导读：

近年来，随着互联网、大数据、云计算和人工智能等新兴技术的广泛试点与应用，生态金融正在重塑全球金融业。从国内看，第三方支付、网络融资、互联网理财等互联网金融新业态，已从最初的弥补传统银行服务盲区，到全面切入银行存贷汇等各项业务和资产定价、风险管理等核心领域；从主要服务长尾群体，到逐步拓展高价值个人客户和企业客户。

调查报告显示，银行对金融生态科技的态度有三种：第一种是观望；第二种是收购金融科技公司进入新技术领域；第三种是进行内部复制金融科技公司路径。金融科技将改变银行传统的竞争格局，倒逼银行优化运行质态和重塑服务模式，“智能银行”“跨界银行”成为国际上众多银行转型发展的重要选择。

理顺银行转型发展内在机理

面对内外部因素的不断变化，商业银行转型是永恒不变的主题，转型永远在路上。但是，不同发展阶段的侧重点不同，追求的阶段性目标也不同，关键是转型战略要有合适布局，目标一定要与实体经济发展和客户需求相一致，同时若转型策略要扎实有效，也要求其外延拓展一定要与管理能力提升相一致。

银行诞生于实体经济、成长于实体经济，实体经济潮起潮落是客观规律，银行要想屹立于浪潮之巅而不倒，拼规模、跑马圈地的外延式扩张必定不可持续，想要打造百年老店，就必须牢固树立稳健经营和价值创造理念，苦练内功，深入推进技术创新和管理变革，不断提升银行经营效率和可持续发展能力，咬定内涵式转型发展道路不动摇。

概括而言，内涵式转型永远是重中之重。这就需要：顶层设计，总体布局，做好五个方面转型；同时，把握大势，服务大局，加强三个能力建设。

“凡事预则立，不预则废”，转型发展最重要的问题就是把握大方向，做好“往哪去、如何去”的顶层设计和总体布局，商业银行应在以下五个方面做好转型的重点谋划：

（一）完善综合化经营。客户需求日益多样化，金融领域越来越融合，综合化经营转型是大势所趋，商业银行不仅须健全“银行+非银行”牌照，更重要的是做好自身资源配置、考核机制、营销模式、收益结构的综合化，实现以银行业为主，非银行金融为辅，综合业务战略协同发展的格局；

（二）提供多功能服务。未来银行一定是个平台，将服务、产品在平台上统一组织、展示和提供，因此构建全方位、一揽子的金融产品和服务体系，为客户创造价值的同时实现银行自身价值至关重要；

（三）实现集约化发展。大象起舞首先要克服“大企业病”，想变得身轻如燕，就必须走集约化发展道路，集中生产要素，整合优化流程，做好前后台分离，提高运营效率，优化资源配置，实现低投入、高回报；

（四）转型创新型银行。创新对国家、企业都是第一生产力，银行也必须强化自主研发和创新能力，做好产品创新规划，实施清单式管理，实现由规模驱动向创新驱动转型；

（五）争做智慧型银行。新技术的蓬勃发展令人眼花缭乱，打造智慧型银行，实现服务管理、产品渠道和数据应用的智能化，是商业银行能否赢得未来的关键所在。

转型发展是一项系统工程，这五个方面自治逻辑缺一不可，必须统筹谋划、全面推进。其中，不断优化管理是核心，集约化、创新型和智慧型则更多体现为银行“眼睛向内”管理。没有管理水平的提高，综合化经营就意味着更大的风险，多功能模式必然导致服务效率下降。

不同类型银行金融生态的发展策略与路径选择

（一）大型银行：发挥资源优势构建生态化平台

大型银行产品与客户资源丰富、人才与科技实力雄厚，在加快内部风控、信贷等业务互联网化流程改造的同时。

一方面，可以在部分细分领域与金融科技公司加强合作。另一方面，也可以通过与运营商、电商平台等外部公司合作，以金融服务应用程序接口（API）的方式，对外开放金融资源，形成以金融服务为核心、客户需求为导向、开源服务为支撑的新型服务商业模式，在多元化场景和平台建立客户入口，并将支付、融资、理财等服务嵌入其中。

