作者单位：山东城商行合作联盟

　　随着互联网金融的蓬勃发展，金融与科技的交互日益深入，以大数据、云计算、人工智能、区块链等为代表的新技术正在重塑金融业态，在新金融业态下，中小银行既面临前所未有的机遇，也面临较大的压力和挑战，中小银行应借鉴国有大行和民营银行的科技战略，根据经营实际，制定符合自身实际的科技战略，在激烈的竞争中寻找弯道超车的机遇，用技术创新引领业务发展，实现经营的战略转型。

　　一、新金融业态下，银行业金融科技布局

　　（一）新金融业态下，传统银行的科技战略选择

　　2017年8月22日，交通银行与苏宁控股集团、苏宁金融服务有限公司在上海签订战略合作协议，双方将在智慧金融、全融资业务、国际化和综合化等领域展开全面深入的合作。自此，作为我国银行业第一梯队的五大行分别与京东、百度、腾讯、阿里巴巴和蚂蚁金服、苏宁金融达成战略合作。

　　而提出打造“金融科技银行”口号的招商银行，目前已经按照上一年度税前利润的1%提取专项资金，设立金融科技创新项目基金，以进一步推动金融科技战略的落地。招行还表示要将金融科技的研发和应用全面铺开，并将重新审视和再造提供服务的方式，并据此调整内部组织、流程、制度和文化。

　　平安银行则表示要以科技驱动型公司为目标。前不久，平安银行董事长马明哲在该行中报中表示：“智能科技的时代正在来临，赢科技者赢未来。我们期待不远的将来，逐步将平安从资本驱动型的公司转变为科技驱动型的公司。”

　　目前，民生银行与小米、搜狐也签署合作协议，共同推进互联网金融战略；光大、平安、兴业等也成立了科技子公司光大云付、平安科技、兴业数金等，进一步将互联网金融技术与传统银行业务相结合。

　　（二）新金融业态下，新兴民营银行的科技战略选择

　　随着互联网金融的发展，我国的民营银行也渐具规模。2017年上半年，银监会批准筹建的17家民营银行中，已有15家正式开业，包括深圳前海微众银行、浙江网商银行、天津金城银行、上海华瑞银行、温州民商银行、重庆富民银行、四川新网银行、湖南三湘银行、福建华通银行、武汉众邦银行、威海蓝海银行、北京中关村银行、苏宁银行、吉林亿联银行、梅州客商银行。另外，辽宁振兴银行、安徽新安银行2家银行正在筹备开业中。

　　这17家民营银行，相当部分都采用互联网银行的路径。比如首批5家试点银行中，微众银行与网商银行就是纯线上的互联网银行，微众银行的用户更是直接通过手机APP端进行操作，没有线下的物理网点。在目前的17家民营银行中，就有微众银行、网商银行、苏宁银行、中关村银行、亿联银行、新网银行、华通银行、众邦银行等8家银行都直接定位于互联网银行，占到民营银行总数的将近一半。另外一些民营银行也表示会探索互联网银行方面的业务或模式，比如威海蓝海银行，致力于打造线上线下融合发展的轻资本、交易性型、类互联网化银行。

　　互联网银行的经营业绩，也是夺人眼球，根据微众银行2016年的年报显示，2016年的年末，微粒贷贷款总额为1987亿元，主动授信用户为7000万，半年内，贷款总额增幅超过80％。首批试点的五家民营银行，2016年经营业绩受到广泛好评，不良贷款率总体较低，甚至为零。

　　二、新金融业态下，中小银行发展金融科技所面临的机遇与挑战

　　（一）中小银行发展金融科技的机遇：

　　目前我国城商行经营多集中在本地，以深耕本地和精细化、差异化服务作为经营方向，以服务城乡居民和服务小微企业为己任， 发展金融科技，能够帮助中小银行突破地域的限制，克服空间物理网点的不足，减少人力资本的投入，实现低成本的线上拓客，促进中小银行零售业务的发展。

　　互联网金融的发展，对中小银行来说，也是弯道超车的重要机遇，中小银行具有“船小好调头”的优势，能够集中力量，聚合资源，突出特色，在金融与产业的跨界融合中寻找发展机遇，打造专业化、特色化、差异化银行，不断提升用户 体验和粘性。

　　（二）中小银行发展金融科技所面临的挑战

　　我国中小银行本身规模不大，竞争实力较弱，作为顺周期行业，近几年中小银行的经营状况受经济环境影响尤为明显，如四川攀枝花商行，其年报显示，2014年其净利润为7.24亿，到了2016年，其净利润降到了4.63亿元，净资产收益率则从2014年的17.8％下滑到了2016年的8.87％。盈利能力的减弱，直接影响到中小银行对科技的投入，科技投入的不足，又进而影响到创新能力和产品竞争力，如此循环往复，一步步削弱中小银行的竞争力。

