P2P网贷发展至今，已经走到第十个年头。自2015年监管出台之后，网贷平台逐步正规化。接下来的发展方向该如何？

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网贷行业发展至今已是第十年，全国累计的网贷平台累计近6000家，已经停业和问题平台累计近4000家，问题平台占到了66.6%。2013年P2P网贷开始火爆，自2015年监管出来之后，网贷平台逐步正规化，一些不具竞争力的平台与一些凑热闹打着自融、庞氏骗局念头的平台也慢慢退出了这个舞台，该停业的停业，该清盘的清盘，该抓的也抓走了。剩下的平台即便到现在，每个月都有不少数的平台退出。网贷平台未来的发展方向在哪里?都说创新是发展的第一动力，今天宝哥就来和大家聊聊网贷平台创新方向路在何方。

一、互联网高新技术

技术改变命运，技术对网贷行业影响也是巨大的。近年来，随着科学技术的发展，移动互联网、大数据、云计算等新一代信息技术与金融业不断深度融合。宝哥预计未来网贷行业发展的方向会随着信息技术的发展而更加简便。例如平台使用大数据征信审核风控，大数据征信可以快速了解借款人的身份特质、行为偏好、人脉关系、信用历史、履约能力等各类信息，类似于阿里的芝麻信用，这样风控审核会更加快速、准确，现有平台已经在使用大数据技术，相信在未来，该技术也会普及。

相对于投资人来说，技术的创新能提高更佳的投资体验，大数据分析各家平台综合实力，云计算合理配置理财资产。说不定未来人工智能还能实现在海量数据中分析投资用户风险偏好以及相对的算法为用户定制资产配置方案。还可以根据用户资产实现量化投资与精准记账分析呢。这些技术实现了之后，你敢用吗?

二、监管下的合规化

随着监管力度加强，平台的合规化也成为了创新必不可少的考量点。校园贷被禁、活期产品被禁、债权转让被禁、现金贷也不被看好、未来存管必须属地化等等等等。这些告诉我们，随着监管力度的加强，网贷原本有优势的领域都会迎着合规化发展优胜劣汰适者生存，那么，网贷行业如何在合规中寻找到创新点?

9月30日，央行发布定向降准，2018年开始银行针对中小微企业降低放款标准。趋势告诉我们，针对普惠金融，网贷发展的方向应该是个贷、小贷。这也迎合了小额、分散的监管要求，对平台风控和平台资金流来说也是一件好事。但对投资人来说，可能未来P2P收益会逐步降低，这未必是一个好消息。

平台如何保持小额、分散的业务，收益又能让投资人满意呢?宝哥觉得，未来网贷业务的方向会更倾向于抵押类业务，作为一名投资人，我更愿意把钱借给有抵押物的借款人。抵押类业务收益也很高，比如车贷，目前中国汽车市场金融渗透率还低于30%，市场前景广阔，有着产权清晰、风险可控、流动性高等优点，最关键的是，车贷普遍收益都会高一些。已经有不少嗅觉灵敏的平台已经开始涉足车贷，并且创新出风控更佳的业务模式，相信未来互联网车贷行业会越来越好。

三、赋予文化附加值

大部分不了解网贷的人对P2P网贷行业都有着偏见，毕竟那么多平台卷钱跑路，给这个行业留下了太多的污点，这种行业现象也给各平台带来了许多烦恼，一群老鼠屎坏了一锅好粥。但是宝哥觉得，未来行业合规化之后，P2P是可以为自己正名的。当然，需要我们赋予它一些文化。

就拿酒界网红“江小白”来说，实际上江小白的酒与普通的白酒没什么区别，为什么可以卖的那么火爆?归根结底都是因为江小白的文案做的好，普通的白酒套上一层动人心弦的文案，这瓶白酒就不是普通的白酒了，这是一瓶可以懂你心事，解你忧愁的忘忧酒，这就是产品文化附加值的魅力。酒不值钱，值钱的是蕴含在酒里的文化附加值。

所以，网贷行业也可以通过赋予产品附加值来打动投资人。例如投资人在平台投资不仅能获得收益，还能在平台获得一些其他高附加值服务，像定制不同年龄段的理财计划、针对客户一对一制定理财方案等。同样，平台也可以设计一款“情怀”理财产品，把项目标变成一种情怀，一种故事。比如给父母投的“养老计划”，给孩子准备的“成长基金”等等。具体根据客户需求进行设计调整，这样一系列的文化内涵附加值可以提高了整个平台的逼格。

最后一点小期许，希望网贷行业能健康发展，能给我们投资人带来更安全更好的投资体验。