又是一年岁末年初，辞去纷乱多变的2017，迎来充满希望的2018。过去的一年监管收紧、政策频出，在如此严峻形势下的移动支付领域仍然涌现出了一些值得关注和颇具意义的移动支付创新产品方案，本期年度盘点移动支付网将回顾2017年的十大移动支付创新产品案例（排名不分先后），以此为鉴，展望未来。

1、招商银行完成国内首单区块链跨境支付业务

3月，招商银行通过首创区块链直联跨境支付应用技术，为前海蛇口自贸片区注册企业南海控股有限公司通过永隆银行向其在香港同名账户实现跨境支付，标志着国内首个区块链跨境领域项目在前海蛇口自贸片区成功落地应用，在国内区块链金融应用领域具有里程碑意义。

12月，招商银行联手永隆银行、永隆深圳分行，成功实现了三方间使用区块链技术的跨境人民币汇款，这是全球首笔基于区块链技术的同业间跨境人民币清算业务。

区块链技术在金融领域的应用前景被广泛看好，尤其在跨境支付清算领域的实用性和适配度上都堪称最优。招行在金融科技领域的探索为区块链技术的发展提供了方向，这也是该技术在跨境支付领域的一大突破。

2、交通银行发“手机信用卡”，银行的稳中求变

4月17日，交通银行信用卡在上海召开发布会，宣布正式推出“手机信用卡”，并同步发布了业内首份“手机信用卡白皮书”。

据移动支付网了解，交行手机信用卡提供的开卡用卡服务是这样的：客户只要在交通银行专属定制的“e办卡”终端上提交申请，现场立即完成审批。30秒内处理率81%，3分钟处理率达99%。核卡后用手机登录“买单吧”APP，2步开通即可用卡，而且所有涉及信用卡的服务例如查账、还款等均可在“买单吧”上解决。除了“快”的优势外，持卡人开卡时就可绑定ApplePay、云闪付等各类手机支付，以及开通二维码扫码支付，即可在线上线下各类商户实现刷手机消费。

由此可以看出手机信用卡实际上就是一张“虚拟信用卡”，而且通过专属终端设备省去了用户的开卡审批时间，再加上如今的NFC、二维码支付功能，让其能够满足线下消费的需求。如今，随着移动支付的快速发展，出门只带一部手机已经成为了年轻人的习惯，因此无卡化是未来银行卡发展的趋势。尽管，如今通过各种手机Pay绑定信用卡同样能够实现移动支付无卡化，但是交行在发卡环节就直接摒弃实体卡，这样的方式在信用卡领域可以算得上一“新”了。

3、无人零售的风口，新零售如何飞起来

2016年底，外媒报道了亚马逊Amazon Go免排队商店，整个超市不需要收银员，通过各种认证识别技术完成整个购物过程。

2017年7月8日，阿里在淘宝造物节上开张了一家不用掏钱买单的无人超市“淘咖啡”，通过淘宝账户会员的打通，用RFID、生物识别、计算机视觉等等各种技术完成了“不掏钱付账”的体验，将无人零售推向了大众的视野。

7月，上海首家无人便利店缤果盒子先后遭遇高温袭击和城管调查。

8月，号称深圳首家的无人便利店天虹“Well GO”竟然因为夏日微风，连门也无法正常关闭，同时采用超高频RFID技术的支付体验也并不理想。

剩下的还有快猫、TakeGo、小麦等新兴品牌的无人便利店在一些一线城市开始内测或试点。据移动支付网了解，目前无人零售运用到的技术包括机器视觉、生物识别、人脸识别、商品识别、图像分析、人机交互、RFID射频识别、自动结算、云计算等等各种新科技新技术。

随着一些无人便利店的试点商用，无人零售成为新零售的热点方向，得到了上游企业和市场的关注。尽管目前无人零售的技术及模式尚未成熟，且市场管理制度上存在盲区，但是2017年的无人零售正式进入大众的视野，这无疑是一项难得的创新落地。

