当前，技术的进步正在使银行业以外的诸多行业都在通过更具创意、更以客户为中心的互动模式为客户提供数字体验，相应地，客户对银行服务的期望也在不断转变和提升。

　　今年3月，花旗集团的研究部门向投资客户发布了题为《数字破坏》的行业研究报告，称激进的变化即将到来，包括网上个人贷款在内的金融科技迄今已经赚了90亿美元，和大银行相比，还只是"九牛一毛"，但他们预测，在未来四年时间里，金融科技的收入将超过10倍，超过1000亿美元。

　　大环境的改变促使着类似高盛这样的传统巨头作出战略调整。

　　据财新网消息，高盛集团总裁兼联席首席运营官石赫伟（HarveySchwartz）近日代表高盛详细阐述了高盛未来三年的增长战略，其中值得注意的一点是，高盛要将消费信贷提到与传统强项固定收益业务（FICC）同等重要的位置。

　　根据财新网的报道，在9月12日于纽约举行的巴克莱金融服务会议上，石赫伟详细陈述了高盛未来三年战略中的第三年营业收入增长50亿美元的战略。其中，来自消费者贷款、高净值个人贷款和企业贷款业务及融资的增长预计20亿美元（其中，预计消费者贷款10亿美元）；高盛传统强项、但近年承压的固定收益（FICC）部门增长10亿美元；投资管理业务（IMD，包括私人财富管理和资产管理）增长也占10亿美元；投资银行和股票客户覆盖（equitiesclientcoverage）增长各5亿美元。

　　"这样的预期增长数字，是基于FICC业务增长有赖的宏观环境没有显著改善而得出的，该领域今年全行业下行了一半"，石赫伟解释道。

　　巨头转型，消费信贷业务预计明年拓展到英国

　　对于近150年历史上从来没有做过消费者银行业务的高盛来说，提供线上个人贷款实属一个重要改变。

　　这一变化开始于2015年。2008年金融危机爆发时，为了得到联邦政府的紧急救助，这家一直以为大公司做金融咨询和并购等业务著称的投资银行，不得不在转型商业银行上作出行动。不过，多年来，高盛的商业银行业务一直不温不火。直到2015年，高盛从GECapital购买了160亿美元的存款，并从DiscoverFinancialServices高薪聘请了专家哈里特·塔瓦尔（HaritTalwar），主导高盛网上银行业务。

　　2016年4月，高盛推出没有实体网点、网上吸储的直销银行——GS Bank USA。同年10月，高盛启动"高盛Marcus"，开始提供线上个人贷款，为个人提供无手续费、低利息、还款期灵活（flexterms）的贷款。

　　据了解，高盛Marcus平台为用户提供最多3万美元、两年到六年期固定利率、无额外费用的个人贷款，主要目标人群为有较高信用卡债务的消费者。在马库斯推出之前，高盛集团在借贷方面的布局只有面向私人银行客户的借款、住房抵押贷款，向私募股权基金提供的借款，向机构客户的贷款等产品类型。

　　与非传统的风险较低的个人信用卡相比，此类个人贷款具有高风险、高回报的特点。高盛CFO马丁·查韦斯（MartinChavez）曾对业内分析师表示，数字贷款系统在2015年10月上线，预期可以带来超过15%的资本回报，而这一数字超过了高盛第二季度整体公司普通股8.7%的回报率。

　　关于这种战略上的改变，石赫伟认为，技术环境及消费者行为的显著改变，尤其是技术进步，"让我们能够高效地服务消费者。"他指出，高盛以往的核心能力是技术和风险管理，现在因为消费者更习惯在线上借贷。据他介绍，消费信贷业务预计将于明年年中拓展到英国，并且不排除未来该业务进入中国。不过考虑到中国目前对于互联网金融的监管日渐加强，以及一些潜在风险，石赫伟表示该业务进入中国市场会基于长期战略考量，会跟其他市场一起通盘考虑。

　　美国市场：传统银行抢占个人信贷市场

　　有市场分析指出，网上个人贷款业务作为传统银行融入金融科技的一个切入点，在美国已经越来越受到重视。

　　根据此前第一财经的梳理，花旗银行去年成立了"花旗金融科技"部门，该部门并没有设立在银行的曼哈顿总部，而是和信用卡部门在同一幢楼。在该部门的墙上，他们罗列了在个人借贷、支付、资产管理等业务上，花旗主要的新兴金融科技竞争对手。

　　此外，富国银行也在网上开通了个人借款业务，但和花旗银行一样，必须是富国银行的客户才能借钱。美国银行和摩根大通则比较保守，还没开展网上个人贷款，而只有传统的信用卡业务。不过，他们都成立了自己的金融科技部门。

　　这对于美国的LendingClub、英国的Zopa等海外网贷公司来说，将会是怎样的挑战呢？