即将过去的2017年，对于消费金融行业来说，既是运营渐入佳境的一年，又是监管日益加码的一年；既是从业机构普遍盈利的一年，又是行业重新洗牌的一年；既是金融科技集中爆发的一年，又是监管高压之下回归金融普惠本质之年。在此背景之下，合规经营已是行业准入的基本要求，合规后的消费金融将去向何处，正是现阶段业内急需探讨与明确的前瞻性发展问题之一。

 监管加码，持牌合规后比拼科技实力

今年4月起，《关于银行业风险防控工作的指导意见》，《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》，《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》连续发布后，11月21日，互联网金融风险专项整治办公室下发《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》文件，强监管格局已经形成。

业内认为，强监管的目标非常明确：引导消费金融行业以更加合规的方式运行。消费金融野蛮生长的阶段就此终结，行业全面进入有序经营时代。由此带来的直接影响将是行业面临的整改风暴与洗牌危机，这意味着，消费金融机构如果想在此背景下存活下来并发展壮大，必须坚持合规经营的道路，在此基础上寻求可持续发展。

强监管的大背景之下，科技成为驱动行业发展的关键力量。持牌机构马上消费金融CEO赵国庆曾表示，强监管为行业发展指出了方向，遵循监管要求合规开展业务是基础，科技驱动为业务赋能是前进方向，通过金融科技建立竞争优势才有可能在保障自身运营的基础上，为用户提供低价优质的服务，企业才能在风险、监管和业绩增长之间取得平衡。

竞争加剧，“场景+科技+数据”构筑消费金融普惠蓝图

在互联网科技日益发达的今天，消费金融机构的互联网架构技术体系发生变化，带来了金融科技应用思维的变化——原本的封闭交易支撑系统，将逐步转变为面向消费大众、面向实体经济的、可分享的开放式的金融服务系统，即将场景与数据结合起来，在合规经营的前提下，以科技的强大力量，构筑一个面向更广阔消费群体，面向更多层次实体经济的金融普惠生态格局。

以马上消费金融为例，面对越来越具体务实的金融普惠需求，其走的是全产品、全场景、自主研发全链条技术系统布局的路径。依托自身对场景的深刻理解，结合业务开展过程中积累的海量数据，发挥在大数据、人工智能等领域的科技实力，构筑起包括获客能力、风控能力、数据能力、IT能力、催收运营能力、融资能力等的全链条内生能力。

目前，马上消费金融在金融科技研发方面的成绩斐然。其自主研发的Face X人脸识别技术，识别精准度高达99.99%，可有效防范身份被冒用产生的欺诈风险；LUMA风控系统基于灵活工作流、结合大数据应用于审批的风控系统，将审批流程、决策引擎、模型、数据应用紧密结合，形成可扩展、可延伸、可改变顺序的审批路径，以此提高风控审核效率，改善审批资源利用；智能客服系统XMA上线为用户提供7*24小时不间断服务，业务问题首答准确率超90%，问题解决率70%以上，有效提升了客户服务的效率和质量。

与此同时，马上消费金融通过线上和线下结合的新零售业务方式，既覆盖了线下人群，也可以覆盖线上各种消费场景，多场景业务来源提供了多维度数据，技术团队利用这些数据对技术系统持续进行优化，“场景+科技+数据”的闭环发展模式让马上消费金融的综合能力不断成长。

　在马上消费金融的创始人、CEO赵国庆看来，“普惠金融”最关键的两个字是“普”和“惠”，就是要金融产品以更便捷的方式、更低的成本为更广泛的大众提供服务，让更多的人享受到科技进步的成果。目前，马上消费金融正致力于加快技术输出的步伐，与同行友商共建消费金融生态圈，通过金融科技降低全行业的运营成本，让消费金融更普惠、更利民。