消费成为中国经济增长的重要引擎，而在消费金融领域，传统银行、电商巨头、第三方支付机构早已纷纷布局。央行公开数据显示，截至2016年底，我国境内住户短期消费贷款余额已高达49312.86亿元，同比增长20.3%，较2010年余额增长了4倍多。如此庞大的消费金融蓝海俨然成为多方角逐的战场，而银行系消费金融公司则在其中扮演着最重要的角色。

　　10月11日，《华夏时报》记者统计发现，自2010年银监会批准成立首批消费金融公司以来，截至目前持牌企业已有22家，其中银行控股或参股的达到20家，占绝对主导地位。尽管以阿里、京东为代表的电商消费迅速崛起，不过目前仍然无法撼动银行系消费金融“军团”的优势，而首批获批消费金融牌照且是五大国有银行中目前唯一拥有牌照的中银消费金融公司，则成为银行系中的“领头羊”。

　　“自2010年获得首批试点消费金融牌照以来，中银消费金融经过多年持续稳健发展持续领跑行业。事实上，基于对场景+科技的深度理解思考，中银消费金融深入融合场景业态和消费生态，成立场景金融事业部，通过开创独有的轻资产、轻投入、轻人力的轻量化创新发展模式，积极应对场景金融变革与互联科技变化，打造中银消费金融普惠金融服务社会大众的消费金融平台。”对此，中银消费金融总经理钟鼎礼接受《华夏时报》记者专访时透露。

　　银行军团“样本”

　　毫无疑问，在银行系消费金融公司中，中银消费金融成立时间最早，其多年来深耕消费金融市场的优势在其母公司中国银行2017年半年报中可见一斑。记者了解到，上半年，中银消费金融营业收入达到20亿元，净利润6.4亿元，同比增长190.9%，超过同时期获批的捷信消费金融。

　　值得关注的是，据中银消费金融相关人士透露，作为业内唯一一家融合系统重要银行、商业零售蓝筹、产业资本和战略股权投资基金等众多优势股东资源为一体的专业消费金融公司，中银消费金融今年的战略部署是通过不断加强与融合和股东单位的战略协同和业务错位协同，独创线上+线下+O2O的三线融合的展业模式和“B+C”营销联动服务模式，以六大消费热点和传统场景业态为重点，形成线上线下“金融+生活”的多维度场景消费金融，客户群快速增长。

　　据了解，中银消费金融的六大消费场景为教育培训、房产后市场、医疗美容、3C、旅游、婚庆等六个领域。

　　本报记者了解到，就在今年8月7日，中银消费金融又与中国银联在上海签署合作协议，双方在产品创新、大数据风控、场景金融、数据挖掘和民生普惠金融服务等领域深度合作，通过全方位、深层次、宽领域的战略合作，携手打造民生普惠场景消费金融平台。

　　彼时中银消费金融对外表示，将整合基于金融科技风控为核心的能力以及聚合中银、百联、红杉等股东多元化资源，结合中国银联强大民生项目优势及场景特长，共同探索场景金融全流程全链条、共赢开放、切合消费实体金融服务的新型场景消费金融领域的深度融合，在防范金融风险、探索民生普惠金融改革的同时，助推消费金融服务通过线上线下更好更快更高效地服务消费实体经济。双方将率先在产品创新上发力，在全国范围内共同推动以“中银消费云钱包”项目为代表的消费金融创新产品落地，实现细分消费场景逐一突破。

　　金融科技+业务创新

　　事实上，中银消费金融作为银行系消费金融公司代表，不仅在上述消费六大场景中持续发力，更借助金融科技进行更多的业务模式创新。

　　据中银消费金融前述人士透露，在今年7月，中银消费金融与北京大数据研究院战略合作在上海成立了新金融研究院——大数据人工智能实验室，而该实验室将围绕信息化、大数据、智能化领域，共同开展大数据在新金融领域运用的实证研究和能力建设。除此之外，依托百年中行深厚的校园金融服务底蕴，中银消费金融还为构建年轻一代信用消费体系，推出了新“信用启航2.0版”金融产品。

　　与此同时，10月11日，中银消费金融牵头的首单国际银团贷款业务也在上海成团，这笔业务是消费金融行业首单国际银团贷款项目，有全球20余家机构逾40家代表参与并完成超额认购；5月22日，中银消费金融今年首单消费贷款信贷资产支持证券(简称ABS)产品又在全国银行间市场成功发行，发行规模25亿元。其中，项目优先A档发行规模19.7亿，最终发行利率5.35%，全场认购倍率1.695倍；优先B档发行规模3.45亿，最终发行利率5.8%，全场认购倍率1.971。这也是继2016年消费金融行业首发ABS产品以来中银消费金融公司第三次成功发行ABS产品。

　　在业内人士看来，经过近几年的培育与发展，消费金融已成长为金融业一个重要“风口”，有数据显示，到2020年消费金融规模将接近10万亿元，每年获客增长率超过20%，这对于银行系消费金融公司则是巨大的掘金机会。

　　对此，中银消费金融总经理也展望指出，以“场景+科技”相结合的创新模式为基石，经过持续深化消费场景布局，中银消费金融业务触角已从上海延伸至全国，在消费升级带动产业升级的大环境下，资产证券化市场将大有可为。未来，“信贷资产支持证券”也成为助推消费金融行业发展的动力之一，ABS产品的常态化发布将成为行业发展的重要助推器。对于资金来源单一的消费金融行业，ABS产品拓宽了行业融资渠道，同时降低了企业融资成本，提高了经营效益；另外，还有利于提高公司资金使用效率和流动率，提高资本周转率。未来中银消费金融将紧扣消费场景和消费新热点，运用先发优势、规模效应和风控能力三大核心竞争力，迎战消费金融蓝海。