来源：央行观察

10月27日下午，宜信CEO唐宁在该公司每月的交流互动时间段里，分享了他最近从美国参会交流后的最新心得体会，宜信公司刚举办了“硅谷北京”对话，唐宁和中美金融科技业者进行了沟通，结合自身从业经验，他提出了对金融科技产业发展的看法。我们受邀参会，在这篇文章中，我们总结了唐宁讲话的三个要点，供读者参考。

金融科技的创新美国锦上添花的成分更多一些，中国雪中送碳的成分更多一些。中美两国的科技金融来对比，从来不是两个相同东西的比较，因为两者很多地方不一样，我认为，中国业者更多应该学习美国的金融科技业者的厚度，而美国业者更应该学习中国业者的速度。

如果说中美两国的金融科技发展有相似点的话，那么这两个国家在网贷、支付两个细分的领域都有比较靠前、有代表性的公司，而在其他的金融科技领域，如保险科技、在线财富管理、众筹等，还有待进一步发展。

众筹是一个非常好的发展方向，它能够培养一个天使投资人的群体。其实，天使投资人应该是以个人为主，而不是像现在这样的以机构为主，在一个企业初创之际，需要有朋友或者家人，帮助双创企业主度过最艰难的2-3年。

监管科技也是金融科技一个很好的发展方向。科技可以帮助金融企业来做合规方面的事情。比如，《弗兰克多德法案》的起草者巴尼·弗兰克就表示，金融危机以来，全球的金融监管变革让金融机构的运营成本大幅提升。如果科技能够将监管成本降下来，那会非常好。

在美国，投资者对于资产配置、长期投资都不陌生，但是对于中国来讲，长期投资、价值投资并不是很多。智能投顾的瓶颈不是技术的瓶颈，而是认知的瓶颈。

在未来2-3年，行业特别需要一个征信体系的建立，要有一个征信局来做信息的共享共通，这是非常重要的，只有把整个社会的这个体系建立起来，网贷行业才会走的更加稳健，这样才能避免韩国、台湾曾经发生的个人借贷危机。

网贷行业过去的发展是见诸于个人信用，未来在小微企业的信用方面有很大的发展空间，这方面的发展也非常前沿。

下一个阶段，要有打通个人信用、交易和违约的信息的决心，将传统的信用相关的信息进行分享、整合与打通，要将银行和非银行打通，要解决整个体系中非常重要的问题，也就是多头借贷。

要以客户需求为中心。看现在体系中有哪些客户的需求还没有后被很好的满足。然后找技术去解决问题。因此，要做好创新，需要对客户需求有感知，对技术的发展和商业模式的变迁有敏感性。

Fintech这个词汇也会在不久之后消亡。金融本来就是由科技驱动的。未来这些Fintech前沿的发展，也会走支付和网贷所走过的路。

对于一个Fintech企业来说，非常重要的事情是它的能力的建设，企业要想成功，就要对自己的关键能力进行建设。创新创业之路漫长，要做好打持久战的准备。

宜信的的国际化始于2015年宜人贷的上市，选择在美股上市，就说要用最规范、透明的严格标准来要求自己。宜信的全球化从客户的需求出发，讲究全球化与本土化结合，而且要务实。

一个很好的例子是宜信财富私募股权投资基金，目前是全球新金融投资产业基金的第十名，怎么做到的？因为雇佣了渣打银行的前首席创新官，她带领的团队就在硅谷，这比北京过去投资的效率高的不知多少倍。这体现了全球化与本土化的结合。