当前国际金融危机仍在蔓延和深化，中小企业受到极大冲击，其融资难的问题进一步加深。笔者认为，创新贷款方式，加快推进集合贷款，是解决当前中小企业融资问题的新思路。

    所谓中小企业集合贷款，是指在同一行业、同一领域或同一地域，由一个龙头企业牵头，多个中小企业联合，由担保中心作为中介，采取“统一管理，统一授信，统一和银行谈判”的方式，向银行申请贷款的一种贷款形式。

    中小企业集合贷款具有广阔的市场前景和强大的生命力。这种融资模式以产业链为纽 带，以龙头企业为核心，打通了产业链的上下游企业，带动了全行业的发展，从而促进地区经济的快速增长。通过政府与担保中心搭建公共服务平台，使银行、担 保、企业三方实现共赢。这种“捆绑贷款”的方式，对支持中小企业的科技创新、产业结构调整和升级，提高中小企业的核心竞争力，推动中小企业的可持续发展， 将发挥重要的作用。

    中小企业集合贷款的创新主要表现在几个方面：从企业角度来看，中小企业集合贷 款是由一个龙头企业作为牵头人，由多家中小企业联合起来申请贷款，能有效解决单个中小企业难以从银行获得贷款的困难。同时，中小企业集合贷款融资成本要远 低于单个企业从银行贷款的成本。据测算，通过集合贷款，中小企业综合利率将从12%～18%降到8%。此外，中小企业利用财务杠杆的原理进行债务融资不会 影响其所有权结构和日常经营管理，拓宽了中小企业的融资渠道。

    从银行角度来看，一方面，中小企业集合贷款变“零售贷款”为“批发贷款”，降 低了贷款信息收集成本，发挥了贷款规模成本和规模收益的优势，提高了贷款效率，为银行重回中小企业信贷市场找到了利器。另一方面，降低了银行的信贷风险。 中小企业集合贷款，使得贷款企业相互关联，各个企业的决策行为直接相互影响、相互制约，因而，单个企业逃债的概率较小。此外，中小企业集合贷款重点考察的 是整个关联企业的系统性风险，由于系统性风险有很强的发展规律，银行在事前就可以预测与规避，将贷款风险化整为零。

    从担保机构角度来看，中小企业集合贷款突破了以往单一的担保方式，在具体实践 中，可以慢慢探索形成一个环环相扣的担保体系：由符合条件的机构为中小企业集合贷款提供统一担保(即统一担保人)，促进中小企业集合贷款的成功发放；由多 家担保机构分别就各自所担保的企业，向统一担保人承担连带保证责任；各家贷款企业向各自的担保机构提供抵押、质押等反担保措施。这样，可以最大限度地降低 银行的贷款风险。