巨建华认为，消费金融市场从2015年开始爆发性增长，主要是由于用户群体的消费和支付习惯从过去主要与银行直接接触的方式，向完全线上方式转化造成的。用户群体的购物模式逐渐转移到线上，与银行之间的业务往来逐渐被第三方支付平台替代，用户很少直接触达银行，更多通过支付宝和微信与银行产生联系。“新的线上消费模式和场景，使金融一下获得了巨大的流量资本——用户无须经历与银行之间的漫长业务往来，在网上瞬间就可完成各种直接的金融服务，如消费白条等。因此，在新的时代背景下，互联网在一定程度上截留了原来传统金融和银行机构的用户，产生了全新的业务形态。“巨建华说。

对场景化和金融发展的深入讨论中，巨建华说，场景在数据方面带来了全新的改变。比如在用户的历史数据方面，包括快递、买东西的历史数据，都是对风险进行记价的基础，而一旦这种场景带来的多样数据加强金融业务对风险的掌控力，势必会产生更好的业务模式。

数字化科技创新推进普惠金融的实现

谈及金融创新，巨建华认为，新的风控技术、大数据指导等，让用户在金融业务上的效率大大提升，用户无需经历漫长的等待，相比过去，完成同样的业务需要去银行柜台，一个信审员要审批好几天。在当下，金融的本质并没有变，但是风控、定价、场景所有的这些创新，大大增强了用户的体验。目前在小赢科技的平台上，基于历史数据的支撑，几秒钟就可以完成审核，这在以前完全不可能，金融体验的差别非常大。

对于金融未来发展趋势，巨建华说，如果从理想的角度来看，未来应该可以通过技术来达到这样的场景，每一个人的数据，以及和他相关的交易都被可信的数据所记录，比如区块链等技术让数据变得可信，这个时候才能真正意义上的实现普惠金融，可以通过AI或者是征信完成对每个金融需求的定价，定价是基于可信的机制而产生的，让每一个人的金融需求都变成非常标准化的需求，这个需求可以对接来自于全球的各种资金，让借款人成本是能够降低的，而且也不会存在之前高利息多头贷的问题。数字化本身才是金融场景的未来，数字化科技的提升和消费金融场景化，有可能使将来能力效率更低、坏帐率更低，真正意义实现普惠金融。