苏宁金服搞出323亿估值，马云又拉了小弟一把资本豪赌的汽车直租，或许是伪风口与收割游戏砍头息的存在，就是中国金融科技的耻辱

　　2017年已近尾声，回顾全年的金融圈，最热的词莫过于“金融科技”。银行业、保险业、基金业以及新兴的互金行业，无不在谈论AI和Fintech。

　　本文选取了2017金融行业的七大实践案例，区块链、金融云、大数据风控、智能投顾、身份识别、智能客服、智能获客，可以看到“黑科技”已经完成了对金融业从底层架构到前中后台业务的渗透。

　　一、：区块链

　　代表事件：国内首单应用区块链技术的交易所ABS发行

　　2017年8月18日，“百度-长安新生-天风2017年第一期资产支持专项计划”在上海证券交易所发行，这是中国首单应用区块链技术的交易所ABS，即场内ABS。项目中百度金融作为技术服务商搭建了区块链服务端BaaS(Blockchain as a Service)并引入了区块链技术，项目中的各参与机构作为联盟链上的参与节点。

　　区块链技术作为独立的底层数据存储和验证技术，具有去中介信任、防篡改、交易可追溯等特性，能够实现交易过程中，各节点共同维护一套交易账本数据，实时掌握并验证账本内容。

　　点评：区块链技术在金融业的应用正在经历从“了解”到“通用”的快速成长期。

　　在万亿风口的消费金融领域，ABS作为区块链的天然较好的应用场景，解决了让小额分散的资产看得清、可追溯、不可篡改的痛点，成为市场追逐的热门工具。

　　在银行领域，7月底中信银行与民生银行联合上线了基于区块链的国内信用证信息传输（简称BCLC）首次将区块链技术应用于信用证结算领域，交易量快速过亿。

　　展望2018，跨境支付和清算、供应链金融管理、大数据资产交易、保险等都被认为是区块链最有可能规模化落地的领域，新的一年区块链将给金融带来什么样的惊喜，值得期待。

　　二、：金融云

　　代表事件：阿里云ET金融大脑面世

　　12月20日，阿里云发布ET金融大脑。ET金融大脑可辅助银行、证券、保险等金融机构实现对贷款、征信、保险等业务的智能决策及风控监管，可大幅降低资损率，提高信用卡等预测准确率，促进金融机构在互联网消费金融、中小微企业金融服务等普惠金融方面的探索。

　　据悉，通过ET金融大脑，阿里云能把蚂蚁小贷的310能力（三分钟申请，一秒钟放贷，零人工干预）、消费金融场景下的花呗和借呗能力赋能给每一家金融机构，将人工智能融入金融和应用。

　　点评：云服务将成为未来金融的核心竞争力之一。

　　2017年，阿里云、百度云、腾讯云等国内一线阵营的云计算厂商不无开始深耕金融云。目前金融云的服务名单已覆盖银行、证券、保险等各大金融企业。大型传统金融机构，工农中建四大行、广发银行、阳光保险、众安保险、银河证券、陆金所等皆开始“上云”。据悉，在保险业超过80%的新筹建的保险公司皆采用金融云服务，香港交易所在国内的交易中心也是通过共建混合云的模式构建。

　　三、：大数据风控

　　代表事件：百度金融发布“般若”大数据风控平台

　　百度集人工智能和大数据技术优势，针对金融行业的痛点，推出大数据风控平台——“般若”，加快业务探索和布局。

　　“般若”平台通过百度独有的数据特征和算法，可以解决金融数据的高维、稀疏、小样本的难度：百度的梯度增强决策树可以聚合大数据高维特征，可以实现高维数据降维、增加风险区分度；百度的深度学习，将特征嵌入，利用关联挖掘等解决数据稀疏问题。从3000+降维至400维，可将行为的风险区分度有效提升5%+，而基于百度数亿级用户数据，通过图计算，可将信用标签传递，丰富信贷样本。

　　在信用领域，央行征信数据加百度大数据可以将客群的风险区分度提升13%；在反欺诈领域，百度已拥有百亿节点、五百亿边的关联网络，可以提升识别骗贷团伙的成功率。目前，“般若”对外服务超过百万次。

　　点评：金融的本质是经营风险，风控是金融的核心，也是竞争力的核心。目前智能风控系统已成为金融科技军备竞赛的重中之重。

　　百度推出“般若”；蚂蚁金服则推出基于阿里体系的CTU智能风控大脑，串联了支付宝、芝麻信用、招财宝、网商银行等的数据；而京东金融利用人工智能技术，构建出3万个风控变量，500多个风控模型，5000多个风险策略，5千万个黑灰名单。

　　四、

　　：智能投顾

　　代表事件：招行推出智能投顾服务“摩羯智投”

　　2017年8月1日，招商银行公布最新数据，国内银行业首家智能投顾“摩羯智投”，经过七个月的运营，已成长为国内最大的智能投顾，规模突破50亿。

　　作为国内最早试水人工智能应用，招商银行七个多月前在其新版App中推出了“摩羯智投”，用户可以选择投资期限和风险等级，“摩羯智投”会推荐给用户一个包含债券、股票和商品类基金的组合，并提供该组合的历史模拟收益率和波动率作为参考。

