银行国际业务源于跨境贸易双方在支付过程中对支付方式、信用媒介、资金融通和货币兑换的需求。企业对支付方式需求创造了以银行代理行网络和跨境清算系统为核心的全球支付清算体系；对信用媒介的需求带动了托收，信用证、保理、保函业务；对资金融通的需求造就了覆盖贸易各环节的种类繁多的融资产品；对货币兑换的需求则形成了全球庞大的外汇交易市场。

传统商业银行凭借着信息、渠道和资金优势，成为了国际贸易各方不可或缺的中心节点。但随着Fintech的发展，国际贸易的去中心化已大势所趋。

区块链技术的兴起和发展，直接影响了全球支付清算体系。区块链以其完整、可追溯及分布式储存的天然属性杜绝了交易信息伪造、参与节点虚构、业务数据篡改的可能性，从而使银行的支付中介职能失去了其必然地位。当前银行国际监管不断趋严，大量中小型商业银行跨境支付清算能力不断弱化，传统银行的代理行清算体系正受到冲击，而基于区块链等技术的第三方支付公司却正逐步发展壮大，独立于商业银行的电子支付体系正不断完善。传统商业银行已不是国际支付结算的唯一供应商。

基于云技术的跨境电商平台将传统的展览会、交易会搬到了“云”上，形成了“以点及面”的信息发布、配对机制，生产商更容易通过跨境电商平台寻找到跨国采购商，了解交易对手各项情况，查询其公开的交易记录甚至信用情况，贸易洽谈、合同签署也都可以在平台上实现。存储在云上的海量需求、交易数据，又可借助大数据分析、挖掘技术，协助企业实现对最优交易对手的精确定位。传统商业银行国际业务点对点的线型信息模式所带来的信用中介的优势地位逐渐丧失。

商业银行贸易融资具有短期性、低风险和自偿性三大特点，主要依托的是对银行内部信息中单笔国际贸易的现金流数据分析和对企业所提供的物流、订单数据分析。而跨境电商平台和互联网银行已经开始提供类似的贸易融资产品，其信用支持既依托于贸易双方的交易记录和订单情况，又能够通过数据采集和服务购买获得货运、港口、海关、税务、第三方调查公司的数据，从而从更广泛的数据中更清晰的掌握企业情况，以提供较为长期、快捷、方便的融资支持。这种融资模式，已对商业银行小额贸易融资形成了巨大冲击。

传统商业银行的外汇衍生品交易依赖于交易员的专业能力和市场影响力，而在未来，外汇衍生品交易的技术性、即时波动和标准化将为云计算和人工智能市场拓展提供绝佳的机会。这不只意味着衍生品交易行为本身，更在于云计算基础设施提供的交易能力提升。亚马逊、微软、阿里云等为外汇衍生品交易提供数据场外储存、处理和远程服务功能，其不但能为银行交易提供帮助，也可为中型企业自行安排的外汇交易套保提供计算基础数据服务，这将对原商业银行外汇衍生品交易市场形成巨大冲击。

在Fintech时代，商业银行传统创新模式提升的服务水平和客户体验已经不足以应对技术变革带来的市场挑战，商业银行国际业务必须走上全新的合作创新之路。

基于现有的大数据技术，银行可以充分利用长期沉淀的交易数据，帮助客户进行账款管理、现金流分析、交易对手信用分析，并进一步帮助其进行产品需求、交易习惯、交易风险偏好的全面刻画，帮助客户进行交易对手选择和交易方式安排。在这种技术创新中，更为重要的是改变原有银行产品创新时业务或技术条线单一主导的局面，从开始就引入客户体验的设计团队，从客户体验而非银行认知的客户需求开始，以端到端的全程安排，并改变原有通知、查询和统计的显现模式，以可视化方式向客户进行直接、简单的信息展示。在此同时，相关数据挖掘结果应该是开放式的，可以直接与客户自身的ERP系统连接，满足客户从财务、业务和管理层的不同数据信息要求。

采用区块链技术，商业银行的跨国供应链服务功能可以得到充分提升。目前的跨国供应链服务主要服务于贸易双方的信息交互和确认，其模式在于线性供应链服务。即使是跨境电子商务平台所宣传的电子支付本质还是纸质支付指令的电子化。根据区块链技术的去中心化和开放式特征，加入这一供应链信息储存和交互的可以包括传统意义上的保险、运输、仓储等企业，甚至可以纳入海关、商检、外汇监管等政府机构，而供应链服务内容，将随着入链节点的增加而不断丰富其服务功能。由于区块链数据分布式储存不可更改可回溯的特点，电子贸易、即时支付、网上通关、线上全流程管理都将成为可能，银行支付结算成本、仓储运输企业的空港和滞留成本、商品检验检疫成本、监管部门的真实性审核和反洗钱管理成本都将大幅降低，这都将影响到企业的国际贸易成本，从而帮助企业获得全球竞争优势。

随着Fintech的发展，商业银行国际业务通过开放式平台进行业务协作的能力将不断提高。在当前监管环境下，商业银行提供国际业务服务的有价值数据需求是庞大的。一方面，根据银行内部风控和外部监管要求，叙做国际业务的商业银行要采集和分析的数据应该包括贸易数据、航运数据、市场数据、企业财务数据、实时和历史新闻、政府数据（海关、外管、税务、反洗钱等），这些数据往往存在于银行防火墙之外，银行获取数据，整合数据的能力对于银行信用审核和反洗钱管理至关重要。另一方面，众多第三方支付公司在特定业务场景中通过产品和业务创新占据了领先地位，他们反映迅速、能够快速实现产品迭代和完善，但同时又易于失败、风险更高。商业银行必须找到一种合适的方式和他们进行合作。随着Fintech的发展，银行通过一个结构合理和安全的开放平台，将数据以授权、安全、低监管成本的方式提供给第三方机构，以协助他们成为不同场景的国际贸易金融产品提供商的基础服务能力将不断提升，商业银行的数据优势、客户的服务体验、初创企业的创新能力将能够有效整合，提升商业银行国际业务的服务能力。

技术还在不断发展，Fintech对于商业银行国际业务的深度改变将在这一时代不断显现。在人工智能、大数据技术、区块链技术等技术创新的基础上，智能投顾、数字化货币、动态支付也将不断影响着企业的国际贸易行为和交易模式，商业银行必须清醒的认识到自己已经不再是这一领域的中心，必须以合作创新的模式迎接新时代的到来。