导读：9月20日，在顺应促进消费升级的大趋势下，以题为“金融科技背景下消费金融的创新与可持续发展”的2017中国消费金融年会暨中国消费金融产业生态联盟成立仪式在北京金隅喜来登酒店圆满举行。此次年会吸引了300多位消费金融行业的人士及大咖参加，并公布了2017中国消费者最信赖的金融服务商“金消奖”的11家获奖机构名单。本次年会由中国消费金融网、《贸易金融》杂志、中国消费金融产业生态联盟主办，北京财资和供应链应用技术研究院承办，中国交易银行50人论坛、中国供应链金融产业生态联盟、中国汽车金融网大力支持。

平安银行消费金融事业部副总裁肖世江作为嘉宾出席了本次年会，并作了“金融科技在消费金融业务中的创新实践”的主题演讲，以下是肖世江现场演讲内容，中国贸易金融网整理，有删节。

肖世江

我是平安银行消费金融事业部的肖世江，非常高兴今天有机会和大家来分享平安银行消费金融在金融科技创新、消费金融业务中的实践和应用。平安银行消费金融可能和一般的银行不太一样，平安银行旗下为个人提供个人消费金融服务的有三大业务模块，一块是信用卡金融事业部；二是企融事业部；三是消费金融事业部。三个事业部各有特色，信用卡事业部基本上增长量在行业领先，月均发卡达到150万张。在市场上，全国企融市场规模大概占到1/5，20%的市场规模。

消费金融这一块也包括两块业务：1、传统业务住房按揭，和房产抵押消费；2、纯信用贷款，和在座的各位可能有些业务重合，个人凭自己的信用贷款。我今天讲的主要是银行旗下的消费金融事业部下的模块。说到消费金融我们知道2009年是很重要的年份，因为这一年是持牌消费金融公司第一家诞生了，经过7年的发展和消费金融的准入门槛逐渐放低，互联网小贷、P2P等消费金融市场逐渐蓬勃发展。我们可以看到2016年整个消费金融市场22.2万亿，我们预计到2018年可能达到30万亿以上，成长率达17%以上。对于平安银行消费金融来说2009年也是一个非常重要的年份，这一年我们新一贷产品诞生了。诞生当年发放不到一亿，今年半年过去发放可以达到千亿，翻了很多，从这儿来看我们整个消费信贷市场有很大的潜力、很好的原力。今天在这里我想分享一下，一方面消费信贷市场爆发得益于我们政策的驱动、得益于社会的发展、得益于老百姓有钱了、消费观念的转变，有些人提前消费。另一方面，随着金融科技的驱动，比如说大数据、云计算、区块链、生物识别、移动设备、移动平台、互联网的发展促进了消费金融发展，使得我们个人获得消费金融服务更方便也更容易。今天我想报告的是互联网企业使用这个技术参与到消费金融这个游戏中来，银行也没有闲着，银行在大量地运用金融科技，平安银行在应用前沿金融科技有几大亮点，时间有限不可能全部分享。

银行受监管要求，面签、三亲见是一个必须的环节，对我们来说，面签是风险防控的一个重要环节。介于我们信用贷款发放额比较大，笔均达到20万以上的情况，客户一般愿意到银行来一趟，但是如果纯粹地面签，从2009年到现在来看，实际上面签环节是我们很大的运营成本，到现在我们每天亲见量上万笔，如果每个都要面签对我们工作人员所承受的压力、面签网点的压力等方面都是一个挑战。好在科技的发展可以解决一些痛点，比如现在刷脸，特别是生物技术的应用，声纹、指纹、刷脸的应用，比如最近支付宝刷脸支付、乘火车刷脸进站、现在一家银行刷脸取款、刷脸进行身份认证等，可以有效防控欺诈风险。我们坚定一个信念，病从口入，我们新一贷做了这么多年，质量这么好最主要的还是防欺诈，批量地欺诈、批量地包装、批量地造假，实际上除了信用风险和其他的风险，最主要的消费信贷主要是欺诈风险，80%以上的不良率来自于欺诈。所以面签根据生物技术——刷脸的应用，可以有效解决客户真实性、客户身份认证的痛点。

