从事互联网金融个人借贷业务的机构

银行等从事放贷业务的传统金融机构

公检法与金融监管等相关部门个人信息主体

个人信息主体

从事征信和反欺诈服务的第三方符合资质要求的机构

备受市场热议的“信联”终于迈出标志性一步。中国人民银行1月4日发布“关于百行征信有限公司（筹）相关情况的公示”。公示显示，央行已受理百行征信有限公司（筹）的个人征信业务申请。业内人士分析，组建百行征信有利于共享个人征信信息，有效遏制“过度多头借贷”“诈骗借贷”等乱象，促进互联网金融行业的健康有序发展。同时，对个人来说，随着未来在“信联”系统中的个人信用信息逐渐丰富完备，那些仍旧抱着侥幸态度的失信人群，今后恐将寸步难行。因此，提醒市民要珍惜自己的个人信用。

郑报融媒记者 倪子

网络借贷 将有统一征信平台

1月5日，中国人民银行官网发布“关于百行征信有限公司（筹）相关情况的公示”称，已受理百行征信有限公司（筹）的个人征信业务申请，根据《征信业管理条例》《征信机构管理办法》等规定，现将百行征信有限公司（筹）相关情况予以公示。业内期盼已久的“信联”终于揭开神秘面纱。

据了解，百行征信主要在银、证、保等传统金融机构以外的网络借贷等领域开展个人征信活动，与人民银行征信中心运维的国家金融信用信息基础数据库形成错位发展、功能互补的市场格局。

业内人士认为，组建百行征信有利于共享个人征信信息，化解信息孤岛的困局，缓解个人征信产品有效供给不足的问题。有利于防范系统性金融风险，有效遏制“过度多头借贷”“诈骗借贷”等乱象，促进互联网金融行业的健康有序发展；有利于贯彻个人信息隐私权益保护原则，防止个人信息被过度采集、不当加工和非法使用。

补充“互金用户”信用记录

“我知道查询个人征信报告要通过人民银行的征信系统查，这个信联与央行征信中心有啥区别呢？”对于“信联”的成立，不少市民还存在一些疑惑。

近年来，在央行的牵头下，金融业基础设施逐渐完善。当前，银行卡领域和线上支付清算已分别有银联和网联两大组织，征信领域虽然已有央行征信中心这一官方机构，但个人征信体系的覆盖度并不完善。特别是互联网的普及带来线上交易和互联网金融的发展，这其中沉淀的个人信用信息是央行征信中心所不能覆盖到的。

分析人士指出，“信联”成立的主要目的，就是把央行征信中心未能覆盖到的个人客户金融信用数据纳入，构建一个国家级的基础数据库，实现行业的信息共享，个人征信将360度无死角覆盖。也就是说，央行征信中心是面向银行等传统持牌金融机构，信联主要是为传统金融机构体系外的类金融机构，比如“互联网金融”用户提供征信数据。相对于央行征信，信联更多地是起到补充作用，但不排除未来会与央行征信数据互通。

举例而言，在信联成立前，你在A银行申请贷款，逾期未还，再向B银行贷款，将会被拒绝，因为你在A银行的信用信息已经纳入央行征信中心，这一不良记录可以直接被B银行查到。但如果你向某P2P平台借款，却依然可以借到。因为央行征信系统没有覆盖这部分机构，平台与平台之间存在“数据孤岛”。因此，在信联成立后，一个人在金融市场上所有的不良记录或将无处遁形。

维护个人良好征信更加重要

随着“信联”成立，未来网贷平台的数据将会直接或间接共享到这个机构，在互联网金融平台贷款的不良记录也会纳入到个人信用信息平台，并且向全网公开作为对银行征信的补充。

也就是说，如果个人在网贷平台上出现逾期情况，不良信用记录和违约记录首先会被计入多家征信机构的黑名单系统，之后可能还会同步到央行征信。一旦成为失信人，个人就再也不可能在任何平台或银行贷到款。所以保持个人良好信用，将成为立足社会的重要基础。那么，在“信联”时代下，如何维护好个人征信呢?

首先，不要做信用白户。所谓信用白户，也就是没有办理过信用卡，或是没有在任何贷款机构贷过款的用户。

其次，切忌逾期。如果信用报告上逾期还款连续发生3次，或者累计6次，就会影响个人征信，严重的会直接被拒贷。

第三，妥善保管个人信息。妥善保管个人身份证件及复印件，对外提供身份证复印件时，应注明用途;其次，保管好个人信用报告，不随便乱扔，不提供给他人使用。

第四，谨慎为他人做担保。日常生活中，谨慎为朋友做担保人，一旦朋友出现逾期或者不还款的情况，会影响你自己的个人征信。

最后，信息变更及时通知。在申请信用卡或者贷款的时候，都会填写个人信息资料，如果个人信息出现变更，记得及时通知银行或者其他贷款机构，以免对个人征信造成不良影响。