（原标题：上海出整治现金贷细则，专家称现金贷平台或面临退市局面）

近日，上海市落实互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室（以下简称“沪互金整治办”）下发了《关于印发上海市规范整顿“现金贷”业务实施方案的通知》（以下简称“实施方案”），对经营“现金贷”的业务资质、利息费用、催收、外包等方面作出具体要求。

这并非首个由地方发布的“现金贷”整顿细则。中伦文德律师事务所高级合伙人陈云峰告诉南都记者，北京、广州、深圳等地金融办去年4月份以来，就已经展开对现金贷业务的摸底排查，并逐步清理整顿现金贷平台。

“随着整顿工作的开展，借款逾期、催收量增加、平台暂停放款等问题均将出现，大多数现金贷平台将面临业务收缩、被迫转型甚至退出市场的局面”，陈云峰认为。

上海于12月29日印发了《上海市规范整顿“现金贷”业务实施方案》。

明确现金贷利费上限

2017年12月29日，沪互金整治办印发了整顿“现金贷”业务的实施方案，根据国家整治办、国家P2P网贷整治办印发的通知等规定，结合上海市实际情况做出具体整顿规定。

文件显示，此次整顿工作由上海市银监局、市金融办共同牵头，市工商局、公安局 、通信管理局等部门从企业注册登记、依法查处违法行为、提供技术支持等多方面推进。

南都记者注意到，此次整顿规范的对象特点是“四无”：各类机构开展的具有无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押等特征的现金贷业务。整顿方式包括约谈检查、督促整改，旨在解决当前现金贷存在的突出问题，包括过度借贷、重复授信、不当催收、畸高利率、侵犯个人隐私等。

高利率是“现金贷”引发社会关注、备受诟病的一个重要因素。针对“现金贷”行业内的畸高利率现象，实施方案对现金贷的利息和费用上限作了规定，禁止“现金贷”机构发放或撮合违反法律有关利率规定的贷款，同时必须将利率以及各种费用统一折算成年化利率形式。

《实施方案》中的P2P网贷机构“现金贷”业务清理整顿要求。

明令禁止暴力催收

一个月前，南都记者曾报道过“现金贷”中混乱的“暴力催收”行业，逾期客户的资料不断被转包给不同的催收公司，包括身份证、照片、征信资料等隐私数据，有人甚至因被“暴力催收”想要自杀了事。

实施方案针对当前乱象丛生的不当催收和个人隐私保护问题也作出明确规定，各类机构或委托第三方机构不得通过暴利、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式来催收贷款。此外，“现金贷”机构不得以“大数据”为名窃取、滥用客户隐私信息，非法买卖或泄露客户信息，也不可以将客户信息采集、甄别筛选、资信评估等核心工作外包。

与此同时，方案还提出具体要求，2018年1月底之前，各区整治办要根据监管部门提供名单及群众举报等相关信息，初步确定辖内开展现金贷业务的企业名单。再逐一或批量约谈相关企业，对规模影响大、举报投诉多、不落实监管要求的相关企业实施现场检查。此外，在2018年2月底之前，各区整治办需责成相关企业停止违规业务，及时提交具体的整改方案或退出计划。

图片来源于网络。

重锤之下“现金贷”或被倒逼转型

一位不愿意透露姓名的互联网金融律师对南都记者表示，暴力催收和高利息的问题是现金贷领域的主要问题，该实施方案中的规定跟国家整治办、国家P2P网贷整治办联合印发的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》（以下简称“141号文件”）的内容相契合。“从整体来看，这份实施方案中规中矩，我们也不赞成地方上创设所谓的“亮点”，因为地方版方案主要是为了更好地服务和落地，地方监管机构的工作是落实上峰精神和法律法规。”

陈云峰表示，实施方案基本涵盖了目前现金贷行业内存在主要问题，包括放贷资质、息费问题、客户信息、暴力催收等问题。据他介绍，方案中针对P2P网贷机构“现金贷”业务的9条整顿要求中，除了第5条“撮合借贷资金的本息应当直接通过借款人银行账户收付，不得通过合作的第三方机构账户代为收付”外，其他8项均已在141号文件规定中有过明文规定。

“大多数平台已经按照141号文件的要求开始整改，但整改效果还有待相关机构核实与检查。”

陈云峰指出，实施方案中的相关整顿要求仍需进一步细化。例如，关于“禁止设定高额逾期利息、滞纳金、罚金等”的整顿要求，并未明确“高额”的标准。“随着整顿工作的开展，借款逾期、催收量增加、平台暂停放款等问题均将出现，大多数现金贷平台也将面临业务收缩、被迫转型甚至退出市场的局面。但换一个角度看，这对于现金贷行业也会产生积极的作用。倒逼“现金贷业务转型后，将会有更多的场景化消费金融服务出现，以满足不同用户的消费需求。”陈云峰称。

采写：南都见习记者 秦楚乔