文 / 温岭农村商业银行 杨潇枫

来源：《贸易金融》杂志2017年8月刊，贸易金融公众号，（ID：trade_finance），华贸融出品

随着互联网金融的高速发展，线上的金融服务对传统银行业务的分流也愈加明显。那么在这个互联网盛行的时代，线下的实体网点将何去何从，如何定位怎样才能发挥应有的作用？这时作为银行转型成果，一种叫社区银行的新型实体网点应运而生。

目前社区银行在国外发展得相对成熟完善，但是在中国还处于一个起步的阶段。现在相信不少人对社区银行的概念还比较模糊，很多人认为社区银行就是各银行在社区的无柜台分支网点，从事非现金业务。然而真正的社区银行应该是定位于社区，基于本社区客户，提供个性化的金融服务，有着和其他社区银行不一样的服务理念和金融产品。

发展社区银行的意义：

随着我国经济的快速发展，社会对于资金的需求向着多层次、多元化、差异性等方向发展。地区经济差异和群体经济差异使目前大型银行体系很难满足如此复杂的融资需求。因此社区银行的引入无疑会为不同地域、不同群体提供完善的金融产品和个性化服务。社区银行的发展将成为中国银行体系的重要有机组成部分，从而改善和优化银行业结构，更好地促进银行体系全面协调发展。

第一，发展社区银行将促进区域经济的发展。

由于资金的趋得性，目前大型国有银行将全国范围内的资金更多地转移到经济发达地区，从而造成了我国资金流通的“虹吸现象”，即欠发达地区的资金通过银行各网点被转移到资金相对充足的发达地区，使我国区域发展不平衡的程度进一步扩大。在欠发达地区建立社区银行将有助于缓解当前资金流动的“虹吸现象”，填补我国银行业在发展过程中出现的金融服务的空白。

第二，发展社区银行是完善社会融资结构的重要补充力量。

在我国的许多乡村，大型国有银行因为成本太高、业务量不足等问题无法设立，但是随着农村的深化改革，农村经济得到了快速发展，农民的收入也随之提高。不少农村也变成了工业大村、养殖大村。农村的中小企业得到迅猛发展，在国民经济发展中越来越占据举足轻重的地位。但其所占用的金融资源却得可怜，许多企业主不得不到较远的县城银行贷款，造成诸多不便。因此发展社区银行是完善社会融资结构的重要补充力量。

第三，发展社区银行有利于我国银行业整体发展。

从我国银行业的发展现状来看，银行业的产业结构出现一边倒的情况，即大银行的比重过高，小银行的比重太低。社区银行的发展将是小型银行在金融市场空白区域的重要揽储利器，同时发挥市场配置作用，为本社区居民提供个性化的金融服务，通过竞争机制，推动整个银行业全面发展。

社区银行的优点：

• 第一，社区银行具有资产规模小，经营灵活的特点。它们定位于社区，关系层次简单，从金融产品的开发、产品投放到信息反馈，都可以在短时间内完成，决策者可以根据市场的变化，及时做出调整，不像大银行的产品开发，要全局考虑，机制固定，不易改变。

  
  

• 第二，社区银行扎根于社区，对社区内的居民更为熟悉，在贷款审查审批时，便能更全面地了解借款人的经营状况、收支变动、人品性格、家庭成员、社会关系等资信情况，从而克服了传统银行在放贷过程中的信息不对称问题而引发的信贷风险，如道德风险和逆向选择。

  
  

• 第三，社区银行面向社区内的中小企业和居民，提供高效便捷、个性化的金融服务。不同于传统银行的粗线条式的产品开发、大方向的金融服务，社区银行的产品和服务将更为精致细腻，从而更容易赢得客户，占领市场。

  
  

• 第四，社区银行在网点分布上更加倾向于填补市场空白，活跃于大型银行无法覆盖的区域，大多数网点设在农村和郊区，以零售业务为主，也比较像一家小型金融超市，在小范围内进行“垄断”经营，以保证其效益。

