2017年冬天，多份监管新规的连续出台，标志着一场针对现金贷的整改风暴正向纵深展开。

其中，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室和P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室联合下发的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》（以下简称《通知》），对时下银行零售业务中“火热”的助贷行为进行了规范。

原本拥有资金但缺乏流量和场景的中小银行并不太直接介入个人消费金融,而仅仅是为众多现金贷公司提供资金来获取收益，以期在暴利的现金贷市场分得一杯羹。而现在，助贷模式即将终结，中小银行必须另觅财源，而另一方面，现金贷被整治，也使得一部分较优质客户重新去银行寻求贷款，这也为一些区位经济活跃的中小银行带来了发展个人消费金融的新机遇。

中小银行拥有自己的资金、区位、门店优势，流量也可以通过深耕当地业务获取，因而介入消费贷金融等零售业务也并非不可能，但如何低成本和高效的从信用空白或者次贷客户中筛选出优质的个人客户，便成为了这一命题的关键所在。

近日，中国平安集团旗下金融科技公司金融壹账通发布加马（Gamma）全套智能贷款解决方案，或许可以给出一些答案。

助贷模式终结，几家欢喜几家愁

据了解，助贷模式用的比较多的通常是中小银行。此前，中小银行由于受到地域、网点、场景和人力的限制，很难获得零售客户的增长，故转向助贷模式，通过与互联网金融机构的合作来拓展资金运用空间。

业内分析，《通知》的实施将会倒逼中小银行助贷回归本源，以更规范的模式发展零售业务。

现金贷之所以能够野蛮生长，也从一个侧面反映出，中低收入群体的小额信贷需求相当迫切，这也成为各大传统金融机构又想触及但又担心风险过高的一块市场。如何在这些次贷或者白户人群中找到相对优质的客户，成为各家金融机构最为关心的问题。

与此同时，在监管严规之下，小额信贷业务会有两个趋势,一部分重回线下,一部分不断向龙头集中。例如，信贷实力较强、智能风控水平较高的贷款机构可能会获得更多发展空间，可谓是机遇和挑战并存？

业内分析，中小银行介入零售业务主要面临的痛点：

首先，中小银行一般是在区域范围内经营，经营的业务相对受区域限制，因此，中小银行希望通过互联网平台找到更多的其他区域的客户。

其次，资金成本。中小银行天生的资金成本要比大银行高的多。所以目前其最痛苦的一定是怎么样找到存款，怎么样能够做好贷款。

再次，控能力更是中小银行“短板”，特别是它想提供服务给非驻地顾客金融服务的时候，很难做好线上风控。

相比于大行来说，中小银行无论在客户规模、服务手段、还是技术储备等方面都急需追赶，却很难花费巨额资金投入在智能化金融科技研发和技术升级方面。

好在近年来，以人工智能等新技术为驱动力的新一轮产业变革，给中小金融机构带来“弯道超车”的转型机遇。

中小银行如何实现“弯道超车”？

目前，通过AI新技术打造智能金融服务、普惠金融服务、贷款风控新模式，已然成为广大金融机构转型创新的重要方向。因此，无论是产品输出，还是技术赋能，金融科技企业与金融机构之间都有着广阔的合作空间。

平安金融壹账通加马实验室发布的加马（Gamma）全套智能贷款解决方案。该方案共有7大核心产品，分别为智能渠道日前，中国平安集团旗下金融科技公司金融壹账通发布加马（Gamma）管理系统、智能进件配置平台、反欺诈平台、智能微表情面审辅助系统、定制评分卡、智能风控引擎以及终端产品——Gamma智能贷款一体机。

方案整合了数十项AI与大数据领域的前沿科技，同时基于万亿级贷款业务的实例检验，实现了贷款模式中渠道管理、进件配置、反欺诈、面审核身、风险评估等方面的高度智能化。系列产品全面覆盖贷款业务的贷前、贷中与贷后的全流程，服务范围涵盖了小额现金贷、白领贷、消费分期、汽车金融、信用卡分期、小微企业主贷等业内主流信贷业务。

关键是，这些产品和技术已在平安集团内外部不同场景中得到了验证,我们相信其他金融机构也会从中受益。解决方案中各产品模块可独立配置，也可整体输出，配置时间最快的只需一个小时。

尤其是加马智能贷款一体机融合了微表情识别、生物识别、智能双录、大数据风控、电子签章、区块链等多种创新科技，解放了大量申请、验证、核身等人力工作，整个贷款流程全面采用无纸化放贷操作，可高效完成对借款人从面审签约到线上电子合同签署的全流程。而“智能双录”技术，通过人脸识别、声纹识别、指纹识别以及证件联网核查技术四合一，大大简化了现有贷款模式下复杂低效的客户身份认证流程。

此外， 加马智能微表情面审辅助系统也创新引入微表情识别技术，可通过远程视频实时抓取客户微小的表情变化，智能判断并提示欺诈风险。智能微表情系统拥有全球最大的微情绪数据库，覆盖十万量级54种微情绪视频，微表情欺诈识别准确率达到80%。面审系统中所用到的人脸识别技术精准度达99.84%，位居世界第一；声纹识别文本的准确率达到99%，可在10秒之内完成声音的准确识别。

据了解，加马智能贷款解决方案一推出，就有引发多家银行表达了兴趣。

金融壹账通为平安集团旗下金融科技公司，目前已建立起智能银行云、智能保险云、智能投资云三大智能金融云系列产品以及金融科技开放平台。截至2017年8月，金融壹账通已服务了450家银行、2100家非银金融机构、贡献了超过8亿次的C端使用量、超过9万亿元的B端交易量。