自2009年国家试点消费金融以来，国内消费金融市场主体不断涌现，银行、传统零售企业、电商、保险甚至P2P平台都纷纷布局个人消费金融领域。

　　目前获得银监会批复的消费金融公司共25家，有23家已开业，其中大多数是银行发起并主导经营的银行系消费金融公司，个别几家是非银行系和创业系；除此之外，还有近百家未获得消费金融牌照，依托自身具备的消费场景、渠道流量或生态系统提供消费金融服务的机构。

　　近十年时间，百余家机构，角逐万亿级市场，消费金融发展到今天，对金融科技的重视空前高涨。这是因为金融科技有助于消费金融公司全面提升风控能力和获客能力，拉近资金与用户的距离，把复杂的金融服务过程变成简单的消费体验，构建起自身独有的竞争壁垒。

　　持牌消费金融公司中已经有先行者做出了积极探索。银行系如招商银行旗下的招联消费金融，近期与中科院成立了国内首家消费金融智慧实验室；非银行系如苏宁消费金融，已经申请多项金融专利，涉及用户终端、账户管理、支付认证等方面；创业系如马上消费金融，已成功推出多项基于人工智能技术的底层系统。

　　业内人士指出，非银行系和创业系的消费金融机构，与生俱来的互联网和技术基因，令其拥有银行系缺失的线上布局优势，通过金融科技迅速获得的风控能力和获客能力，拉近了资金与用户的距离，把复杂的金融服务过程变成了极简的消费体验，以此构建了其自身独有的竞争壁垒。

　　技术壁垒带来巨大的利润提升的背后，也意味着巨额的研发成本、千金难求的技术团队以及研发过程中不可知的沉没风险，这一切令大多数还在以业务拓展为核心的消费金融公司无法全力投入。

　　就目前消费金融市场技术自主研发实力来看，非银行系、全场景全产品化的持牌消费金融公司，会更倾向于自主研发金融科技之路，而且表现得更好。以前文所述马上消费金融自主研发的FaceX活体人脸识别技术为例，在过去的六十年中，人脸识别的国际精准度一直停留在70%左右，但是在2013年开始，精准度从70%提升到了85%。2015年到了95%，到2017年马上消费金融FaceX 2.0的99.99%。被问及为何不采用市面上已有产品，却选择冒险投入巨资进行自主研发时，马上消费金融创始人兼CEO赵国庆表示 “和传统银行业务相比，我们的业务分布更分散，且没有网点面签环节，进行身份验证环节更加重要。如果人脸识别的准确度有千分之一的提升，将节省接近几千万的欺诈成本。而市场上商用的同类产品，因为缺乏信息流闭环等因素，准确率一般都停留在起始水平。马上消费金融依托于行业的迅猛发展，已积累了几千万的身份证照片的大样本，团队在线上和线下的消费场景中也得到了有效的欺诈样本，具备开发国内领先的人脸识别技术条件和能力，而自主研发不但能保证技术的实用性和安全性，更能提高团队的综合能力和运营效率。”