这个“双十一”，除了火爆增长的电商成交额之外，分期消费也随之出现大幅增长。11月14日，乐信集团向美国证券交易委员会（SEC）递交了IPO招股书，此前同样拥有分期商城业务的趣店也在纽交所成功上市，国内的分期消费市场日渐红火，分期付款也成为了电商的标配。

“这个市场发展太快了，尤其在今年出现了爆发式增长。”一位消费金融业内人士对第一财经记者表示，这一变化不仅体现在分期交易数额的大幅增长上，同时客户在对于消费产品的选择上也发生了明显的变化。

双十一分期消费战绩亮眼

“双十一”结束之后，各大电商先后交出亮眼的成绩单，但除了电商成交额相比去年大幅增长，各家的分期消费交易额也出现爆发式增长。

京东白条在“双十一”开始的第一个小时内，支付交易额同比增长450%，仅用7个小时，白条交易金额超去年“双十一”全天。

苏宁数据显示，“双十一”苏宁金融任性付免息劵疯抢数量同比增长超600%。短短一个小时内，苏宁支付新增实名用户超过20万，任性付申请入口点击量突破500万人次。

蚂蚁金服方面表示，今年“双十一”为超过1000万商家提供贷款授信，总提升额度超过600亿元，并为约8成用户提供临时提额，相对于去年同期平均增长80%。在手机端，花呗交易额占比已经超过4成。

乐信的分期乐商城各项交易数据均比去年有大幅提升，用户下单金额则比去年增长51%。截至11日上午9时，分期乐商城统计得出，用户平均下单金额为1934元，去年同期仅为1307元，增长48%。

分期乐的消费数据还显示，用户最爱分期购买的品类依次是手机通讯、电脑办公、平板数码和名表，这些品类的商品下单金额占比达到91.5%。从单品来看，手机单品销量TOP10中，iPhone系列占据9款，其中售价最高的iPhone X雄踞畅销榜榜首。

乐信相关负责人对记者表示，品质商品的畅销反映了消费升级的大趋势，同时也与分期消费降低了用户的购买门槛有一定关系。

作为中国最早的分期电商平台，乐信起步于2013年10月，此后，2014年2月，京东白条上线，2015年4月，蚂蚁花呗上线。现如今，国美、苏宁等电商平台也都纷纷涉足分期消费领域。

警惕分期消费风险

艾瑞咨询此前预计，中国互联网消费金融市场交易规模将于2019年达到3万亿元。艾瑞咨询认为，整体市场高速增长的原因主要是参与主体从以P2P为主导的消费金融，逐渐转化为以电商生态为基础的互联网消费金融。而以网购为代表的电商的高速增长和用户消费需求及能力的不断提升，也使得分期消费市场快速发展。

不过，有观点认为，分期消费是一种“花明天的钱，享受今天的资源”的消费方式，类似信用卡，也类似于小额现金贷，那么是否存在与之相类似的风险呢？

对此，业内人士告诉记者，消费分期一般分为有场景的分期和无场景的现金分期，同属于消费金融的范畴。场景分期因为资金去向明确，因此风险相对较低，同时利率也是相对较低的。

当然，上述业内人士还表示，巨大交易额背后必然也会产生坏账风险。各大平台都采取了相应措施，例如，蚂蚁花呗在11月12日正式上线了“帮朋友还款”的新功能，从而减少“剁手”之后的逾期问题。

中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼认为，分期消费市场发展速度很快，但鱼龙混杂，良莠不齐，很多服务存在虚假宣传的现象。一些商户故意弱化中介费用，基本上都会打着“低门槛，零利息，零首付”的噱头诱导消费者，而产品背后的手续费、服务费实际上比利息还高，让消费者如鲠在喉，有苦难言。