以问题导向抓乱象

2017年，银监会以整治银行业市场乱象为主要抓手，组织各银行业金融机构和各级监管机构以问题导向加大治理力度，开展了“三三四十”等专项治理行动。“三三四十”针对的是当前银行业乱象较为突出的领域。其中，“三违反”指违法、违规、违章；“三套利”指监管套利、空转套利、关联套利；“四不当”指不当创新、不当交易、不当激励、不当收费；“十乱象”指股权和对外投资、机构及高管、规章制度、业务、产品、人员行为、行业廉洁风险、监管履职、内外勾结违法、涉及非法金融活动10个方面市场乱象。

2017年以来，银监会对上述问题的整治力度加大，陆续开具并公布了14张金额超过千万元的罚单，罚没金额巨大，不断引起业内震动。其中，惩处力度最大的是广发银行惠州分行违规担保案，对广发银行一次性罚没7.22亿元，对涉及该案的13家出资机构罚没金额合计13.41亿元。

“三违反”集中于信贷、票据、同业、理财领域

从银监会对“三违反”的整治情况来看，信贷、票据、同业和理财等具体业务领域的问题最为突出。

比如，理财业务涉及问题金额2408亿元，主要表现为，理财资金投资未比照自营贷款管理；理财资金进入限制性行业和领域；理财投资接受或提供第三方担保及“兜底”承诺等；违规通过本行理财资金直接或间接对接本行信贷资产收益权；理财投资非标资产的比例超过监管规定；理财销售不规范；理财业务组织管理体系不完善等。

防范套利行为 监管“补短板”在进行

“套利行为主要集中在同业、理财、银信合作、部分表外业务等跨市场、跨行业交叉性金融业务中。”2017年，各级监管机构共发现套利问题4060个，涉及金额3.78万亿元。在这些案件中，有的规避监管指标约束进行套利，有的违反宏观调控和风险管理政策进行套利，还有资金在银行体系内循环、服务实体经济能力有所弱化。同时，关联套利、变相利益输送、调节财务报表的行为也不乏存在。

在备受关注的理财业务方面，理财资金为部分监管套利提供了支持。如某银行购买其他机构理财产品合计43亿元，上述理财产品对接定向资管计划，后以非银机构存放同业形式回流至本行。又如某银行10亿元理财资金投资他行非保本理财业务；非银机构利用委外资金进一步加杠杆、加久期、加风险。

严查同业、理财、信托不当交易

在对“四不当”的整治中，“不当交易”方面的问题占绝大多数，主要集中在银行同业业务、理财业务以及信托业务中。

其中，在银行同业业务方面，问题主要集中于同业投资；在银行理财业务方面存在的主要问题是银行违规开展资金池运作模式；在信托业务方面，发现的问题主要集中于银行表内资金对接的表内银信合作。

重拳出击整治“十乱象”

在“十乱象”的惩治方面，业务产品是银行业金融机构乱象的高发地带。就银行本身来说， 在公司治理方面的乱象主要为股东不作为或乱作为；从监管层面来看，主要体现在 “两会一层”履职不到位；在内控管理层面，主要存在不当销售、内外勾结、涉及非法金融活动三类乱象。

此外，表内表外随意腾挪资产，以规避监管、虚假交易、虚假转让、附带回购协议等方式实现不良资产非洁净或虚假出表、违规开办票据清单业务，以虚增资产负债规模、将传统金融产品“香肠式”拉长、增加融资成本的问题也频频发生。

就银行本身来说， 在公司治理方面的乱象主要为股东不作为或乱作为。具体表现为股东资质条件不符合监管要求；入股资金来源不符合自有资金要求；银行股东将银行作为其“提款机”，以贷款、理财、信托计划等形式为实际关联方提供资金用于股权投资或兼并重组等。

从监管层面来看，主要体现在“两会一层”履职不到位，其中未经批准擅自设立分支机构、超授权分支机构开展同业等表内外业务的问题较为普遍，潜藏着较大的风险隐患。

在内控管理层面主要存在三类乱象。一是不当销售，主要表现为假借机构名义私售“飞单”；销售非保本理财时，虚假宣传、承诺回报、掩饰风险、误导客户等。二是内外勾结造假违法，主要表现为未尽职调查向壳公司发放贷款、内外勾结骗贷或挪用银行资金。三是涉及非法金融活动，主要表现为银行员工直接参与或利用机构名义参与民间借贷、非法集资、充当资金掮客等，个别员工涉嫌金融诈骗、非法吸收存款等违法犯罪行为。

强监管成未来趋势

经过一年的乱象整治，理财、同业、资管业务出现不同程度的收缩，资金空转程度减缓，脱虚向实效果显著。

可以说，强监管、防风险依然是2018年监管的主旋律，进一步深化对银行业的整治仍然是重点工作之一。银监会方面表示，将继续巩固上一年成果，重点聚焦八个方面，包括公司治理不健全、违反宏观调控政策、影子银行和交叉金融产品风险、侵害金融消费者合法权益、不当关联交易进行利益输送、违法违规展业、案件与操作风险、行业廉洁风险。