灵活、安全和高效是网贷产品近几年能如火如荼发展起来的重要原因。在监管和市场不断成熟完善的情境下，网贷行业在朝着更健康更有序的方向发展，同时平台的资产类型也在发生着进化改变。P2P刚刚被引入国内的时候主要用于个人的信用贷款，而后受传统金融业务思维方式的影响，抵押类贷款兴起，例如房抵贷、车抵贷。近期则由于监管限额的影响和互联网技术的不断发展，消费金融在网贷行业内逐渐崛起，8月份网贷行业借款人首超投资人，更多平台向凭借白名单、大数据风控的消费金融等小额信贷业务进行业务合规转型。

消费金融成网贷光明前路

网贷平台进军消费金融领域一方面是遵循监管要求，另一刚方面也是看中了国内万亿级别的消费金融市场。并且，随着大数据、区块链、人工智能等科学技术的不断进步，发展消费金融已然成为网贷平台实现营利和“普惠金融”目标的重要途径。

    房融界CEO王小虎透露，为了满足用户更多元化的投资需求，同时扩大房融界在资产端更多的可能性， 房融界从去年开始研究消费金融、开发消费金融产品并花费精力打磨风控，在经过近一年准备后于今年8月份上线了小额消费贷业务——消费宝。

当前，网贷平台涉及到消费金融领域主要是一般用于个人消费的小额消费贷款业务，这为国内数以亿计的游离在传统金融服务体系之外的用户提供了小额贷款服务。据艾瑞咨询发布的《2017年中国消费金融洞察报告》显示，在40岁以下人群中，近4.5成人群曾使用过分期消费功能，超3成人群没有使用过分期消费，但对此很感兴趣。在互联网飞速发展、消费受收入水平限制的背景下，人们表现出了强烈的超前消费的意愿，而我国信贷人口渗透率却不足三成，由此可见传统金融机构在这方面服务能力有限。对此，王小虎表示，P2P网贷行业作为传统金融机构的有效补充，根本任务就是拓宽金融服务的目标群体和范围、实现普惠金融，小额消费贷的意义在于其服务人群人数非常可观，且比银行等传统金融机构更加便捷、灵活。据了解，房融界“消费宝”产品债权则广泛来源于白领人士的借款需求， 期限有7天、14天、28天等多种类型。

近年，思想观念的转变和互联网技术的进步大大刺激了如年轻白领这一群体的消费升级，短期借款需求市场巨大，前景可观。因此，如何识别高质量的借款人、如何进行风险评估识别欺诈风险、如何判断借款人的还款意愿便显得尤为重要。据王小虎介绍，房融界通过与第三方大数据企业合作如随手记、融360等，开发完善形成了房融界自有的一套完善的、符合消费金融场景的大数据模型，并搭建了贷前、贷中、贷后完整的风控体系。

消费金融正在由蓝海走向红海。如何在以蚂蚁金服、微众银行为首的消费金融巨头下抢下属于自己的领地成为网贷平台能否在严苛的市场竞争中存活下来的关键。“消费金融不仅有无限的想象空间，更拥有广泛的应用场景，这将是房融界未来发展的重要砝码。消费宝是一个尝试也取得了很大的突破，市场反应也比较满意。未来房融界将继续深度开发、挖掘消费金融类、符合监管要求的小额分散型资产。”王小虎强调道。

   在网贷严监管一周年之际，顺应时代而生的消费金融迎来了前所未有的发展春天。但对网贷平台来说，若想走好这条路，还需得打起十二分精神，不忘“普惠金融”的初心。