原标题：银监会拆解“影子银行”等风险：明确2018年重点整治八大领域

来源：21世纪经济报道 作者：王晓 

刚刚过去的2017年，强监管成为银监会工作的关键词。21世纪经济报道记者从监管部门了解到，强监管态势将在2018年得到延续，银监会将进一步深化整治银行业市场乱象，重点围绕以下八个方面开展整治工作：

• 公司治理不健全、

• 违反宏观调控政策、

• 影子银行和交叉金融产品风险、

• 侵害金融消费者合法权益、

• 不当关联交易进行利益输送、

• 违法违规展业、

• 案件与操作风险、

• 行业廉洁风险等。

中国银行业资产规模已跃居全球第一，银行业金融机构资产总额达247万亿元。

在中国银行业快速发展的同时，一些风险点有所积聚，突出表现在部分银行体系资金空转、层层嵌套规避监管投向限制性行业和领域，跨市场、跨业务交叉风险隐患较高。在中国经济由高速增长阶段转向高质量发展阶段的同时，提升银行业发展质量成为监管更重要的任务。

针对银行业发展中的问题，在2015年开展“两加强，两遏制”的基础上，银监会在2017年初陆续开展“三三四十”（“三违反”指违法、违规、违章；“三套利”指监管套利、空转套利、关联套利；“四不当”指不当创新、不当交易、不当激励、不当收费；“十乱象”指股权和对外投资、机构及高管、规章制度、业务、产品、人员行为、行业廉洁风险、监管履职、内外勾结违法、涉及非法金融活动等十个方面市场乱象）等专项治理行动。

21世纪经济报道记者了解到，“三三四十”专项治理收官，各级监管机构发现问题5.97万个，涉及金额17.65万亿元。同时，银监会行政处罚金额及责任人均创下历史纪录：2017年银监系统做出行政处罚决定3452件，罚没29.32亿元，处罚责任人员1547名，270名相关责任人取消一定期限直至终身银行从业和高管任职资格。

“过去写年终总结的时候开篇都是写资产规模增加多少，十几年都没变过。今年开篇先谈内控治理，真的不一样了。”1月8日，一位银行业机构办公室人士对21世纪经济报道记者表示。

经过专项治理，银行业的发展理念正在发生转变。不过在“三三四十”初期并不容易。

一位监管部门人士坦言，在开展专项检查之初，市场担忧政策叠加会加剧市场调整，监管部门也有不小的压力。

2017年5月，银监会审慎规制局局长肖远企在监管工作通气会上表示，制度设计和政策安排充分考虑了对市场和对银行业机构的影响，将坚定不移按照既定监管思路和方向开展监管行动，也会充分考虑风险实际科学把握力度和节奏，稳妥有序推进。

1月8日，国家金融与发展实验室银行研究中心副主任曾刚对21世纪经济报道记者表示，从宏观层面上，过去金融市场风险积累并有所显现，货币政策过于宽松引发资产泡沫，市场流动性紧张、股市波动、债市波动等风险引发高度关注；从实体层面来看，2016年下半年开始供给侧结构性改革取得一定成效，实体经济增长企稳，经济工作的中心从原来的稳增长逐步转移到防风险方面。在这种背景下，“下决心处置一批风险点”成为监管工作重要内容，银监会通过“三三四十”专项整顿在短期内将一些重要问题进行化解。

“整治很有必要。” 中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇1月8日对21世纪经济报道记者表示，近年来银行业发展速度很快，资产规模膨胀厉害，但也乱象丛生。不可否认以表外、同业和理财为代表的所谓创新业务有一定效果，但的确带来一定程度上资金空转，风险隐患在加大，服务实体的效率降低等问题，要对矛盾突出的领域进行规范。

但这并不容易。“三三四十”专项治理也被市场人士称为“拆弹行动”，因为其复杂且有风险。

郭田勇介绍，银行庞大的表外资产的形成经过了较长的积累期，去杠杆不能在短时间过猛、过急，防止人为造成“明斯基时刻”（指杠杆过度累积引发市场突然下行）。

曾刚表示，“三三四十”专项治理一方面面临跨市场、跨机构业务的穿透难点，另一方面要防止在处置风险中引爆“炸弹”，将潜在风险变为现实风险。“目前来看，这个政策节奏和力度把握是比较好的。”

针对结构嵌套、资金空转、规避监管较为突出的表外、同业和理财领域，经过整顿，其不规范行为得到初步遏制。银行间相互购买、代持理财产品现象得到缓解，银监会披露，截至2017年11月末，理财产品特别是同业理财累计净减3万亿元，理财中的委外投资较年初减少5888亿元。表外业务逐渐回归表内，“影子银行”行为有所遏制，委托贷款中的“金融机构委托贷款”同比少增889亿元，表外业务增速由过去的50%以上降到19%。商业银行同业资产负债自2010年来首次收缩，余额分别比年初减少2.8万亿元和8306亿元。

另一方面，2017年前11个月，银行业新增贷款13.3万亿元，贷款增速自2015年以来首次超过同期资产增速。制造业贷款增速较2016年同期上升1.7个百分点，小微、保障性安居工程、基础设施行业信贷增速高于贷款平均增速。