另外我们现在运用技术微表情机器人来降低欺诈率的发生，我们知道面签除了要核实客户的身份以外，还要核实客户的意愿、客户的还款能力、客户本身的真实性。我们给不同的客户选择不同的问题，然后根据客户回答问题时的表情变化，通过微表情机器人给客户打分，后台就知道客户可能存在的欺诈风险程度，这样做有效地提升了防欺诈的水平。大数据目前非常流行，我们运用大数据不断优化我们的销售策略、预测风控模型及审批模型，最终实行客户差异化的定价。运用大数据可以测试不同借款人的风险，进而精准定制金融产品。我们知道现在很多大数据公司给银行提供一些审批的服务、打分的服务，我们把它应用地更广更深。大数据让审批额度贷更加智能化，实现快中审批、精准审批。

AI技术今年是最流行的技术，我们平安银行已经把这个技术使用化了，AI客服在贷后管理应用中效果明显。AI客服有很大的好处，第一是标准化，不会情绪化，人工客服从早上上班到下午上班是不一样的，访问的效果随着疲劳程度、工作时间的持续，它的工作效率、工作效果都不一样。但是AI客服永不疲倦，可以24小时进行服务。第二它的成本很低，不像人力，随着业务量的增长、客户量增加不断责备坐席，实际上AI客服就是技术的投入，随着业务量的增加可能成本增加有限，可以有效地降低成本。我们AI应用，现在应用比较好的是贷后回访，根据新一贷的业务模式和业务模型，要求每一笔放出去的贷款在15天内一定要回访一次。原来有20个回访人员上半年积压了大概几十万笔业务来不及回访，我们通过应用AI机器人50%的业务可以通过AI解决，余下的50%再通过人工解决，这样在人力不增加、业务量成倍增长的情况下也可以达到同样的服务。从这儿我们可以看到科技的力量是很大的。

我们新一贷现在不论是生物识别、智能化认证，还有第三方强制性的大数据平台、量化风控模型以及集中化审批、贷后金融监测这种全方位、全流程的智能化的风控体系和运营体系，都建设地非常完备。简单说一下，新一贷是相对来说比较传统的银行模式，但是它的效率是非常高的，我们99%的业务当天申请当天就会放款，客户到我们申请网点以后，一般还没到家，他的几十万的钱就到账了，这是效率方面。第二从我们的质量方面，随着我们的规模不断增长，但是我们看风险不是看坏账率，因为你的分母是不断增大的，坏账率肯定不断增长，我们看账龄图的走势，每个月的放款12个月一直还清之后它的坏账率是多少，我们表现非常优异，无论证券公司调研还是年报上都可以参考，坏账率非常好，盈利能力非常强。同时我们平安银行也是一个国内创新的先行者，我们现在正在转型，转型的目标是科技引领零售转型。所谓的科技引领最主要的是SAT模式，囊括了互联网、智能、AI技术、云技术、基本上都包进来了，还有社交+移动运用+远程服务+智能网点。上个月第一家智能网点开业，在广州某支行，这个智能网点大量采用了新科技，进去一看像图书馆或者咖啡馆，客户80%的服务可以在金融网点通过电子终端自主操作，不管是开户、取钱、存钱、咨询，高端的理财客户需要进行财务规划的时候我们有专门的贵宾室，专门的理财经理接待。假如是更高端的客户可以远程进行服务，这些都得益于金融科技的发展。

那么我们消费金融在零售转型的大背景下起到了很重要的作用，零售转型是一个尖兵，其中新一贷是以L员工带动M员工发展的尖兵，转型半年的效果非常明显。分行的利润80%来自于消费金融业务，具体来说可能来自于新一贷产品，零售在全行利润中占比已经超过了50%，所以零售转型和消费金融的发展也是密切相关的。我们期待着利用大数据、云计算、人工智能的科技优势实现消费金融的智能化和线上化，打造客为本，体验为王的智能银行，快速地和更方便地为我们客户提供消费金融服务。总之金融科技一方面助力银行零售转型另一方面也助力消费金融的发展和模式创新，对整个中国消费行业创新都起到了推动作用，为消费金融的全面发展国民经济的整体腾飞营造良好的金融环境。消费金融的未来需要在座的全行业的同事们、参与者一起合作，开放共享、共建生态，我也希望有更多机会和大家进行交流、合作。让我们的金融与科技进行更深度地融合，最终为客户创造更大的利益，我们的目标是科技使生活更简单、科技使消费金融更简单、使我们的客户更容易更方便得到消费金融服务。谢谢大家！

（演讲者为平安银行消费金融事业部副总裁，本刊记者甘萍根据肖世江在“2017中国消费金融年会”上的主题演讲速记整理，内容有删节）