　　随后的8月2日，平安银也发布了其口袋银行升级版4.0，将旗下信用卡、理财投资、支付等服务整合到一个手机银行，并加入了人工智能、模式识别等能力，以赋能在线金融业务。

　　点评：作为智能金融的重要场景，智能投顾将在2018年迎来大量的参与者。

　　智能投顾兴起于美国，被称作“Robo-Advisor”，利用人工智能技术，结合投资人的风险水平、期望收益以及市场动态，采用多种算法和模型给予投资人综合的资产配置服务。当前，国内的创业公司、互联网金融公司、传统金融机构等都在加紧该领域的布局。

　　据悉，京东金融推出了“智投”产品，辅助用户选择适合的基金、固收、P2P理财等产品；蚂蚁聚宝推出的智能定投服务“慧定投”，则注重普惠，把智能理财的门槛降低到20元。

　　五、：身份识别

　　代表事件：金融业萝卜章事件频繁，倒逼农行智能化转型

　　近年，金融行业内频繁暴发萝卜章事件，例如某证券一债券团队负责人以“萝卜章”冒用证券行名义与其他交易对手方进行债券代持等交易,令银行代持的100亿元债券出现亏损。

　　除了犯案人员的刻意作假，层出不穷的萝卜章事件也暴露出银行的风控盲区：从业者无法用肉眼来分辨合同章的真假，这就是人眼的识别极限。为了加强风控，2017年6月，农行开始牵手百度金融,引入智能金融“黑科技”。据悉，双方的战略合作包括共建农行金融大脑以及客户画像、精准营销、客户信用评价、风险监控、智能投顾、智能客服等六个方向的具体应用。

　　2017年11月时，双方共建了联合实验室，并完成农行金融大脑一期工程的软硬件搭建及部署。双方正在对接的项目还有智能掌银、交易反欺诈、信用反欺诈、精准营销、信用分等，百度的人脸识别、OCR识别等身份识别系统已经直接植入业务。

　　点评：身份识别是智能金融“联网”全部用户的重要工具，语音识别、人脸识别、OCR技术、声纹识别、活体识别，技术正在完成证明“你就是你”的难题，未来可能演变到关系网的验证。

　　BAT、银行、保险等巨头企业也正在不断完善对身份识别的技术推进。据悉，作为人工智能领军企业的百度，其人脸识别后台训练数据累计已经过亿，基于GPU运算能力，其识别速度可以在几十毫秒内完成计算，而在实践运用上，百度金融人脸识别SDK调起已经达到每天几百万次，全流程通过率提升到90%以上。

　　六、：智能客服

　　代表事件：平安人寿业内首推AI技术“智慧客服”

　　平安人寿借助人工智能持续创新服务模式,首次在业内推出“智慧客服”,通过生物认证、大数据、语音语义识别等AI技术,随时随地在线办理保单贷款、生存金领取、保单信息确认和受益人变更、理赔等保险业务。“智慧客服”的推出,很大程度上解决了寿险业服务上的难点、痛点,为客户提供了良好的服务体验。

　　点评：智能客服不仅可以提升用户体验，更可以大幅提升金融业的业绩，在人力节约、产品销售、衍生品销售等方面具有很大潜力。

　　金融科技企业皆纷纷发力智能客服系统。以阿里集团为例，每年的双11背后都是强大的机器人服务大军，包括了MyRobot、服务宝等几项核心人工智能技术，而蚂蚁金服95%的远程客户服务已经由大数据智能机器人完成，同时实现了100%的自动语音识别；而腾讯宣布，其理财通智能客服回答问题的准确度可以达到85%，反应速度超过人工的100倍。

　　七、：智能获客

　　代表事件：南京银行借力金融科技拓展客户

　　2017年，南京银行携手百度金融，引入了包括智能获客等在内的全套金融解决方案，实现覆盖信贷全业务流程。据悉，在智能获客上，百度金融帮助南京银行拓展客户，通过百度的大数据推送给南京银行的客群，通过率已经达到81.5%。

　　百度拥有覆盖95%+中国网民的大数据能力，百度金融利用基于百度大数据的Pre-A信用评估体系和百度的信贷需求响应模型，百度已拥有可授信用户1.9亿。依据大数据，百度金融通过对客群的需求分析和风险预估，基于对用户的需求、信用、风险层面的判断，以及和产品之间的匹配，进行精准画像，帮助南京银行为不同的用户提供适合的信贷产品。

　　点评：获客一直是金融行业的痛点和难点，如何智能获客是人工智能时代金融机构面临的重大考题。

　　目前，银行通过与不同领域的互联网公司进行跨界合作去搭建获客新场景，借助第三方数据资源与大数据技术，打造立体化精准营销体系，拓展获客边界。除了南京银行以外，2017年四大国有银行纷纷牵手BATJ，采用合作模式掀起了巨头竞争的“智能获客”潮。

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