来源：村银网

导读

从2007年首家村镇银行成立以来，村镇银行已经历十年风雨，从总体上看，已初具规模，已逐渐成为支农支小、服务三农的有生力量。但，和其他银行相比，村镇银行承担着最艰巨、最基础的任务，其成立时间短、规模小、抗风险能力弱、知名度、美誉度、品牌形象等均有差距，加上监管政策

“同质化”等诸多因素的综合影响，村镇银行在发展过程中面临诸多困难，发生诸多问题也就成了“必然”。根据笔者的经历和思考，本文试图就其当前面临的主要问题、未来发展方向等进行探讨，并基于其现状提出浅见。

一、村镇银行当前面临的主要问题

（一）定位不准、定力不够。

支持三农和小微“额度小、成本高、风险高、见效慢”的传统观点仍然占主流，许多村镇银行都坚持“先解决吃饭问题，再说其他” 的观点，在成立之初都不同程度地存在“垒大户”现象。其原因又分以下几种：

1、“曲线救国”，即前期通过做大规模“打牢财务底子”，既可解决“吃饭”问题，又能为如何支持三农和小微提供财务、存款等支撑，因此，许多村镇银行发展到一定程度后即转型支持三农和小微。

2、骨子里是讲规模、拼速度，外在表现是排斥小微和三农。

3、没有可靠的小微信贷技术支撑，支持三农和小微畏葸不前。上述原因产生的结果是，核心存款依存度低、波动大，户均贷款余额高，贷款风险高，赢利能力差，加上经济下行等因素的综合影响，许多村镇银行经营困难。

村镇银行是否能坚持市场定位在很大程度上取决于以下因素：

1、一把手及人才。

作为独立法人，村镇银行“一把手”的权力大，其业务偏好、个性、人品、能力等都会对村镇银行的市场定位、经营成败等产生决定性的影响。同时，村镇银行成立之初，高管、中层团队多由发起行派遣、其他银行跳槽加盟的人员组成，这些人都带着“传统的业务资源”和较深的“东家烙印”，导致许多村镇银行业务规模在成立之初快速增长，且这些“业务资源”、“东家烙印”快速形成了“统一的、决定性的力量”，村镇银行也因此成为主发起银行或其他银行的拷贝，或成为多家银行的混合物，而这个问题在短期内无法很好解决。村镇银行对有深厚的三农和小微情怀，有高度的责任感，有坚强的定力，对村镇银行有深刻理解的人才（‘四有人才’）的需求，特别是对这类中高管的需求非常大，也非常急迫。而这类人才短缺，且难以吸引、留住这类人才是村镇银行当前或今后一段时期面临的共同困境。

2、股东背景及动机。

一方面，村镇银行的股东由主发起银行、政府、企业及自然人股东构成，大多数村镇银行的大股东为主发起银行，多数村镇银行的高管（如董事长、行长）由主发起行派驻，因此，主发起行在市场定位、业务偏好、考核指标设置等诸多方面都深深地影响着村镇银行是否能坚持定位。另一方面，股东背景、投资目的和动机也是重要因素。一般而言，对三农和小微有感情、有责任感、对村镇有深刻理解、不追求短期收益的股东是村镇银行最理想的股东，否则，他们将会施加较大的短期赢利压力，一些股东也因此与村镇银行高管层发生诸多不愉快的事情，而支持三农和小微很难在短期内实现较好的回报，这也是导致村镇银行偏离“主航道”的重要因素。

（二）理念偏差、做大做强难。

“做大做强”主要指的是存贷规模的大小和赢利能力的强弱等。因此，绝大多数村镇银行都围绕着这两者设置考核指标，这也“指挥”着村镇银行“做大做强”。而村镇银行多设在贫困地区，其业务范围和服务对象也被限制在该区域内的三农、小微业主等群体，业务种类、经营地域等受限，加上财务底子薄、品牌、结算、硬件等方面劣势明显，组织存款十分困难，目前，各大行都在“下沉”，村镇银行无力与其竞争，又无法享受丰富的城市金融资源，流动性、核心存款依存度、资本充足率、成本收入比等指标不达标时有发生，在这些传统观点、客观环境和传统政策的综合影响下，村镇银行“做大做强”十分困难。

