日前，有媒体报道，据一位中银消费金融内部人士透露，中银年后的消费金融业务将以场景为主，并正在寻求合作方。

值得一提的是，不只中银消费金融，在12月1日现金贷监管政策正式出台后，“缺场景”一直是许多消费金融平台无比头疼的问题，据悉目前这些消金平台都在寻找合适的场景以求转型。

其中，随着移动支付的迅速普及和网购市场的成熟，多家消金平台开始盯上了支付这辆“快车”。

某消金平台的风控总监就表示“支付能连接的地方，就是强场景。”其认为，支付的价值就在于连接消费场景。

以支付宝为例，马云之所以在线下投入这么大力量，甚至在海外扩张，目的就是通过支付渠道切入消费场景，支付打通之后再做消费金融。

而其实，支付入口早已成为多家消费金融平台抢夺的据点。

01 消金平台通过牌照、虚拟信用卡抢占支付入口

消费金融平台抢占支付入口主要通过三种方式，首先就是，拿到第三方支付牌照。

公开资料整理显示，多家有消费金融业务的公司已获得支付牌照。其中，拉卡拉、链家、新浪、海航旅游集团等很早就已拿下了第三方支付牌照；去年下半年，美团、唯品会等相继获得第三方支付牌照；今年下半年，赫美集团以现金方式收购金卡易联90%股权，曲线获得第三方支付牌照。

但随后由于第三方支付牌照的价格飙升，没有牌照的消金平台想出了抢占支付入口的第二种方式——虚拟信用卡。

“虚拟信用卡”这个概念最早被提出是在2014年3月11日，中信银行和众安在线分别与支付宝、腾讯宣布合作推出的网络数字信用卡，但很快被央行叫停。

而如今多家消金平台推出的虚拟信用卡却充斥着市场，比如，玖富集团的玖富万卡、钱包金服的白花花、中腾信的小花钱包、马上消费金融的安逸花、佰仟新推出的买买钱包以及捷信不久将推出的捷信惠购……

上述一系列产品都是具有支付功能的类虚拟信用卡产品，其能在线上或线下的消费场景中进行支付。然而这类产品却往往需要借助第三方支付通道，让用户在消费时使用信贷额度进行支付。

02 除了牌照、虚拟信用卡，聚合支付也受到消金平台的青睐

所谓聚合支付，式基于银行、非银机构或清算组织的支付通道与清结算能力来提供服务的，并且同时提供如微信支付、支付宝支付之类的两种或以上支付方式的，也可以称之为第四方支付。

目前市场上已经出现了E通汇、钱方好近、汇收银、哆啦宝、扫呗、付呗等多个具备聚合支付功能的平台。这类平台一般通过自身的技术、整合能力等连接用户、商户和支付通道，为消费金融公司解决拓展商户渠道的痛点。

据了解，连连支付、汇收银等都已经在聚合支付平台中接入了信用支付的产品。比如汇收银今年下半年开始接入消费分期产品，目前已接入支付宝、微信、百度钱包、信用卡分期和白条分期。

此外，扫呗、付呗等聚合支付平台还可以在支付完成后推送广告页面为消费金融产品进行导流。

更值得一提的是，传统银行也加入了布局聚合支付的行列。

目前包括工行、建行、兴业、浦发在内的多家银行都加入了研究或者推广“聚合支付”队伍之中。

其实，银行进入聚合支付行列也是合理的，毕竟银行有着天然的收单资质。

当然，也有部分消金平台担心依托在支付宝的花呗太过强势，即便他们的信贷产品接入了聚合支付，也难以改变用户的消费习惯。

不过，也有业内人士认为，业务是一家做不完的，即使花呗覆盖面比较广，但利用客群分层也可实现差异化竞争，这个市场还是有空间的。

03 消金平台支付切入消费场景，还需合规经营

然而事实上，消金平台利用这三种方式抢占支付入口也并不全是一帆风顺的。

其一，第三方支付牌照价格飙升，对于一般的中小型消金平台而言，摘取难度较高。

其二，对于类虚拟信用卡产品来说，要想快速、安全地拓展线下商户并不容易，毕竟一直以来，B端商户的风险是所有线下消费金融场景的痛点。因此，消金平台利用虚拟信用卡抢占支付入口，就需要把握好跑马圈地和风险管控的平衡点。

其三，接入聚合支付的消费金融产品，一般都很难保证用户体验。如果用户在使用聚合支付的过程中发现信贷产品，就算用户有兴趣却还需要当场注册、填写资料、等待审批等，这耗时是否太久了！

此外，值得注意的是，目前出现有一些没有支付牌照的聚合支付平台可能会直接参与清结算的过程，最终由聚合支付平台向商户清算（即“二清”现象）。如此一来，就很有可能会涉及资金池违规风险，此外，还可能出现因“二清”卷款跑路的风险。

而针对这些行业乱象，今年初，监管部门就下发了《关于开展违规”聚合支付“服务清理整治工作的通知》，整治聚合支付。近日，人民银行又发布了《关于进一步加强无证经营支付业务整治工作的通知》（下称217号文），要求对无证支付机构进行整治。

无独有偶，消费金融行业近期也刮起了监管风暴，11月21日，互金风险专项整治工作领导小组办公室向各省(自治区、直辖市)整治办下发特急文件《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》，要求即日起一律不得新批设网络小额贷款公司；

12月1 日，互金风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室也正式下发了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》（下称《通知》），明确统筹监管，开展对网络小额贷款清理整顿工作。

有业内人士表示，不管是消金领域还是支付领域，监管始终都在强调合规经营。如果消费金融平台因强监管，想通过支付渠道切入消费场景，以此来解决“缺场景”的困境，这无可厚非。但消金平台还需审慎选择合作机构和业务开展模式，避免重蹈现金贷覆辙！