中国上海 -- Isentiawire.com -- 今年云栖大会上，蚂蚁金服正式发布全球可信身份平台ZOLOZ（蚂蚁佐罗），开放全球领先的金融级生物识别技术能力。ZOLOZ将帮助用户在数字时代解决“你是谁”的身份识别问题。前不久，支付宝在肯德基的KPRO餐厅上线刷脸支付，其背后是ZOLOZ提供的金融级人脸识别技术。

　　当互联网对金融行业的刺激持续消减，是科技驱动产业步入崭新的纪元。这场变革让金融行业内既弥漫着寻找方向的焦虑迷茫，也充满了撬动未来的兴奋期待。那么，金融科技究竟是什么？它何以使投资者趋之若鹜？五年后，金融业态又呈现出什么模样？近期，在中欧众创平台主办的“创未来”创业沙龙第十一场金融科技上，中欧金融学教授芮萌、金融与科技领域创业者及知名高管，为你解读金融科技的现状与未来。

什么是金融科技？

　　去年业界还在谈论“互联网金融”，今年已变成了“金融科技”。金融科技与金融究竟是怎样的关系？这首先要从金融科技的定义说起。

　　芮萌教授认为，从字面意义来看，可以简单地将金融科技理解为“科技+金融”或“金融+科技”，后者更为普遍。其中，科技主要包括云计算、人工智能、区块链、大数据等创新技术，它们与传统金融服务叠加而产生的新型金融业态，就是我们所说的金融科技。

　　京东金融副总裁、战略投资部负责人马骥认为，金融科技是基于金融本质，以技术为手段、数据为基础的企业服务。它不同于传统金融机构的地方主要表现在对场景和用户的理解、创新的意识和对前沿技术的投入。京东金融是一家服务金融机构的科技公司，它用数据做风控，用人工智能技术识别用户身份和行为，目前在深度学习、生物识别等技术领域已经走在世界前沿。

　　金融科技在中国的发展速度肉眼可见，短短几年内，第三方支付的规模就增加了74倍。这也与国内的金融大环境有关。PINTEC集团副总裁董浩表示，中国的金融业是一个“大政府小市场”的生态环境，金融机构相比国外，更多受惠于牌照红利，但缺乏下沉服务至广大个人用户的能力。正是这种背景给了创业者更多的机会，通过打造金融生态的“毛细血管”，助力金融机构通过科技能力，针对不同的用户群体进行差异化金融服务。

　　但是这并不代表金融科技已经完全颠覆了传统金融业。芮萌教授认为，目前1.0版的金融科技并没有改变金融的本质。金融的本质是信息和信用，它的核心竞争力在于识别风险、对风险定价。目前，即使互联网的出现改变了交易的范围、人数、金额、环境等，但仍未能解决人与人之间的信任问题。它只是销售渠道意义上的一个创新，但其产品结构和设计，与银行、保险、资本市场所提供的金融产品没有本质的区别。

　　因此，对金融科技来说，金融仍是不变的本质，变的是技术的革新。

金融科技如何改变金融业？

　　科技的优势不言而喻。平安普惠副总裁兼首席产品官倪荣庆表示，在借贷业务领域，科技可以“使风险和体验的跷跷板达到平衡”。从规避风险来说，声纹识别、人脸识别、微表情等生物技术识别能够解决身份识别问题；通过技术手段多方验证与大数据的逻辑推导，能保证客户信息的完整性、可靠性，判断出可能存在的欺诈情况。从客户体验来说，大量的数据与测试更容易找出定价和额度方面的规律，进一步细分客群，做到针对性的差异化服务。

　　京东金融马骥坦言，以数据为基础、技术为手段，今天的金融科技企业试图深度连接金融机构，真正深入到其核心业务流程中。

　　伴随着科技与传统金融服务的结合，金融科技带来的自然是金融服务的创新。芮萌教授指出，新的金融模式陆续出现，其优点在于边际成本不断降低，效率则日益提高。这样就能够服务到更多长尾的客户，去满足普通个人、家庭乃至中小企业未被满足的金融需求。

　　网贷之家联合创始人石鹏峰同样提到了这一点。他坦言，P2P的核心是连接——互联网极大增强了任意两点间连接的可能性，并且降低了连接的成本，从而使传统树状结构演变成了去中心化的网状结构。P2P的价值在于需求对接，能满足个人理财需求与小微企业的融资需求；在于阳光化，市场能够保留精华，去其糟粕；在于利率的市场化，让中国的实体经济、民营经济能有一个更好的融资渠道。

　　与传统金融机构提供的标准化产品不同，在金融科技领域，由用户需求引导供给，这就催生了场景式的金融服务。例如，蚂蚁金服就已经形成了一个新的金融生态：支付宝、余额宝、招财宝等其实是横跨支付、理财、融资、保险、证券、征信的一个综合体。而在可见的业态模式变化之外，芮萌教授认为更加重要的改变在于意识形态和精神的创新。市场的参与者将更加大众化，金融科技是一种更加民主化的、而非少数精英控制的金融模式。

金融科技的未来如何？

　　芮萌教授预测，在不久的将来，金融产品一定是简单化、去中介化、普惠化的。未来2.0版本的金融科技，或许将抛开传统金融需要信息、信任、中介的本质要素，进行彻底颠覆。这样的场景在保险领域已可见一斑。例如，汽车保险方面有了UBI，即驾驶行为的保险，这是基于车联网技术、大数据分析的保险应用，它的模式是前所未有的。又如P2P保险，亦即互相保险，“抗癌公社”的会员通过支付工具以及支付宝的实名认证，能够从捐助人直接触达受捐人，不再需要中介。这显然是对传统金融的颠覆式改变。

　　另外值得一提的就是区块链技术。它具有去中心化、去信任、非对称加密、智能的合约等特征：通过分布式的记账，形成了去中心化的数据库；它用数学的方法解决了信任问题，从而抛开中介、直接创造了信用；密码学技术保证了数据传输和访问的安全；非对称的加密，则使参与者更容易达成共识。区块链的应用场景很多，包括支付、贸易金融、数字货币、期权、债券、众筹、风控、征信等，前景可期。

金融科技VS科技金融

　　在芮萌教授看来，谁是蚂蚁、谁是大象，尚无定论。金融机构有垄断性的线下能力、专业的金融能力、强大的资本实力和雄厚的客户资源；而互联网企业对场景、用户的理解更精准，前沿技术的投入更大。未来格局如何，谁也无法预见。不过，现有事实是，BAT与四家银行都已签约，形成了互相借力的局面，这是或许是一个发展方向。

　　未来，科技金融与金融科技，二者可能将从博弈走向融合。芮萌教授强调，最终无论格局如何改变，深刻理解人的欲望和人性，敬畏金融的本质，拥抱新的技术和理念，是迷雾中不变的星光。