▎来源：小微金融观察

风控到底该调查什么？如果遇到一个企业完全出乎意料之外，完全不按照套路走，我们在调查前做的背景了解和各种精心准备的问题都报废了，该怎么调查下去？

在经过多次评审会的诘问，以及和大牛们交流后，我们总结出来企业经营性贷款的调查应该遵循一明一暗两条线索：

明线：

这家企业资金链能不能维持，将来能不能还得起钱？

这就涉及了目前网上提到的绝大多数调查要点：比如负债有多少、现金流如何、利润如何、资产多少等等能够查到证据的东西。

暗线：

这个老板的商业逻辑和商业模式是什么？

商业模式包括：

这个老板是怎么在这个行业中赚到钱的，他的利润是如何产生的？

他在这个经济环境中扮演了什么角色导致他能赚到这些利润？

商业逻辑包括：

这个老板为什么要找我们借钱？他借这个钱打算怎么用？是不是借了这笔钱能给他带来更大的好处？

他有没有其他更好的渠道借钱？如果有，为什么不从其他地方借？

这两条线索，一明一暗，是相互印证的，作为一家企业的老板，他自己必然要考虑这些问题，否则的话他凭什么在激烈的经济竞争中赚钱？如果他以前只是运气好，所以赚钱了，那你敢借钱给他赌运气么？当然，如果对方抵押物足值，那我们无话说，因为本文将要讨论的都是抵押物不足值的。

顺着这两条线索理，自然就知道该查什么。

一见面，先根据这两条线索让对方口述，第一条线索自然可以提各种凭证，这些凭证并不是说满足什么条件就可 以批准贷款。事先给第一条线索的各种要点制定标准意义不大，这些要点是用来勾勒这家企业的经营现状的。而这个经营现状是用来验证第二条线索，即这个企业 老板的商业逻辑和商业模式。

所谓商业逻辑和商业模式，是个很飘忽的东西，简单的说，商业逻辑就是作为一个老板，他考虑怎么才能赚到利润的思路。而商业模式，就是社会上竞争这么激烈，凭什么你来赚这个钱。

作为风控人员，那些社会经历比较丰富的，也许是自己做过点儿小生意的，哪怕是摆过地摊的，都比较容易理解什么是商业逻辑和商业模式。半年时间，十几次调查就能培养成独立调查的人员了。而刚毕业的、社会经验少的，即使经过了几十次现场调查，也很难弄清商业模式和商业逻辑到底是什么。这就容易出现被调查的企业老板，随便说个贷款理由就能骗过风控新手，而风控老手则能敏锐地察觉到对方在说谎，甚至能察觉到对方的真实资金用途。

好多骗贷的编个理由来贷款，实际上转手去放高利贷了。如果知道对方在骗贷，清楚对方说谎的思路，就很容易从合同和流水之类的地方找到漏洞。有些骗贷的骗也不走心，演技不过关不说，作假做的也很拙劣，直接成为风控部门人员的笑料；但遇到过对方作假很高明的，你也许知道商业逻辑上有问题，但就是抓不到证据，这时候就变成风控人员自己的痛苦了，因为没有证据，就很难在评审会上向评审委员解释。

在风控业界，有个很简单的衡量调查结果好坏的标准，就是假设这家企业的老板突然消失，让调查人员暂时维持这家企业的运营，能不能办到。能，就说明这次调查是查清楚了；如果不能，那就是有没查清楚的地方。因为第一条线索勾勒出了企业的现状，第二条线索反应了企业老板的经营思路，作为一个企业的老板，其实他自己每天考虑的也就是这两个东西，而一个企业的风险在哪儿，没有比老板自己更明白的。当然，也有糊涂老板自己都搞不清楚这两个问题的，这种蠢萌老板，建议还是不要借钱给他了，特别是没抵押物的情况下。

顺着这两条线索走，你会发现，其实一个企业的调查要点，是在老板和你在关于这两个问题的交流中逐渐浮现出来的，而不是事先决定了要查什么。如果仅仅是调查负债和资产，那完全没必要上门调查，上门调查也不是看看现场就完了，而是去把握这家企业的实际经营的。

另一方面，不管一个企业的老板如何作假，在围绕这两条线索展开的，思路清晰的对话中，是没办法一直撒谎的，一个老板可以把自己的经营状况倒背如流，但不可能把全套假资料倒背如流，因为实际的经营状况，是老板自己天天都在思考的问题，但天天思考假资料的，那是小说家。