从提交申请到获得几十万贷款，仅用了一个星期。在秀水市场练摊多年的葛女士拿到款后还有点不敢相信。２００８年９月，邮储银行面向秀水街商铺租赁权抵押贷款业务开办１１天后，发放贷款近５００万元。“小商户贷款也可以如此简单！”一度为融资头疼的葛女士这样感叹。

　　像葛女士一样受益的还有很多中小企业主。中国邮政储蓄银行行长陶礼明７日接受新华社记者专访时介绍说，邮储银行提供贷款服务虽然时间较短，但充分发挥全国３６５００个网点优势和２２０００亿元存款规模优势，在一年多的时间内效果明显，累计放贷超过１００万笔，放贷金额达７００亿元。

　　“短板”就是“长板”

　　２００７年３月，中国邮政储蓄银行成立，在承继原来邮政金融业务和因此而形成的资产和负债的基础上，组建了一家全功能全国性的商业银行。截至目前，邮储银行网点遍布全国，同时建有全国统一客服中心，并对服务渠道不断优化和完善。

　　有人评价邮储银行“长板”是“拥有全世界银行业金融机构中最多的营业网点”，也有人质疑，这家银行从没做过信贷业务，存在明显的“短板”，如何服务好中小企业融资呢？

　　“‘长板’确实是优势，中小企业分布广泛，邮储银行有一个庞大的、贴近他们的网络，能更了解他们，为他们提供信贷服务。而‘短板’实际上也并非会形成劣势。”陶礼明告诉记者。

　　“如果信贷人员做惯了大公司、大企业，再让他们做单笔金额小，而调查、维护等工作量也不小的小企业，可能就不太愿意；小企业贷款可能会在文化、资源配置等多方面受到传统大企业贷款等业务的挤压，难以发展；可是邮储银行就不存在这个问题。”陶礼明解释说，只要下工夫，“短板”就是“长板”！

　　为了满足中小企业需求，邮储银行充分借鉴学习国外银行的成熟技术，经过长期研究、学习和准备，精心挑选、招聘员工，先后大规模培训员工达２万人次，目前专职从事小额贷款的信贷员就达１万多人。

　　“针对中小企业，尤其是小企业的贷款技术，全国银行仍在探索之中，我们有一支稳定、专职做这项业务的队伍，加上从之前微小企业贷款中积累的经验，相信也能够把中小企业信贷做好。”陶礼明说。

　　服务中小企业练好“内外功”

　　据了解，邮储银行针对中小企业推出的服务主要有面向微小企业主的小额贷款，额度最高为１０万元（个别地区最高为２０万元），无须抵、质押，手续简单；面向中小企业主的个人商务贷款，额度最高为３００万元；这些产品共同的品牌叫做“好借好还”，既突出邮储银行的服务质量，不但“容易借”，还“方便还”；也借用民间俗语来突出信用文化的建设。

　　“好借好还”在各地经济发展中正逐渐唱响品牌。地方政府日益重视这项服务，充分认可这种通过“毛细血管”支持地方经济的形式。河北省某县领导说，我们农业县非常需要这种“绵绵细雨”。

　　日前，海南省中小企业联合会向邮储银行送来“银企合作、共创繁荣”的锦旗，感谢其为中小企业提供信贷支持，帮助他们应对金融危机；北京一家小企业资金难题迫在眉睫，面对邮储银行及时送来的贷款，感叹其“雪中送炭，企业救星”；在四川，邮储银行在临时办公房屋发放小额贷款，支持灾后重建，积极开展了灾后农民房重建的小额贷款业务。

　　陶礼明说，这项业务取得突飞猛进的发展，主要是练好“内外功”。“对外，我们主要讲服务，走出门主动营销，使一大批从未得到过正规金融机构信贷服务的中小企业知道邮储银行能为他们提供信贷服务。”他说。

　　据了解，邮储银行倡导信贷员上门了解企业需求，主动出击，并将放款速度快、服务态度好作为竞争的核心，制定了信贷人员“八不准”的纪律，努力实现“阳光服务”，并培育了一批忠实客户。

　　“对内，我们主要靠良好的制度安排和先进的计算机系统加强管理，来解决如何控制风险、如何达到商业化的问题，做到可持续发展。”陶礼明说。

　　据了解，邮储银行借鉴国外先进、成熟的小额信贷技术，采取通过为客户编制资产负债表和损益表的方式，科学确定授信额度；实行“四只眼”办业务原则，由两名信贷员一同开展贷前实地调查；在县级支行设立审贷会审批贷款，贴近市场和客户，提高审批效率，有效控制风险；对信贷从业人员设定了科学的绩效考评机制等。

　　同时，银行开发邮政储蓄小额信贷系统，实现了小额贷款业务交易、资金调拨、会计核算和信息管理的电子化和网络化，贷款运作流程标准统一，贷款要素灵活设置等。

　　稳步推进，明年累计发放小额贷款２０００亿元

　　陶礼明说，为中小企业提供信贷服务不仅是响应党中央、政府的号召，更是发挥邮储银行比较优势的内在要求，这项业务将会办成邮储银行有特色和优势的一项战略性业务。

　　他告诉记者，目前邮储银行每天向中小企业发放贷款３—４亿元，预计今年放贷将超过１０００亿元，明年累计放贷将达２０００亿元，争取到２０１０年存量客户达到３００万左右。

　　据悉，目前邮储银行发放的小额贷款，资产不良率不超过０．５％，逾期率不超过１．４％，已基本实现了商业可持续的目标。

　　“从正式开办到现在，我们觉得微小企业、中小企业在经营活动中对信贷服务的需求比较大。只要掌握好比较适当的信贷技术，在一个比较合适的流程范围内，邮储银行将坚决按照监管部门，特别是银监会提出的六项机制，在安排、培训、风险控制、产品安排等方面，稳步推进，争取在未来发展中为更多的中小企业提供服务。”陶礼明说。