相比于创新技术，大型银行更应该明确自身金融科技的发展战略，理顺内部管理流程与创新理念。通过充分整合产品、服务、渠道、风险等资源，将综合金融服务无缝嵌入生态圈的各种场景，构建以自身金融业务为中心、外围嫁接吃穿住用行为一体的平台生态系统。而有能力的大行，更可以逐渐从单一的产品服务交易平台转型到底层的互联网金融配套完善支持方案输出方，实现平台商业嫁接模式的输出。

（二）中小银行：立足自身资源禀赋联合科技金融公司，打造差异化竞争优势。

相比于大型银行，广大中小银行体量有限，科技人才资源有明显差距，不宜走大而全的平台化发展战略，而应该探索根植于本地特色，打造“小而美”的差异化科技金融发展之路。从商业模式看，中小银行要立足自身资源禀赋，以互联网思维变革发展模式。

一方面，采用防守型策略，为本行中高端客户提供定制化产品以稳定客户，对现有客户通过直销业务、网银和移动支付的有机组合，提供更加优惠、更加便捷的服务，提高这些客户的黏度；另一方面，采用进攻型策略，发挥自身决策效率高、接地气的特点，争取本行长尾客户和他行客户，探索适合中小银行互联网金融发展的特色之路。

从实施路径看，面对互联网金融大潮迅猛发展之势，中小银行应全面加强与科技金融公司合作，在最短时间内弥补自己的短板、享受技术红利、减少成本、降低试错成本。如可以通过合作开发直销银行并匹配大数据分析，实现跨地域获客和存量客户活客；通过借助外部力量搭建风控模型或者合作贷款，在成本可控、风险分担的基础上大力探索网络融资创新；

在金融同业与资产管理领域，与金融科技平台在区块链、智能投顾等方面全面合作，尽快认知新技术，提升同业业务线上化与智能化理财服务水平。同时，由于单家中小银行体量较小，往往难以实现规模效应，更应该抱团取暖，如通过数据互通、产品互享等方式，丰富客户应用场景，增加产品丰富度。

未来，银行间的竞争将是商业模式的竞争，唯有商业模式创新才能构建企业持续竞争优势。在这个变革的年代，金融科技为银行产品的灵活性、多样性、融合性、高效性提供了有效支撑。无论是大型银行，还是中小银行，都应该加快转变自身市场定位，探索契合可持续的商业模式，以适应客户与市场的变化。

市场人士认为，目前，我国商业银行创新发展投资银行业务主要存在以下问题：业务模式同质化，产品缺乏创新；投资银行业务潜力尚待开发；风险控制体系不够完善；专业人才培养与激励机制的制度建设尚需时日等。根据各上市商业银行的年报数据，在收入来源上，比重较大的投资银行业务收入来自于依赖信贷联动的财务顾问业务，与国外成熟的投资相比差距仍大。因此，我国商业银行的投资银行业务尚需进一步挖掘和开发，创新和提升空间也很大。

面对新生态、新金融的发展大潮，大中小型银行在转型的路上，如何找准自身战略定位？如何破局与重组？如何转型发展？

为深入讨论相关主题，由《贸易金融》杂志、环球交易银行网、中国贸易金融网、中国交易银行50人论坛，联合中国供应链金融产业生态联盟，北京财资和供应链应用技术研究院举办的“第二届2017中国交易银行年会”，将12月6日，在北京·钓鱼台国宾馆盛大召开。

届时，相关国家部委领导，国内外40余家银行的领导，100余名业内知名大咖、嘉宾将出席会议并进行深入讨论。大会以“新生态、新金融—交易银行创新、改革的新契机”为主题，展开深层次的演讲以及圆桌论道交流和分享。

从互联网金融“颠覆”银行的雄心，到银行纷纷建立自己的网络银行来回击，几个回合之后，最后大家还是张开双手强势拥抱。多位业内人士表示，如今“埋头各干各”已不合时宜，“多对多”合作将继续开展，“竞合”关系是常态。十年之后，回过头来看2017年，一定是个值得纪念的日子。也许，将是中国银行业的破局重构的关键一年，第二届2017中国交易银行年会，让我们拭目以待！