2017年年末，在农行票据案、民生银行航天桥支行理财案千万级罚单之后，银监会对广发银行“侨兴案”中暴露出的系列违规担保行为进行处罚，对广发银行单家罚没金额达到7.22亿元。

“一整个业务条线的利润都没了。”一位银行机构人士对21世纪经济报道记者表示。在市场震惊之余，银监会又对其中的通道机构罚款515万元，出资机构罚没13.41亿元，仅该案涉案罚没总金额达到20.68亿元，占全年罚没金额的七成。

“合规是金融机构最基本的要求，即便短期可能还未出现系统性风险，但经营混乱之下，长此以往会出现大问题。如果金融机构连基本的合规经营都没做好的话，还谈何创新？广发案只是严处罚的一个开头，如果再出现基本经营问题的话，监管部门会继续重罚。”郭田勇对21世纪经济报道记者表示。

“让套利者无利可图，让违法违规者得到应有惩处。才能让银行树‘立合规创造效益’的理念。” 一位监管部门人士表示。“过去监管部门考虑行业发展较多，当下发展质量的要求超过规模的需要，监管部门也在回归‘监管姓监’的本来定位。”

银监会在学习中央经济工作会议精神时指出，努力培育恪尽职守、敢于监管、精于监管、严格问责的监管精神，在全系统真正形成有风险没有及时发现就是失职、发现风险没有及时提示和处置就是渎职的严肃监管氛围。

在刚刚过去的周末，银监会连发三大文件，剑指商业银行公司治理、委托贷款和大额风险暴露，进一步补齐监管制度短板。

郭田勇还表示，监管不能缺位，但也不能仅依靠高压政策，让监管取代经营，要让金融机构树立经营合规的理念，调动金融机构业务创新和支持实体的积极性，构建金融健康发展长效机制。

监管部门权威人士对21世纪经济报道记者表示，未来将增强监管之间的协调性、稳定性，不仅有一行三会的协调，还有与财政部、审计署等机构的协调；更加突出全面监管、行为监管以提升监管的有效性，加强对网络技术、云技术的监管，同时向科技要监管能力。（编辑：闫沁波）

延伸阅读：

在2017年12月举办的“2017年城商行年会上”，银监会副主席王兆星与曹宇均发言，亮点颇多，轻金融整理了要点如下：

一、银监会副主席王兆星：

1、接下来，监管标准会越来越高，监管会越来越严，对违规违法和不审慎经营行为的处罚也会加大。最近，银监会对十几起银行业金融机构的案件和风险事件进行了严肃查处和严厉处罚，处罚的目的是警示、提示，希望大家更加自觉地加强公司治理和提高风险管控能力，做好功课，强身健体。

2、城商行一定要牢固树立风险意识，牢固树立底线思维，尤其重视下面几个现象。一是金融市场规模的迅速增长与金融机构的高杠杆趋势，加大了银行业金融机构的流动性风险，也抬升了系统性风险。二是交叉金融业务迅速扩张，交易链条拉长加大了风险管控难度。三是城商行法人治理和风险管控滞后，形成了很多显性或隐性的金融风险。

3、有的城商行公司治理能力薄弱，个别银行大股东将银行视为提款机，通过信托、资管、股权反复质押等手段套取银行资金，票据业务、理财“飞单”、“萝卜章”等违法案件在城商行屡屡发生，这些都给我们敲了警钟。

4、在股权管理上，必须落实穿透原则，提高股权透明度，规范隐性股东和股权代持现象。严格股东行为管理，规范股权质押、股份转让等行为，切实落实关联交易管理规定和管理程序，严防股东利益输送。

二、银监会副主席曹宇：

1、银行是经营风险的机构，必须常怀敬畏之心，坚持稳健运行，时刻保持资产负债表健康，不成为区域金融风险的源头。

2、各位董事长、行长要保持清醒头脑，对本行的管理能力有正确的认识，在充分评估风险的前提下，审慎推进业务多元化和开展业务创新，通过科学发展，实现更好发展。要处理好取与舍的关系，关键是要敢于舍，不能贪图小利。

3、城商行规模迥异，体量大小不是评价优劣的标准，关键是要走出特色化发展之路。有的城商行规模虽然很大，但是负债资金一半以上靠金融市场筹集，积累了很大的流动性风险和市场风险，一有风吹草动，生存面临危机；速度快慢要经得起时间检验，关键是树立可持续的发展理念，努力做成百年老店。

4、代理风险事关金融消费者权益，处理不好很容易转换成声誉风险、法律风险，甚至流动性风险，决不能掉以轻心；城商行、民营银行在反洗钱领域历练较少、经验欠缺，必须牢记前车之鉴，高度重视反洗钱风险管理，将反洗钱管理融入到各项业务环节。

5、金融与科技融合是大势所趋，城商行、民营银行一定要把握住金融科技的时代机遇。截至2017年9月末，城商行电子渠道交易替代率80%以上的有47家，智能化网点覆盖率80%以上的有55家，63家城商行开展了直销银行业务。