来源：中国证券报

近年来，大力发展零售业务逐渐成为银行业内共识。从上市银行三季报数据看，多家银行零售业务营收和利润数据亮眼。与此同时，银行纷纷借助金融科技引领零售业务发展、助推零售转型突破，加码布局智能化、数据化的线上平台和线下网点。

消费升级带来机遇

“通过合理的消费信贷、信用卡分期，我可以使用最新的电子产品，享受悠闲的假期，没什么不好。”在采访过程中，中国证券报记者发现，与90后张小米(化名)有着类似想法的消费者越来越多。

“张小米”们的消费更加倾向于轻奢品，对品牌和质量有更高要求；他们更看重消费过程，更愿意提前消费，更乐意通过金融产品提前消费。

而这种消费理念的改变，正是商业银行零售业务、消费金融业务迅速增长的基础。招行首席经济学家丁安华表示，高度重视并加快零售金融转型，成为严监管环境下多家银行的共同选择，“得零售者得天下”已经成为行业内的共识。

从此前披露的上市银行三季报数据看，“先下手为强”的招商银行、平安银行等成效显著，零售业务营收和利润数据亮眼。

平安银行自2016年中启动零售转型以来，成效明显。从三季报数据来看，零售业务占比和利润占比双双上升。截至9月末，平安银行零售业务营业收入335.99亿元、同比增长38.03%，在全行营业收入中占比为42%。支撑平安银行零售业务快速发展的主力是信用卡、新一贷、汽车金融三大尖兵产品。招商银行三季报显示，截至9月末，零售金融业务实现营业收入752.66亿元，在营业收入的占比为48.26%。零售贷款占比52.45%。

“今年零售化转型成为银行业大势，消费金融成为中间业务收入扩张的主要驱动力。”华泰证券分析师沈娟表示。

金融科技助力转型

值得注意的是，金融科技成为商业银行零售突破的重要动力。比如，11月初，招行App6.0在App5.0的基础上实现了智能理财的进化，其应用移动互联、大数据、云计算与人工智能等金融科技，已经实现连接、智能与风格三大方向的突破：构建“网点+App+场景”模式、实现全平台智能，从而打通客户接触渠道、降低金融服务门槛。

围绕零售业务转型，平安银行提出了“科技引领、零售突破、对公做精”的战略方针，不久前，经过整合和功能升级的口袋银行APP上线，口袋银行集贷款、理财、信用卡、支付等业务功能，几乎承载平安银行全零售产品线，目的在于连接起客户的生活、消费、金融场景。8月底，平安银行全国首家纯零售网点——流花支行亮相。流花支行融入了“零售门店”概念，打造一站式综合金融O2O服务平台，客户可一站式办理银行零售业务及综合金融业务。新门店还在空间、家具等各方面嵌入智能化、人性化的配套设备。