（原标题：消费金融业探寻合规经营与创新发展）

长江商报消息 第三届中国消费金融高层论坛召开，经济学家、行业大咖共论消费金融领域发展

□本报记者 但慧芳 发自北京

昨日，由清华大学中国与世界经济研究中心（CCWE）主办的“新时代：消费金融的规范与创新”第三届中国消费金融高层论坛在清华大学经济管理学院正式召开，来自经济学领域专家、消费金融企业负责人集聚一堂，共同探讨“中国经济新常态”背景下消费金融市场“规范合规”以及“差异化竞争”等行业问题。

长江商报作为特邀媒体，记者全程见证了消费金融领域的各方代表，聆听和记录他们对于行业监管和创新的思考。

从运营主体、持牌牌照再到风控模型建立以及资金获取方式、定价标准、客群细分、流量场景等经营模式上，中国消费金融市场的差异化竞争已较为突出。

对于行业公认的“万亿蓝海”消费金融市场，将会在监管合规逐渐完善之后，迎来一个怎样“百花齐放”的局面？未来拭目以待。

◎论客群

客户近半数为30岁以下中低收入人群

论坛现场，清华大学中国与世界经济研究中心发布了《2017中国消费信贷市场研究》，报告由著名经济学家李稻葵教授带领研究团队调查全国30个省区的109个城市、55家各种类型的消费信贷提供商共计1150份样本分析撰写。这是中国消费金融市场研究的一次深度解读。

报告指出，消费金融的“需求侧”——消费信贷客户，以18岁至29岁的低收入、高学历年轻群体为主，占比将近一半；超过70%的客户月收入在2000元至5000元，消费信贷的使用方向三成左右被用于购买家电产品。

从使用消费信贷人群的贷款最低起贷额度和最高起贷额度来看，最高起贷额度相比2016年调查的10万元大幅提升至50万元，最低起贷额度均值则为9036.78元，略低于2016年的调查。

与此同时，有45.13%的客户在问卷调查中回答其信用卡额度为0元，可见信用卡额度有限或没有信用卡的情况下，消费信贷为客户提前消费提供了很大的便捷。

在场多位与会嘉宾指出，从目前消费信贷的主要客群来看，为银行等金融机构不得或者少有覆盖到的、年轻的、希望便捷获得贷款的中低收入人群。

◎谈监管

呼吁建立统一监管政策和自律体系

清华大学中国与世界经济研究中心李稻葵教授表示，消费金融市场快速发展和融入中国经济体系，不仅解决了消费的供需平衡，使得老百姓能够获得信贷提前进行消费和支付，在后续发展过程中，消费金融行业将会是一个重要的行业。

但是，他着重强调：“金融风险要防风险，防止系统性风险、区域性风险。 金融要为实体经济服务。”

作为消费金融领域的代表企业的捷信集团董事会董事梅恺威表示，从世界领域来看，不同的监管机构有不同的目标，监管机构和行业人士共同倡导希望能够建立起一个更加平衡，能够兼具创新、稳定、公平和消费者多个方面的监管政策框架。同时能够更好的来避免风险，同时能够做出一些快速的响应。在鼓励创新和控制风险方面实现一个平衡。

“提倡合规的背景是行业在发展中确实存在种种乱象，到了非要整治的地步。通过整治以后，一些好的规范的消费公司会发展越来越好，而且发展的机遇也越来越大。”晋商消费金融总裁董温长提出。

互联网金融协会业务一部主任沈一飞说，目前来看，有一些机构确实走偏，主要包括超高利率和暴力催收。协会正在推动行业制定催收自律公约，同时也将推出消费金融产品透明度的行业标准的制定。包括消费金融产品的信息公开透明以及信贷客户信息的公开透明。

“呼吁建立一个统一的行业监管和规范体系。”有与会专家提出。

◎谈创新

融资创新、场景创新和科技创新加速

具体到单个消费金融公司的运营上，与会专家和消费金融公司负责人纷纷谈及行业样本企业的特色经营和差异化竞争优势。

捷信消费金融公司CEO Ondrej Frydrych分享其消费场景的丰富性以及通过增加获取信息源进行的风控管理。苏宁消费金融公司总经理陈鸣则重点介绍其O2O渠道建设，与科大讯飞等互联网公司合作人工智能催收的金融科技创新。

中银消费CFO周钧明在介绍经营策略和模式之外，特别提出融资渠道的创新，包括金融机构借款、发行金融债、探索向财团进行中长期借款等，拓宽消费金融公司较为“头疼”的融资途径问题。

“仅几年大家都在金融科技上进行发力，我们在人工智能领域做了人脸识别、声纹识别来打击黑中介，通过远程面试、智能量化评分等等一系列的技术来判断借款人资质和信息。最近又上线了贷后催收管理。”非持牌消费金融公司代表、恒昌首席技术官薛正华说。

国务院发展研究中心金融所研究员王刚认为，消费金融的发展首先是要聚焦于细分市场的差异化运营，其次核心问题是做好经营过程中的风险控制，另外，与金融科技的拥抱和结合当前尤为重要。

“怎么防止顾客对消费信贷商的欺诈以及消费信贷商对顾客的欺诈，这都是属于微观方面的风险。消费金融行业还要注意的是，防止系统性金融风险的出现，以融资来说，无论是通过ABS还是股东融资，核心是不能让风险外溢。在这个‘不发生系统性风险’的原则基础上，讨论创新才是有意义的。”清华大学中国与世界经济研究中心教授王红领总结说。