4、京东闪付从线上到线下，创新模式值得借鉴

7月19日，京东金融宣布旗下NFC支付新品——京东闪付正式上线，这是京东支付基于银联“云闪付”网络的NFC创新产品。该产品是由北京银联和京东支付合作推出，北京银联帮助京东闪付从线上走到线下，接入银联众多线下商户。

而早在2016年9月，京东金融便上线了“白条闪付”，通过与银行合作推出II类银行卡账户，这一账户可以绑定在Apple Pay、Mi Pay、Huawei Pay等手机支付工具上实现线下闪付消费。同年12月，去哪儿也传出旗下信用支付产品“拿去花”要以同样的方式推向线下。

其中，白条闪付、去哪儿“拿去花”、美团闪付可以说都是II类账户的应用拓展，支付机构将线上消费引流到线下拓展了支付场景，银行开了更多的II类账户并且赚取了手续费，银联线下千万级别的非接POS有了更多流量，在坚守四方模式下还能达到多方共赢。

而“京东闪付”则与“白条闪付”形成了一定的优势互补：与银行合作的白条闪付以京东白条用户为目标群体，以信用支付为方式；与银联直接合作的京东闪付则以所有京东支付为目标群体，通过绑定京东支付的银行卡支付，由消费者自主选择扣款顺序。无论是哪一种模式，都是金融机构和非金融支付机构合作模式上的创新发展，也是京东支付在创新上的进步，有助于京东支付将用户流量从线上引流到线下，而这样的创新模式值得其它企业的学习借鉴。

5、银联北斗+支付亮相，无感支付到底是不是噱头？

7月27日，在北京开幕的2017中国国际金融展上，银联发布了智能交通综合解决方案，其中高速不停车收费解决方案和公共停车无感支付解决方案备受关注。而据了解，银联的智能交通综合解决方案是基于北斗和银联Token技术的“定位+支付”创新模式。

根据北斗系统的高精度定位特点，金融支付可以很好的定位到车辆，并根据位置的变化完成支付。其应用场景可以包括高速不停车收费、公共停车无人缴费、城市拥堵费征收、自助充电收款等。在公共停车无感支付解决方案中，定位与支付的结合也与高速不停车收费方案有点类似，只不过停车是通过北斗系统判断车辆在一个地点静止了多久，而高速不停车方案是计算走了多远。

目前，基于摄像技术和账户支付的“无感支付”在智慧停车领域名声大噪，然而实际上仅仅是通过摄像头记录车牌号然后通过绑定银行卡或第三方支付账户实现自动扣款而已。银联北斗+支付的无感支付方案通过北斗定位，在定位的精度和范围方面会有一些进步，尽管目前尚在内测阶段，具体模式尚不清楚，不过依然值得期待。

6、ofo、摩拜发布NFC智能锁，共享单车的兴衰更替

8月22日，ofo小黄车宣布，支持NFC近场支付功能的全新智能锁已完成研发开始量产，并计划于10月起逐步投向市场。

24日，在继小黄车宣布支持NFC智能锁的共享单车开始量产后，摩拜单车宣布与三星公司共同研发的具备NFC开锁功能的全新智能锁已经开启大规模量产。

9月26日，ofo小黄车在发布会上推出新款单车“ofo小黄蜂”，并正式对外发布NFC智能锁。

对于业内人士而言，共享单车的智能锁加入NFC功能似乎是情理之中的事情，因为NFC功能的存在本就完美适合所有门禁和锁的场景。不过，NFC在国内的应用场景一直非常有限，NFC终端的普及度也不够，因此对于消费者而言，共享单车NFC智能锁的出现是一项NFC功能应用场景的创新拓展。

7、苹果faceID会不会掀起刷脸潮？

9月13日，最新的发布会上苹果推出了iPhone X，并搭载了具有人脸识别技术的Face ID，从而取代Touch ID成为iPhone X的亮点。

Face ID是基于面部识别技术的认证方式，与其它刷脸应用不同的是，Face ID是与设备绑定的，与账户无关。用户将人脸信息存储在iPhone X当中后，在解锁、支付中就可以使用Face ID。

