连日来,央行玉林中心支行、央行西安分行连发8张罚单,如此密集,均因个人征信业务违规,在近两年来都非常罕见。

　　罕见密集罚单

　　1月10日,央行官网显示,因个人征信业务违规,央行玉林中心支行向辖区两家银行开出罚单;数日前,也因征信违规,央行西安分行发出6张罚单,农行招行中信民生等6行合计被罚39万。证券时报记者查阅了央行下属36家分支行等机构行政处罚信息发现,如此密集的个人征信业务违规罚单,在近两年来都是头一次。

　　处罚事由中,最多的是“未经个人同意查询个人信息或向第三方提供个人信用报告,情节严重”,有4起;未按照规定处理异议,有3起;其它的处罚事由,还有未按规定处理异议、未落实征信安全管理规定、违规查询企业信用报告行为。部分银行出现了多条征信业务违规并罚。8起案例中罚金从2万到13万不等。罚金最高的13万,来自央行玉林中心支行对农行玉林分行的处罚,原因是,未获得信息主体的授权查询个人信用报告、未按要求向检查组提供材料。

　　这些罚单的依据是《征信业管理条例》、《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》,是官方规范目前征信行业行为,厘清个人信息征集和隐私保护的重要条例条款。

　　比如《征信业管理条例》第四十条就提出,违法提供或出售信息;过失泄露信息;未经同意查询个人或企业信贷信息;未按规定处理异议或更正错误遗漏信息;拒向相关机构提供或提供不实文件资料等行为,可对单位处罚5万至50万元,责任人处罚1万至10万元,甚至可依法承担民事或追究刑事责任。

　　个人信息日益线上化

　　1月4日,央行正式公布百行征信有限公司筹建公示,备受关注的“信联”落下实锤。百行征信业务范围是个人征信业务,由中国互金协会持股36%,芝麻信用、腾讯信用、前海征信、鹏元征信等8家征信公司各持股8%,类似于此前“网联”的共建共享模式。

　　在此之前,央行征信中心于2006年成立,运行至今,是央行直属事业单位。截至2016年9月初,央行个人征信系统共有2927家接入机构,收录自然人8.99亿,其中4.12亿人有信贷记录;住房公积金、各类银行机构、贷款公司、保险以及资管公司等,是其主要服务的机构用户。

　　“个人征信业务一向很敏感,一直都是严监管、高准入的领域,只是互联网带来了个人信息数据量爆发后,该怎么管,监管一直在摸索方法。”鹏元征信一位内部人士告诉记者,从征信行业变化来看,央行征信中心的数据采集和接入机构,主要依托传统金融业态;而百行征信将更侧重“新金融”业态领域的信息征集,也有称个人征信2.0。

　　随着互联网兴起,尤其是2015年以来,蚂蚁金服、京东金融等互联网金融巨头和互金网贷业务蓬勃发展之后,个人信息除了身份、住址等,还扩展出电商、出行等内涵;个人信息的足迹和采集也日益“线上化”。

　　“从监管思路来看,一方面是在新金融领域寻求监管思路和模式的突破,另一方面是原来的个人征信严查严管,尤其是严厉打击银行机构违规代查个人信息。”一位上海互金领域律师认为,征信尤其是个人征信,涉及个人隐私、金融风险等,敏感而复杂,监管未来只会更严,接下来还要看百行征信将怎么运转、8家机构怎么转型。