来源：普华永道

零售银行、投资及财富管理和资金转移支付将是未来五年被金融科技（FinTech）颠覆程度最高的领域，电商平台、大型科技公司和传统金融机构是这场变革中最具颠覆性的力量。

金融科技将从三方面带来机遇：

• 客户 – 金融科技低成本和无远弗届的特点，使金融机构得以将客户群体扩大至从前未获金融服务覆盖的群体。

• 产品与服务 – 客户的期望已从对产品的追求向体验至上转变，金融机构提供的产品和服务的重点，也将从简单和标准化，转变为创造个性化的体验。

• 渠道 – 在未来的五年里，实体分支机构（如分行）的重要性将逐年下降，而电子渠道，尤其是移动渠道才是“王道”。

金融科技的发展也面临了三方面的挑战：

• 竞争 – 竞争的加剧在所难免，不过比这个更要的是，在互联网和科技行业存在的“赢家通吃”的模式，在金融业是否可行？

• 监管 – 监管是一把双刃剑，法规不仅需要与时俱进，更关键的是如何在鼓励创新和控制金融风险间取得平衡？

• 人才 – 在金融科技的竞争浪潮中，想要获得优势，需要的是复合型人才。金融机构应如何培养面向未来的人才？

金融科技的浪潮中，“合”是大势所趋，金融机构应对变革三个维度：

• 战略与理念 – 未来三到五年，金融机构倾向于通过加强内部研发和与金融科技公司合作来落实创新。

• 资源投入 – 金融机构对于新兴科技的热情非常高涨，他们愿意将接近三分之一的资源分配到金融科技相关项目。

• 行动方案 – 金融机构和金融科技公司有增强合作的主观意愿，但在合作中仍需进一步磨合，解决信息科技系统和商业模式差异等挑战。

金融科技首先要立足于“金融”的本质，而金融服务的变化与实体经济的发展息息相关。随着实体经济向信息化、智能化和个性化的商业模式和生活模式演变，未来的金融服务模式也将向3.0转型，而科技将是这个“新金融”模式的重要支柱。