对终端市场的风险重视程度不足，忽略了行业内存在的其他风险，包括管理风险、操作风险等。
　　为此，众多汽车金融平台和公司借助大数据、人工智能进行系统顶层设计以规范风险，通过反欺诈系统筛查风险，对于有风险的客户进行有条件的审批。

　　人工智能技术已逐步应用在汽车信贷的审批上，戴颖认为，行业可以推动数据整合，搭建相对客观或是逻辑架构相对完整的数据架构，共享数据信息对行业的风险管理具有重要意义。
　　“做金融不能以规模和速度为主，其根本上是要体现风控的能力。”许深宁强调，必须要搭建简单平台化的组织，打通从下往上传播信息的途径，支持产品的灵活性。

文/《金融时报》李珮图/张楠