其实，关于人脸识别的应用早前已经在国内有所布局，但是大多都是用于身份认证的相关领域。随着Face ID的应用，苹果将刷脸推向了市场，直接普及到了广大消费者。随之而来的，国内的互联网巨头也陆续跟进了人脸识别的应用场景，比如支付宝与肯德基测试的刷脸支付、京东之家门店测试的刷脸支付、招行农行的刷脸取款等等。那么，苹果faceID会不会掀起刷脸热潮呢？

8、TEE+SE手机金融盾，安全不缺席

10月，建行推出的新版企业手机银行率先在深圳分行试点，并推出华为手机盾技术，很好的解决了移动支付的安全性问题和传统U盾携带不便的缺点。

同月，徽商银行与华为联合推出手机证书（手机盾）业务，实现了移动数字证书领域的业务创新。

据移动支付网了解，手机金融盾是手机终端、TEE和SE等技术相结合的产物。在TEE的安全界面(TUI)实现了PIN码输入、交易信息回显和交易确认等，达到“所见即所签”的效果，在SE中完成认证和交易，与二代U盾具有相同的安全级别。它的出现很好地解决了传统U盾的弊端，并且在使用上更加便捷和安全。

TEE+SE的手机金融盾是移动金融领域的创新，无论是在安全性还是便捷性上都有很大的突破，相信随着手机SE的普及和TEE方案的推广，未来TEE+SE的应用案例只会越来越多。

9、首张微信身份证签发，无卡时代真的来了

12月25日，由广州市公安局南沙区分局、腾讯、建设银行等10余家单位发起的“微警云联盟”在广州南沙成立，现场发布了身份证识别应用，市民代表领取了全国首张微信身份证“网证”。

据移动支付网了解，微信身份证“网证”是公安部第一研究所在国家重大项目支撑下推出的身份证网上应用凭证，它是依据《居民身份证法》，以身份证制证数据为基础，通过国家“互联网+可信身份认证平台”签发的，“网证”与实体身份证芯片是唯一对应的电子映射文件。它的作用就是用于手机联网验证身份证实体证件的真实性与有效性，简单来说，就是你的手机版身份证!

除了网证，公安部第三研究所还推出了用于网络身份认证的eID，其以密码技术为基础、以智能安全芯片为载体，能够在不泄露身份信息的前提下在线远程识别身份。

此次网证的签发，是南沙可信身份认证示范基地联合腾讯微信团队共同努力的结果，这样一来身份证也将被装进微信卡包。值得注意的是，支付宝的电子卡包也可以存放身份证、驾驶证等证件和卡片，只不过存放的是身份证的实际照片和信息。未来，随着无卡化的发展趋势，手机等移动设备将会取代大部分卡片，让人们的出行更加简单方便。

10、首创银行账户联机预授权模式，杭州地铁率先使用

12月27日，杭州地铁1、2、4号线实现直接刷银联IC卡和手机闪付过闸。

尽管银联IC卡和手机闪付刷地铁并不是首次实现商用，但是杭州地铁的模式和此前广州地铁的ODA模式又有一些不同。据移动支付网了解，这是银联首创的银联联机预授权模式过闸，支持所有银联信用卡和借记卡，无需开通，直接使用。让杭州成为全国范围内首个实现所有银联信用卡和借记卡地铁直接过闸的城市，是继广州地铁全线、无锡地铁全线、福州地铁全线、上海地铁磁浮线开通银联闪付或二维码直接过闸后，银联在地铁出行领域打造的又一城市范例。

银联一直不遗余力地拓展交通支付领域的应用场景，继去年ODA商用之后，此次的联机预授权模式无疑也是一项不大不小的创新，未来随着网络环境越来越好，联机速度越来越快，相信该模式将会有不错的发展空间。