笔者认为，“做大做强”对村镇银行而言，不应简单以规模和赢利能力为考核指标，应该在支持三农和小微的根本前提下，重点通过贷款客户数量及增长速度、基于收益能覆盖风险的资产质量、基于户均贷款余额被控制的贷款规模及增长速度、有效的产品创新数量和赢利能力等指标综合判断。

（三）监管政策“同质化”，村镇银行被“一视同仁”

目前没有专门针对村镇银行的监管政策，人民银行和银监对村镇银行的监管政策相互交织。困境之一，村镇银行要符合与其他银行差不多相同的监管指标要求，对村镇银行高管层的能力提出了非常高的要求，而人才短缺的问题前面已述；困境之二，村镇银行多数处于经济欠发达区域，服务的是三农、小微等低收入群体，加上品牌等方面的影响，组织存款难度大，因此，核心存款依存度、资本充足率、成本收入比、流动性等监管指标经常不达标。面对“同质化”的监管政策、监管指标和现实的经营环境，村镇银行想走差异化、特色化道路，想坚持定位却左右为难、一片迷茫。

（四）政策支持力度不够

村镇银行抵御风险能力弱，而支持三农和小微成本高、风险高、收益低，短期内通过村镇银行自身来打牢财务底子、提高抗风险能力难度极大。村镇银行一方面要坚持支农支小地位不动摇，一方面又要面对股东强大的赢利压力……因此，部分村镇银行在经营上偏离主航道，甚至“偷鸡摸狗”就不难理解。支持三农和小微是国家战略，其他银行的下沉将使村镇银行的经营环境、展业空间等受到巨大影响，经营压力将进一步加大，村镇银行需要政策扶持，包括差别化的财政税收政策支持、差别化的监管等等政策支持。

二、村镇银行的作用浅析

按《村镇银行管理暂行规定》中的定义，村镇银行指在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。设立村镇银行的初衷是解决贫困地区、不发达地区金融服务和竞争不充分的问题。从这个意义上讲，走“差异化、品牌化、特色化”道路才是村镇银行发展壮大的必然选择，而走与传统银行“同质化”的道路则必然越来越艰难。向下切的深度与横向扩的广度，将决定村镇银行所能达到的高度。

笔者认为，作为新型农村金融机构，村镇银行还应该承担另一个重要责任——在帮助传统银行“不愿做、不想做、不敢做”的群体发展壮大到一定程度后，为他们的进一步发展壮大找到“好婆家、大婆家”。对此，村镇银行有条件、有责任、有能力做出“基础性”的贡献。主要如下：

（一）引导、帮助三农和小微客户树立诚实守信的观念。

村镇银行既然是为解决贫困地区、不发达地区金融服务和竞争不充分的问题而诞生，因此应走“差异化、特色化”道路，其服务的对象也应与传统银行服务对象有差异、有区别，而这类客户基本上都属传统银行不愿做、不想做、不敢做的客户——被正规信贷文化影响小、甚至无影响的客户。村镇银行作为其“初始贷款行”，有责任、有条件、有能力引导、帮助他们从一开始就树立诚实守信的观念。

（二）引导、帮助三农和小微客户树立规范经营的意识。

包括引导、帮助他们树立诚信经营、合规经营意识，指导并帮助他们树立、规范并提高其财务规划、规范财务操作等意识和技能。

（三）增强、提高三农和小微客户的生存能力、发展能力和抗风险能力。

引导、帮助三农和小微客户进行产业结构调整和升级，树立环保节能意识，帮助他们建立销售网络，提高其经营管理水平等，让他们少走弯路、理性投资、稳健发展。

三、村镇银行的发展方向

（一）未来中国农村经济发展变化浅析

未来十年，中国农村经济的发展方式、产业结构、生存业态、风险诱发因素及“农民”构成等都将发生变化，这必将对村镇银行等机构的经营理念、业务创新、经营模式和风险管理等产生巨大而深刻的影响。越“传统”越危险，创新改变越慢越危险，村镇银行要跟上发展步伐，须提前谋划、及早布局。

