养了这么多年奶牛，山西古城乳业农牧有限公司（以下简称“古城农牧公司”）的生产主管冯全福第一次没了“提心吊胆”的感觉。作为国家级农业产业化重点龙头企业——山西古城乳业集团有限公司的全资子公司，这里的近2000头奶牛每天承担着为古城集团提供25吨鲜奶的重任。

    冯全福说，这么大的企业，平时死个一两头牛再正常不过了，尤其是遇上重大疫病情，一旦管理不当，奶牛随时可能遭受毁灭性的打击。去年9月份，山西省财政厅出台了《山西省养殖业保险保费补贴管理暂行办法》，依据其中奶牛保险的相关条款，古城农牧公司立刻花费12万元为1170多头适龄奶牛上了保险。

    “报案、定损、赔偿，手续很简单。”冯全福告诉记者。据古城农牧公司所在地——人保财险朔州市山阴县支公司提供的一张情况表显示，截至4月份，古城农牧公司共有11头奶牛因病死亡，但不到一个月，他们就拿到平均每头奶牛3000多元的赔偿。

    “一头奶牛的保费为280元，但养殖户只需掏112元，其他的由政府补贴。”人保财险山西省分公司农险部田龙龙总经理介绍说：“只要是奶牛饲养过程中因重大病害、自然灾害和意外事故引起奶牛死亡所造成的损失，我们公司都会对奶牛养殖户赔付每头4000元以内的损失。”

    对于奶牛养殖占到全省34.6%的朔州市来说，政策性奶牛保险的实施有着重要意义。有资料显示，自去年底开办政策性奶牛保险业务以来，朔州市共承保奶牛53217头，占到全省的41.6%；承担风险总额1440多万元，到目前为止赔付支出已经达到160万元。包括古城农牧公司这样的奶牛养殖企业，都在第一时间为自己的奶牛投了保险。

    而在朔州市，占到奶牛养殖总量70%的“散户”，才真正是奶牛养殖业的主力——这对人保财险来说，要实现奶牛保险的全覆盖，意味着要做更多细致入微甚至是“苦口婆心”的工作。

    养殖户的“困惑”

    山阴县古城村从上个世纪50年代开始奶牛养殖，被称为“山西奶牛第一村”，村里现在有4个奶站，几乎家家户户都养着奶牛。村民李日友对记者说：“近两年，我们碰到的风险越来越多：自然灾害、意外事故、重大病害……”在采访中记者发现，养殖户对饲料及原奶价格波动具有特殊的敏感性，饲料涨价、奶质达不到收购标准等常常让其一筹莫展。

    在这些市场因素背后，是奶牛养殖成本的不断攀高和巨大风险。“去年冬天一个普通的病就让我养的4头奶牛死了两头。”李日友说道：“奶牛是我们的命根子，最担心意外事故或疾病突然死亡。所以在过年的时候，我给剩下的全部上了保险。”

    “一头奶牛最贵的时候能卖到两万元，现在也能卖到7500元左右，这相当于庄户人家几乎一年的收益。”回想起出事的那两头奶牛，李日友心有余悸，“思来想去，还是上了奶牛保险划得来。”

    人保财险山阴支公司经理马强说：“一般情况下，奶牛死亡后我们给符合条件的赔偿3000元左右，养殖户自己处理残值，还能拿到4000余元。这样下来，农户几乎没什么损失。”

    大多数养殖户对这一算法表示认同，但山阴县古城镇的奶牛养殖大户杨四明对奶牛保险还在犹豫。他告诉记者，存栏奶牛的结构，基本上是成年牛、育成牛、小牛犊各占三分之一。从政策来看，保险公司采取一岁以上、七岁以下奶牛的选择性投保方式。

    杨四明说，奶牛保险只保奶牛，为什么对死亡率相对较高的小牛和因难产死亡的奶牛却在保险范围以外。他感觉对养殖户的保护作用并没有期待中的广泛。

    针对杨四明的困惑，马强说，政策性奶牛保险的具体办法中没有奶牛因难产造成死亡给予赔付的规定，“国家在不断健全农业保险保费补贴制度。去年《中央财政养殖业保险保费补贴管理办法》除能繁母猪外，又增添了奶牛保险，就是为这项工作划上了一个圆满的逗号，但绝对不是句号。”

    财政补贴的杠杆效应

    “养殖户是靠养奶牛来充实自己的钱袋袋，如果眼瞅着自己精心饲养的奶牛因为患病都死了，你能想象那对他的打击会有多大。”人保财险朔州分公司农险部经理姚万发说：“如何有效降低风险，为农民放心大胆地发展畜牧养殖业提供风险保障，这是我们从去年底就一直思考运作的题目。”

    有资料显示，与保险公司商业险8％的保险费率不同，政策性奶牛保险的费率为7%，保额为4000元，保费280元，其中，中央财政补贴保费84元，省财政补贴保费33.6元，市财政补贴保费25.2元，县财政补贴保费25.2元，农户自己出112元。只有农民自己的保费缴纳了，财政补贴才能够补到农户。

    姚万发告诉记者，政府保费补贴是对政策性农业保险顺利开展的最大支持。我国农业保险特别是养殖业保险的经验数据表明：若离开政府补贴，以纯商业保险运作形式经营农业保险，必定赔本。

    人保财险山西省分公司农险部的一名工作人员告诉记者，山西省奶牛保险的经营面不大，但人保公司有一定的数据积累，280元的保费是据此测算出来的。

    “但这280元全部由养殖户负担显然不妥。”田龙龙说：“我们调查过，农民都很会算账，他们觉得掏112元相对容易接受。各级政府承担了大部分保费，这样农民的负担不至于太重，也在一定程度上缓解了财政补贴的压力。”

    主体利益的保障

    跳出奶牛保险从更广阔的层面看政策性农业保险，提高农户的保险意识和投保积极性是最根本的。保险公司要不失时机地宣传保险，提高农民的投保意识。田龙龙如是说。

    “灾前投入少量资金为奶牛投保的预见性思路，有望在制度上减少奶牛养殖户的损失、转嫁其饲养风险。但我们还一直在探索如何找到政府、保险公司和农民三者之间的平衡点。”政策性奶牛保险实施8个月后，田龙龙看到了奶牛保险在我省推广的成果，但同时也毫不讳言推广过程中遇到的一些问题。

    “人保财险公司一直十分支持政府的工作，但从公司经营的角度来讲，最起码要保本经营，这样才能维持下去。”人保财险山西省分公司的一位工作人员告诉记者：“公司不寄希望在政策性农业保险上挣钱，但形成亏损的窟窿太大，公司也是难以承受的。”

    姚万发在政策性奶牛保险的推广中有很深的感受。他表示，受到“三鹿事件”的影响，目前奶牛养殖户的养殖效益不景气，限制了其投保能力和投保积极性，农民手中没有钱，参加奶牛保险的就少。在低收入水平下推行农业保险必须借助政府力量的推动，争取政府的支持，特别是政府对于一些巨灾风险的补贴支持。

    “一头牛死了，它是怎么死的，得的什么病，吃的什么药，药的用量多少，我们都要记录在案。”人保财险山阴支公司经理马强表示：“政策性奶牛保险绝不是为了保险而保险，为的是提高奶牛的养殖水平，这才是政府乃至我们下工夫推行这个保险的目的所在。”