新版“云闪付”诞生“双十二”前夕，银联联手各商业银行共同发布了银行业统一APP“云闪付”。据了解，“云闪付”此前已有，新版的一大亮点是“统一入口”。新版“云闪付”能给消费者带来哪些便利和实惠？其与第三方支付巨头间将如何开展竞争呢？

据悉，“云闪付”作为银行业统一App，是在央行指导下，由中国银联联合各商业银行，整合银行业资源共同打造的银行业通用支付入口，定位为“省钱省心的移动支付管家”。某专家对记者表示，全新推出的“云闪付”以统一接口标准、统一用户标识、统一用户体验为特色。中国人民银行郑州培训学院教授王勇表示，之前每家银行推的只是自家的App，通道不统一，管理也不统一，此次新版“云闪付”统一了通道，也会提升管理效率。

业内人士表示，“云闪付”汇集了银联与各大银行的支付工具、支付场景及特色服务，因此，除了统一入口，还有两个特色:一是多元场景全覆盖，依托人民银行移动支付便民示范工程，目前已覆盖铁路、境内10万家商超便利店，港、澳和新加坡同时试点；覆盖重庆、湖北、广东等地区30多所高校以及北、上、广、深的100多家菜市场；于广东试点开展智能停车付费并推向全国；在300多个城市水电煤等公共服务行业商户开通应用。此外，还有可能实现各行账户余额查询、交通罚款缴纳等场景落地，以及公交地铁、医院社保、校企园区、智能停车等的应用。二是特色服务体系全汇聚。“云闪付”汇聚了银行、银联等各方提供的功能与权益，包括银联卡账户一站式分期、账户余额查询、信用卡全流程服务、银行－银联优惠权益、跨行账单查询等多种特色服务，为持卡人提供全面的金融支付服务。

除此以外，在功能上，“云闪付”与目前市场上同类App相比，也有三项优势:

一是一站式申请各类银行卡账户和信用卡。“云闪付”首页的“开户”栏，可直接一键申请各类银行卡账户，包含二三类账户、各种手机Pay设备卡、信用卡等，便于同时管理多家银行账户。目前，中国银行、上海银行等已支持“云闪付”内开通二三类账户。在信用卡申请上，用户只需打开这一个App，即可看到各家银行的各类信用卡介绍，方便快捷地在线申请适合自己的信用卡。

二是提供银行卡全流程服务。“云闪付”实现银行卡一站式、全流程服务，可一次性绑定10张银行卡，支持借记卡余额查询、跨行交易动账通知、交易明细查询服务，包括信用卡账单查询、信用卡还款在内的信用卡全流程服务。而且，通过“云闪付”进行信用卡还款不收取额外手续费。

三是可一次性查看各大银行全面权益优惠。“云闪付”集合支持各类支付工具和支付场景下的返现、立减、折扣、激励金等营销活动信息展示、优惠获取和消费省钱，支持境内超过100家银行营销活动及重点卡产品权益展示，可一次性查看各家银行餐饮、住宿、出行等各类优惠信息。

在移动互联网时代，App是非常重要的载体。在银行向互联网发力的当口，银行系支付“统一入口”意义重大。从产品功能上看，这款App已经不仅局限于支付工具本身，更像一个集线下支付、转账还款、金融便民生活、银行开户、信用卡申请、银行卡优惠、银行卡管理、电商购物等多种场景于一身的“手机钱包”类产品。

据悉，“云闪付”上线后，银联钱包、非统一入口的“云闪付”等的银联原有各类服务C端用户的App将退出市场，但统一入口与银行自身的手机银行依然共存。官方称，“统一入口"云闪付"不争抢各行现有B端商户和C端用户，不排斥各家银行App，不是各手机银行叠加，而是与各家银行App相互补充、互相导流。

苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言称，如果各家银行App不受影响，那么，所谓的“统一入口”并非真正的统一入口，依然是多个入口，只不过，“云闪付”这个入口看上去更有吸引力而已。他指出，“统一入口”的诞生，表明之前各银行App单打独斗的效果不太理想。

他认为，虽然银联“统一入口”不会取代各银行的App，但在真正高频的转账还款、便民生活与优惠支付等几个功能模块中，新版“云闪付”与各银行的App之间实际存在竞争关系。“云闪付”除融资、理财等低频功能外，在高频的便民场景支付中更有优势，各银行失去了高频入口，在竞争中将处于不利地位。

即便如此，各银行为何还是通力打造新版“云闪付”？薛洪言表示，当前支付市场，支付宝和微信已经占据大半壁江山，无论银行还是银联，靠一己之力都无力与之竞争，合作聚力才有可能形成“三足鼎立”局面。

数据显示，截至2016年末，金融IC卡累计发行30.16亿张，银行卡跨行支付系统联网商户2067.20万户，POS机具2453.50万台，其中，支持接触式受理的POS终端数量为1370.07万台。而截至2017年7月，我国小微企业已达7328.1万户。综合来看，POS终端覆盖率依然偏低。

据中国支付清算协会的调查，线下支付场景中，77.25%的用户每次支付金额在100元以下但银联POS机却没有覆盖的，恰恰是支付宝和微信牢牢占据的场景。新版“云闪付”解决了这个高频场景的覆盖问题，线下场景端的硬件劣势便不复存在，之后的竞争就在于用户的选择了。

中国支付清算协会调查显示，第三方支付机构处理的网络支付笔数和金额一直保持快速增长趋势，短期内尚未看到拐点。从商业银行和第三方支付业务量对比来看，商业银行在总金额上仍占较大优势，但第三方支付机构的笔数和增速已远超商业银行。从收单市场看，第三方支付的笔数和金额均已超过商业银行，占比过半。

艾瑞移动App指数显示，2017年11月，微信的月度独立设备数是95573万台，支付宝是55280万台，银联钱包为618万台，差距较大；用户黏性方面，微信月度有效时间为186.3亿小时，支付宝为7.54亿小时，银联钱包数据未知，应该不会超过前两者。

王勇表示，支付宝和微信已占大半市场份额，新版“云闪付”能不能重新与第三方支付“拔河”，就要看银联接下来的作为了。银联要进一步对客户需求进行深层挖掘，做出支付宝和微信没有的特色化内容。

薛洪言指出，新版“云闪付”要想和支付界的两大寡头竞争，就要解决对痛点的刚需，只有刚需，才能改变用户的使用习惯。那么，支付领域的刚需在哪里？

银联方面曾公布这样一组信息:“在场景拓展方面，银联在地铁公交等民生领域取得重大突破，如广州地铁全线开通银联手机闪付，短短两个多月，日闪付交易笔数已达到近30万笔，且手机闪付占比不断提高，领跑各类移动支付产品，凭借"一挥即付"的极致便捷受到广大乘客青睐”。

看来，下一步的商业推广和场景丰富，对“云闪付”十分重要，这或许是帮助银行系增加用户黏性进而迅速实现转化的关键。

来源：上海金融报