在当前银行业竞争日益激烈、同质化严重的形势下，越来越多的股份银行、城商行都纷纷加入社区银行发展的行列。民生、兴业、平安、中信、浦发等众多股份行都于近期陆续加入社区银行发展与布局的行列。另外，在许多乡镇，一些传统城商行的网点无法获得批准开业，这时社区银行便成了一个很好的选择，例如在温岭大溪的山市，城南镇的大闾，都能看到城商行的身影，这也是占领市场的一个很好方式。

例如兴业银行社区支行，网点内部被划分成自助服务区、柜面服务区、个贷办理区、休闲品茶区、小型阅览区，其中自助服务区、柜面服务区构成主营业区。传统银行柜面都是隔着玻璃板办业务，而社区支行则是面对面咨询，面对面办理业务，甚至还可以和银行工作人员坐在沙发上交流。社区支行除了常见的ATM机之外，“自助发卡机”是社区支行区别于传统网点的重要标志。通过自助发卡机，经过工作人员的授权后，可开立新的借记卡。此外，客户还可以通过自主终端进行公共事业缴费，如水电代扣、话费充值，也可进行转账汇款、购买理财等。

除了精简的布局、面对面办理业务，兴业社区支行的另一个王牌便是滚动发售型理财产品。滚动发售型理财产品也称开放式理财产品，也就是预约型理财产品。目前滚动发售型理财产品只有兴业银行有，其他银行在这个领域还是空白。

滚动发售型理财产品，就是在理财产品推出之时，设立一个投资总周期，其中有多个分段小周期。以三年为例，每三个月为一个小周期，在三年里，任何客户都可以在各个小周期内投资和赎回，若客户提出赎回，便在此小周期结束日结出本息，返还客户。若客户没有赎回。本小周期的终止日便是下一个小周期的起息日，中间可以做到无缝衔接，保证客户资金的收益最大化。可以说滚动发售型理财产品是目前最好的理财产品。

社区支行发行高质量的理财产品，可以防止存款外流，留住和吸引更多的客户，提高网点竞争力和综合效益。

对农商行发展社区银行的几点建议

第一，加强社区自助机具投放。

加大社区银行自助机具的投放，力争将金融服务、社区服务、便民服务三者有机整合在一起，将社区银行覆盖的社区打造成一站式服务社区，同时还要有效引导社区老年客户使用自助机具。农信的很大一部分客户是一些年龄偏大的中老年人，观念较为保守，更偏好在银行柜面办理各项业务，一方面增加了银行办理业务的成本，另一方面挤占了其他客户本该享受的银行资源。

第二，积极拓宽服务合作机构。

社区银行与社区服务机构合作，拓宽特惠商户。与大型社区服务机构洽谈，如诊所、干洗店、药店、理发室、家政公司、书店、电影院、商场、超市、饭店等，签订服务合作协议，达成合作联盟，制作派发《浙江农信特惠商户小手册》，让社区居民可以在指定商户消费，提供丰收卡消费打折优惠。

第三，产品创新。

社区银行可以定制本社区专属理财产品。特别针对本社区客户，可以定制其专属理财产品。如考虑其较为稳健的投资风格，可以以保本浮动收益型理财产品为主，体现社区银行客户的专属性。

另外，还可以推出特色银行卡。如一卡通，通过将银行卡、医保卡、公交卡、自行车卡等多种社区服务和银行卡有机整合，结合各社区特点，进行银行卡功能和社区服务功能的创新。通过在银行卡上加载社会公共服务功能，扩大影响力，以点带面，整体推进，延伸社区银行覆盖人群，增加客户黏性。

第四，社区网点夜间服务。 

这一点可以借鉴上海农商行“金融便利店”，网点最晚营业至晚 9点，“您下班，我营业”的社区经营模式，各地社区银行可以根据业务情况自行调整时间，尝试探索错时经营，可以考虑销售理财、基金、机票等非现金业务。

第五，拥抱移动互联。

社区支行可借“互联网+”大势，同时加大手机银行功能开发，将移动支付、产品创新、线上线下渠 道整 合等全方位规划，以社区银行为中心，以移动支付为核心，以产品创新为亮点，以周边商圈为场景，打造一站式综合金融服务超市，构建社区金融体系，形成以社区支行为中心的社区生态圈。