从惜贷到停贷、从首套房利率优惠暂停到上浮10%-20%，信贷收紧下，2017年的楼市“钱”比任何时候都珍贵，而2018年的楼市又将走向何方，开发商、中介、购房者等各方首先都将关注点聚焦在信贷上。不过，北京商报记者调查发现，2018年伊始，银行房贷利率仍未松绑，短期内房贷放款时间很难缩短，未来精细化的信贷政策仍将影响楼市，对于购房人、中介、开发商而言，观望氛围愈浓。

　　首套利率

　　部分银行上浮30%

　　按照往年规律，年初通常是银行信贷额度最充足的时候，贷款利率会较上年末回落，放贷时间缩短。但北京商报记者调查发现，2018年伊始，银行房贷额度虽然不再捉襟见肘，但多数房贷利率和放款时间都没有变化。

　　四家国有银行、五家股份制银行和一家地方银行的内部人士均向北京商报记者介绍：“目前按揭贷款利率没有变化。”其中，国有银行首套房贷利率仍普遍在基准利率上上浮5%，股份制银行略高，有两家执行上浮10%的标准，一家总部位于东南沿海省市的股份制银行首套房按揭贷款利率上浮30%。

　　上述银行北京地区的一位信贷部员工透露，分行从2017年开始基本就已经暂停了按揭贷款，今年初也没有恢复，“除非是行里整体接下来的一手楼盘，房贷利率上浮10%，或者从链家等中介渠道介绍的，利率会低一些，如果是购房者本人直接到行里申请，基本都是上浮30%，这么高也很少有人会申请了”。

　　另外几家银行即使没有把利率抬高这么多，被问及额度是否充裕时或利率是否有进一步上调可能时，也回答得较为谨慎。一家国有银行信贷部员工表示，该行首套房贷利率最低上浮5%，不过依据申请者的不同情况可能会进一步上调。另一家股份制银行信贷部员工介绍，该行首套房贷利率执行基准利率上浮10%的政策，如果申请200万-300万元贷款，大约在一个月至一个半月可以放款，主要看抵押登记环节所需的时间，申请额度在1000万元以上则需要特别申报，难度较大。该员工还坦言，该行房贷额度自2017年起就不算充裕，进入新的一年也没有明显放松。

　　与此同时，有银行将资金投放转向经营贷。上述几乎暂停了按揭贷款的银行，均在经营贷审批上放宽了条件。据介绍，此前如果有小微企业想要申请经营贷，必须是公司法人以公司一定财产抵押才能申请到，现在条件放宽至公司实际控制人即可申请。

　　二手房中介

　　放款时间难预测

　　对于购房者而言，相比于房贷利率的调整，更加在意的是放款时间的长短，以二手房市场交易为例，银行放款时间过长可能会导致购房者承担违约金甚至房屋交易失败。北京商报记者调查发现，进入2018年后，尽管部分银行贷款额度压力得到一定缓解，但是放款时间难以预测，短期内仍难以缩短。

　　一家国有银行个贷经理告诉北京商报记者：“2017年分行积压了太多已经审批但是未放款的房贷，尽管2018年新的贷款配额释放，但也仅仅是稍稍缓解贷款额度的压力。同时，由于排队客户较多，放款时间依旧会较长。”

　　上述人士进一步称，银行在放款的时候，会优先处理已经受理的业务，2018年新申请房贷的客户不得不排队等候，放款周期在1-3个月不等。

　　北京一家房产中介门店的经纪人也告诉北京商报记者：“进入2018年1月后，对于已在排队等候的贷款用户来说将是利好，放款速度取决于以前积压贷款申请的多少。在近期买房的客户问到放款周期时，经纪人依然会跟客户说放款仍然需要排队，具体放款时间很难预测。”

　　实际上，在2017年信贷调控基调收紧的背景下，整体的批贷放款速度处在放缓阶段。从各家银行在2017年内纷纷提升首套房与二套房利率水平都可以看出，银行在调整内部放款节奏和比例。

　　赚赚金融发布的2018年个贷市场走势预测报告显示，随着2018年银行内部流动性的增加，银行在房贷利率水平上或有望出现松动，尤其是为满足刚性住房需求的首套房，在贷款利率方面或将恢复至基准。此外，在2018年上半年内部流动性增加的情况下，放款的速度也将比去年有所提升，整体将趋于平稳态势。

　　信贷调控

　　或将更加精细化

　　在业内人士看来，银行之所以在按揭贷款上难以“松绑”，与政策导向不无关系。住建部在2017年12月下旬召开的全国住房城乡建设工作会议上明确，2018年将继续坚持“房子是用来住的，不是用来炒的”定位，坚持调控力度不放松，并且要保持房地产市场调控政策的连续性、稳定性。同时针对各类需求实行差别化调控政策，满足首套刚需、支持改善需求。

　　在政策基调下，赚赚金融报告中预测，2018年整体的调控节奏在继续采取差异化信贷政策的基础上，房贷调控将比2017年更为精细化，进一步深化 “因城施策，分类调控”的方向。此外，对于一线城市限购限贷的政策并不会放松，明年的信贷政策将采用有保有压、松紧有度的方式。

　　同时，在提升买房门槛的同时，2017年对于消费贷违规流入楼市等市场乱象，央行也加大了打击力度。预计2018年在严查各项市场乱象的基础上，也将继续加大利用金融杠杆等形式推高房价的力度，通过一系列软性政策“围追堵漏”，采用设置“政策红线”的方式维护房地产市场的健康有序发展。

　　亚豪机构市场总监郭毅也表示，针对不同类型的购房客群，2018年信贷政策差异化会进一步深化。首套刚需的客户，审批贷款会相对有所放宽；二套置业客群的贷款成本会有所提高；二套以上的多套置业依然会保持停贷的状态。

　　在信贷政策未有明显松绑迹象的情况下，房地产市场仍将持续低迷。无论是购房者、房屋中介，还是开发商都应该做好“持久战”的心理准备。对于购房者而言，信贷趋紧平添购房成本；对于中介而言，信贷趋紧不仅影响成交量，更增加交易难度；对于开发商而言，信贷收紧导致潜在客户减少，开发商面临着资金回笼压力。