一面是日益丰富的金融产品，一面是日益壮大的用户金融需求。二者的需求与供给之间如何紧密衔接正成为紧要问题。随着效率工具的丰富和AI定制化建模、营销云等不同工具的出现，这种衔接的精细化程度正在加深。

　　从技术的变革金融视角来看，已出现三大变化：一是互联网和智能手机的发展让金融用户越来越依赖移动端；二是为满足多样化移动端金融需求，金融产品和服务层出不穷，大力推广之下营销获客成本不断攀升；三是金融企业获客渠道、方式有了新变化，移动端的普及对金融消费的社交场景提出了更高需求，"随时随地"、"千人千面"，传统金融遇上了新课题。

　　在12月14日的2017腾讯社交广告金融行业营销峰会"上，"腾讯社交广告"联合微众银行等发布的《2017年金融行业消费者洞察》（下称《洞察报告》），显示出一些超出常规认知的金融消费者特征，如样本数据显示，大众开办信用卡的第一大原因是"提升个人信用"，人群占比达到52%；选择互联网贷款服务的用户已经反超选择银行贷款服务的用户比例，达到27%，高出银行1个百分点。该报告整体从消费者行为趋势、人群基础属性洞察、人群行为和兴趣洞察、营销策略建议等四个维度，为信用卡、贷款、保险、理财四大金融子行业绘制出详尽的消费人群画像。

　　"Fintech时代下，市场的繁荣与消费习惯的变化，使用户在多维场景下的行为数据获得了指数级增长，金融行业与消费者之间增加了很多新的触点。如何利用数据洞察，指导产品设计、风险把控，如何深入洞察消费者的差异化需求并精准找到用户，根据不同的场景定制营销解决方案，成为金融行业面临的全新挑战。"腾讯公司副总裁林璟骅现场分享称，"消费者是金融科技时代的核心，金融企业的营销升级可以构建产品服务与目标受众之间最为高效的连接。"

　　"提高个人信用"为办信用卡第一大原因，人群占比52%

　　《洞察报告》显示，在一线城市/中高龄/家庭月收入1万元以上的消费人群中，信用卡使用比例已经赶超借记卡。在金融机构的选择上，股份制商业银行的持卡人群之间的重合度更高，人群竞争度更强。对于办卡动机，大多数用户并不是因为钱不够——52%的用户将"提高个人信用"作为办卡原因，越来越多的用户认识到信用的价值并开始可以培养个人信用值。

　　贷款方面，明确选择互联网贷款服务的用户比例达到27%，超过银行贷款服务1个百分点。与之相呼应的是今年1-10月贷款APP安装设备数增长2.2倍。

　　理财市场同样呈现出明显的互联网转型。79%的用户选择在网上购买理财产品，其中44%的用户是通过手机APP。用户对理财APP的忠诚度也很高，超过90%的用户仅在一款理财APP上保持活跃度。网络理财也导致了另一个结果，用户购买理财的时间越来越不确定，理财购买成为随时可能发生的行为，

　　18-24岁人群成开卡主力，贷款用户年龄和需求成正比

　　《洞察报告》对金融子行业的用户性别年龄构成、地域分布特征、职业等基础属性进行了总结。信用卡用户中，25-30岁仍为使用信用卡的主要年龄段，但新增用户中18-24岁人群兴趣指数大大超过信用卡平均水平，成为推动市场增长的重要力量。

　　贷款用户则整体年龄偏大，25~35岁用户群体最庞大，而且年龄越大对中大额贷款需求越高。

　　寿险用户方面，36-40岁的人群意识最强烈。但需要关注的是，25-30岁的兴趣指数浓度超过大盘，说明90后开始逐渐对保险产生较强的意识和购买行为。

　　至于理财人群， 25-35岁是主力军，二线城市占比呈现提升。这一人群高知趋势明显，且大多处于育儿阶段。

　　行为&兴趣洞察：贷款人群最爱换手机，寿险和理财人群爱"大车"

　　《洞察报告》对不同用户群体在手机设备、兴趣爱好、用车、房产、旅游、APP等领域的偏好进行了逐一分析，以发现不同金融子行业用户的异同。

　　兴趣方面，金融用户整体上都关注房产、汽车和旅游，贷款人群爱游戏，寿险人群关注健康。相比其他三类人群，贷款人群有房和想买房比例都偏低，当房价超过6000元时，出现人群分水岭。信用卡人群近一半有车，他们偏爱中高档车，租车浓度高，用车意识高，而理财和寿险用户整体偏好MPV、SUV等车型。此外，虽然贷款用户整体消费水平偏低，但更换手机的频率却是最高的。

　　在App使用上，四类人群差异化较明显，信用卡人群购物类App浓度高，贷款人群偏好购物和休闲棋牌类游戏App，寿险人群对生活和摄影App兴趣浓度突出，理财人群对办公App兴趣浓度高。

　　精细化、场景化成为金融服务与用户连接的桥梁

　　金融服务如何连接用户？

　　据林璟骅表示，当前存金融产品渗透率无法完全满足用户需求，多元性和可选择性亦非完全满足；移动支付创造了很好的场景，营造了较好的触点基础。但怎么结合互联网沃土与实际需求，其这一问题需要解决。

　　当前，精细化、场景化成为金融市场企业发力的重点。首先，需要不断细分客户群体，并针对性地提供专属、多样化、定制化的金融服务；其次，金融机构努力将已有业务进行协同，致力于成为综合金融服务提供商，并围绕客户"衣、食、住、行、医、娱"等场景生态圈进行金融服务。