　　中小银行的总行，大多位于三四线城市，对人才缺乏吸引力，而当前的高科技领军人才大多在北上广地区。科技创新，首先在于人才，科技竞争的本质，其实是高端技术人才的竞争。在当前互联网金融深入发展的情况下，中小城商行所处的城市，既无高校人才聚集优势，又缺乏互联网金融发展的区位优势，在金融科技迅速发展的情势下，其科技创新能力和人才集聚能力面临很大挑战。

　　三、新金融业态下，中小银行的科技战略选择

　　（一）新金融业态下，我国商业银行布局金融科技的实现模式

　　毕马威近期发布了《中国银行业转型20大痛点问题与金融科技解决方案》的研究报告，报告总结了我国商业银行布局金融科技的三种实现模式：一是银行类金融机构通过借鉴金融科技产业创新思路，自行研发创新金融技术，构建产业生态；二是采用与金融科技公司合作的形式，利用金融科技公司的创新成果来推动银行业金融科技业态的研发与应用；三是由金融机构投资或参股金融科技创业公司，来构筑双方深度业务合作。

　　对于国内中小银行而言，由于中小银行规模较小，整体实力较弱，难以独立与BATJ等互联网金融巨头展开合作，自行研发创新的难度更大，中小银行也没能力开设科技子公司，同时缺乏资质（投贷联动）、资金及能力，难以通过风投或私募的形式布局金融科技，目前，比较实用的模式，是中小银行与一些金融科技公司合作，建设互联网金融平台，或者采用合作的方式，通过中小银行间的科技合作，建设共享科技平台，实现共享共用。

　　（二）新金融业态下，中小银行与金融科技公司合作模式分析

　　面对互联网金融的深入发展，中小银行与金融科技 公司合作，成为中小银行应对互联网金融挑战的重要选项，比如 江苏长江商业银行，江苏长江商业银行是继江苏银行、南京银行之后的江苏省内第三家城市商业银行，其总行位于江苏省靖江市，作为一家发展中的小型商业银行，江苏长江商业银行坚持走差异化、特色化的经营道路，坚持以小微金融为主体，以农村金融和消费金融为两翼，全力打造线上线下融合发展的一流小微精品银行，形成了独具特色的经营模式。近年来，江苏长江商业银行不断加大信息科技建设力度，加快应对互联网金融浪潮的转型步伐，大力实施互联网金融战略，2016年，江苏长江商业银行与神州数码融信软件有限公司签约，建设互联网金融平台，以进一步推进互联网战略。

　　中小银行与金融科技公司的合作，存在前期资金投入大、后期维护困难的情况，且中小银行存在很多特色化需求，对 金融科技公司而言，如果要满足每家银行的特色需求，势必要投入更多人力和资金。同时，金融科技公司在信息科技风险防范、业务连续性管理等方面也面临短板。从整个银行业的角度来看，中小银行各自与金融科技公司合作，也造成了资源的重复投资和浪费。

　　（三）新金融业态下，中小银行间科技合作共享的探索

　　中小银行通过合作，共建科技平台，共享平台价值，成为新金融业态下中小银行的抱团圆梦的便捷途径，通过共建科技平台，聚合科技资源，分担建设费用，降低运营成本，能够有效提升中小银行应对互联网金融的能力。

　　其实早在2008年全国城商行改革之际，山东已经组建了以科技合作为基础的山东省城市商业银行合作联盟有限公司，简称山东城商行联盟。2008年山东省内城商行借鉴了德国储蓄银行金融集团的合作模式，通过保持独立法人地位，建立共享的中后台服务模式，实现省内城商行的合作共赢，探索出了我国城商行改革发展的“第三条道路”。山东城商行联盟，作为目前国内惟一一家持有金融牌照、为中小银行提供综合金融服务的金融机构，自成立起就承担着服务中小银行发展的历史使命，目前已经拥有近30家法人成员行。山东城商行联盟不仅通过“单实例、多法人”的核心业务系统满足成员行特色化的需求，也在不断探索成员行间的创新合作，如山东城商行联盟统一组织了10家成员行共同参与的全面风险管理暨新资本管理办法联合实施项目，该项目在参加行数量、合作深度和广度等方面创造了国内先例。山东城商行联盟受到中国银监会和山东银监局的直接监管，在信息科技风险治理和业务连续性建设等方面拥有丰富经验，也受到了监管部门的充分认可，有力保证了成员行业务发展，并引领了成员行信息科技建设。

　　我们处于互联网金融深入发展、商业银行竞争格局深刻改变的时代，物竞天择，适者生存，中小银行应在激烈的竞争中，紧紧抓住互联网金融发展的机遇，在新金融业态下，根据经营实际，选择适合自身的科技战略，善于借力，弥补自身规模实力方面的不足，抱团取暖，探索合作共享共赢的发展新模式。