编者按

智能时代的到来，对人们的工作和生活产生重要影响。以AI技术为代表的金融黑科技，正在全方位、全流程、立体地改造金融业务，给行业和社会带来重要影响。从今天起，我们开设《聚焦金融黑科技》栏目，反映金融科技最新动向以及科技应用对行业带来的变化。

随着金融科技进入智能时代，AI技术正在改造金融业务。

事实上，在金融科技上，互联网大咖和传统银行正在联手。蚂蚁金服、京东金融此前都有与小银行合作。而百度金融最近频繁出招，与农业银行、浦发银行合作，此外与中信银行合作的百信银行也已正式开业。

有业内人士认为，AI时代金融机构间的合作将更加紧密，智能科技将搅局传统金融业。

南方日报记者 黄倩蔚

百度与农行共建

联合实验室

在金融上一直少有动作的百度金融今年来频繁出招。11月16日，百度金融在主题为“智能想象力 金融新空间”的百度世界智能金融分论坛上宣布，将开放智能消费金融平台、ABS云平台，以及大数据风控平台——“般若”，为金融机构提供全面的整体解决方案。百度金融表示，基于技术基因，百度金融将致力于做新型的资产服务商+科技服务商。

百度与农业银行合作的产品在会上亮相，百度金融表示，与农行合作的智能掌银、交易反欺诈、信用反欺诈、精准营销、信用分等项目，目前已经进入试运行阶段。

今年6月，百度与农业银行签署了战略合作协议，宣布共建联合实验室，共建农行金融大脑以及客户画像、精准营销、客户信用评价、风险监控、智能投顾、智能客服等六个方向的具体应用，并将围绕金融产品和渠道用户等领域展开全面的战略合作。

百度金融透露，4个多月的时间后，联合实验室已经建成，并完成农行金融大脑一期工程的软硬件搭建及部署，预计今年底完成金融大脑一期在实验室的验收。双方正在对接的项目还有：智能掌银、交易反欺诈、信用反欺诈、精准营销、信用分等，这些项目都在推进中，有些已经小批量上线试用，AB贷等产品已经正式全网面客。

开放智能平台

搭建消费金融ABS基金

此外，百度金融还表示，将联合浦发银行，成立百度浦银消费金融ABS基金，帮助金融机构，解决资金难题。据了解，百度目前搭建ABS的云平台，具备资产管理催收复联、金融云、反欺诈、大数据风控模型、支付、资产证券化融资、区块链，共六大能力。

在消费升级的背景下，消费金融ABS也成为资管领域的重要产品，截至2017年10月底，累计发行公募类消费金融ABS总额已近万亿——资金端机构化是大势所趋。

但消费金融的快速发展也让资产方、资金方两端参与者的痛点愈发明显。一方面，资产方则受困于缺少低成本且稳定的资金来源；缺少数据沉淀、缺少模型验证；难以脱离主体信用融资，难以实现轻资产运行。另一方面，资金方则缺乏专业资产服务机构，传统尽调方式有效性亟待补充，信息披露程度不足和ABS二级市场流动性不足，缺乏估值和定价的有效依据。

百度金融表示，在ABS业务上，可以通过技术手段，将资产风险进行“智能”分层，有效降低融资方的资金成本，让变薄，并且基于区块链平台，能够使小额分散的资产看得清、可追溯、不可篡改，让生意更可靠、更简单。

百度高级副总裁朱光表示，智能分层能力可以更好地做好ABS业务。百度金融有能力为资金方和资产方提供一站式服务，实现多方共赢。

今年9月，百度和长安新生合作推出的ABS，已经在上交所交易，这是中国首单基于区块链技术的交易所ABS。截至目前，百度金融已发行规模达185亿元的外部资产ABS，在互金行业中给第三方提供ABS融资服务规模最大。

在ABS领域，行业内以抵押类产品居多。对于未来，百度金融表示，希望尝试信用类的ABS，帮助消费金融公司解决资金难问题。

探索AI智能强化风险控制

随着AI时代到来，通过AI对“人”的立体理解、精准的用户画像，在智能获客、个性化推荐上可以获得比传统金融推广更良好的效果。此次，百度金融针对消费金融的客户群体，推出旗下的智能消费金融平台，以及针对风控的大数据风控平台“般若”。“般若”为梵语，意为“终极辨识智慧”。

百度金融表示，旗下的智能消费金融平台，可以帮助金融机构拓展人群边界、降低运营成本、提升风险甄别能力。其介绍，通过提供动静结合的智能获客模型，将用户理解贯穿业务全流程，包括新客引入、个性化产品推荐、生命周期追踪分析、用户流失预警、流失用户召回等环节。目前，通过百度智能获客模型，已挖掘累计1亿理财潜在用户，新用户获取成本低至其他渠道的1/3—1/30，复购率较其他渠道提高5%—10%。百度表示，通过机器学习，聚合百度亿级的行为数据，运用百度云计算能力，通过关联网络、行为序列等方式进行风控。目前百度金融输出的客群在南京银行的通过率达到81.5%。

此外，金融领域的大数据风控面临一个现实的问题：样本集群不大导致数据特征的高维、稀疏，即高维、稀疏、小样本。百度金融技术负责人许冬亮表示，百度的“般若”风控平台通过百度独有的数据特征和算法，可一一破解难题：百度的梯度增强决策树可以聚合大数据高维特征，可以实现高维数据降维、增加风险区分度；百度的深度学习，将特征嵌入，利用关联挖掘等解决数据稀疏问题。

“从3000+降维至400维，可将行为的风险区分度有效提升5%+”；而基于百度数亿级用户数据，通过图计算，可将信用标签传递，丰富信贷样本。百度金融表示：在信用领域，央行征信数据加百度数据可以将客群的风险区分度提升13%。

名词解释

ABS

资产抵押债券（Asset-Backed Security，简称ABS）是以资产的组合作为抵押担保而发行的债券，是以特定资产池（Asset Pool）所产生的可预期的稳定现金流为支撑，在资本市场上发行的债券工具。