1、随着人流、资金流、信息流、物流等越来越多地向农业、农村流入，各种合作社、现代化农业企业、新型农业等将越来越多，机械化、集约化、规模化、科学化、信息化等新型模式会越来越多，懂技术、懂管理、懂营销、懂科技、懂网络的“新型农民”将成为推动农村经济发展的主力军，传统农业会萎缩，传统农民会越来越少。随着农村土地改革的进一步深入，以自给自足、单打独斗为基本形态的家庭联产承包责任制将越来越成为名义上的存在——农村经济的发展方式、产业结构、生存业态、风险诱发因素等都将逐步发生深刻变化。同时，传统农民的身份将逐步地、越来越多地向“农民股东”、“农民工薪族”、“农民老板”、“农民业主”等转变，“农民”的构成、人数、素质等也将逐步发生深刻的变化。

2、随着城乡一体化、新型城镇化的逐步深入，越来越多的“传统农民”在经营方式、生活方式、生存方式等方面都将发生巨大变化。可以预见，传统农业将逐渐成为农民的副业，以商品流通、电子商务、服务业、医疗保健、文化旅游等为内容的第三产业将成为热门行业而导致竞争越来越激烈，以小作坊、小工厂等为形式的加工制造业会再次兴起，在此基础上，越来越多的传统农民会成为“工薪族”，以靠房租、店租收入为生的“食利族”会增加。

（二）村镇银行未来发展方向浅析

1、做“小而美的银行”不可变。

村镇银行是为三农和小微服务的，基于定位约束、资本约束和使命约束，村镇银行必须要坚持做小、做散、做深，这是不能改变的。

2、做“小而新的银行”是方向。

在经济发展方式、企业生存业态和风险诱发因素等诸多条件已发生深刻变化的情况下，村镇银行只有充分发挥决策链条短、市场反应快等小法人银行的优势，在处理好短、中、长期利益的基础上提前布局、提早创新，为未来的变化作好准备。一是在经营理念、业务方向、客户结构等方面提前探索、求新求变；二是在人才储备、风险管理、操作流程等方面尽早谋划、求新求变；三是在信息系统、互联网金融、科技攻关等方面迎难而上、求新求变。这种改变或改革越快越好、越早越好。

3、做“小而强的银行”是未来。

笔者认为，村镇银行的强大更多地体现在机制体制灵活、创新变化快、响应客户需求快、服务效率高、培养三农和小微忠诚客户能力强、风控能力和赢利能力强等方面，做到这几点，则规模增长、流动性、资本充足等其实不必太担心。做好做强一家村镇银行需要一定的时间，需要“四有人才”作主导，需要主发起银行和其他股东们有一定的定力和耐心，否则，很难做到小而强。

三、基于村镇银行现状的建议

（一）为村镇银行培养专业人才。

建议在相关院校设立村镇银行专业，培养专门人才，目前，急需对村镇银行高管进行系统培训，然后对村镇银行相关人员开展系统培训。

（二）差别对待，放开经营区域。

村镇银行被约束在经济相对落后的区域内经营，而且还要和众多银行同等竞争，很难实现可持续发展，这也是很多村镇银行经营困难的重要原因。建议落实“中西部村镇银行可以一行多县、一县多行”政策，建议出台相关政策，对符合要求的村镇银行放开经营地域限制。

（三）集约化经营、抱团取暖。

主发起银行对村镇银行日常经营管理投入了很多人力、物力和财力，压力大，且精力被分散，这不利于主发起银行集中精力抓自身发展。建议允许管理能力强、经营效果好的发起行成立控股公司，对村镇银行实行集约化管理，村镇银行抱团取暖更利于增强村镇银行的整体实力、抗风险能力，也利于人才交流、业务系统建设、科技金融发展、节约成本等，否则，凭某一家村镇银行的能力是难以做到的，这将非常不利于村镇银行的发展。

（四）建议放开村镇银行业务种类。

针对村镇银行组织存款难的情况，一是建议允许符合要求的村镇发行小微和三农金融债券，二是给村镇银行相关资质，在村镇风险兜底、保证兑付的情况下，允许村镇银行将其小微和三农小额贷款通过P2P等方式进行网上众筹，以解决资金来源问题。

（五）继续加大村镇银行支持三农和小微的政策扶持。

如，加大财政存款支持力度，延长财政补贴期限，实行税费减免，降低资本充足率、流动性等监管指标。

注：作者系四川珠江村镇银行管理部副总裁兼彭山珠江村镇银行行长。