汽车金融的发展日新月异，衍生出很多新的模式和玩法。在本篇文章中我想以国外的一些汽车金融业务的发展现状来引申，探讨一下未来国内汽车金融的方向和趋势。在国外，汽车厂商的金融业务不局限于为某辆车提供融资或租赁服务，而是紧随汽车集团的战略上升到交通出行层面，为人们的各种出行方式提供金融服务。以下将以欧美日成熟市场的主要厂商金融公司为例，分析汽车金融+移动出行的几种模式:

　　一、 德国汽车金融公司

　　1. 大众汽车金融服务股份公司

　　从现有公开资料获悉大众汽车金融服务股份公司旗下有大众银行、大众汽车金融公司、MAN 卡车金融服务公司、大众汽车租赁公司等子公司，除了提供汽车贷款、维修保养、银行业务外，还为客户提供多元化移动出行方案，并将“我们是出行的金钥匙”作为品牌愿景。

　　(1) 2C 汽车共享服务

　　2013 年 4 月，大众汽车金融服务股份公司和荷兰 Pon Holdings 共同收购了荷兰最大汽车共享公司 Greenwheels。

　　2016 年初，德国汉诺威汽车共享公司 Quicar 被大众汽车租赁公司收购。

　　(2) 2B 汽车共享&车队管理服务

　　目前，大众汽车租赁公司为企业客户及员工提供汽车共享服务，同时还提供维修保养、道路救援、保养、用车培训、轮胎/燃油/事故/罚单/税收管理等车队管理服务，为企业提供最佳出行方案，最终达到帮助企业节省成本的目标。

　　未来大众汽车租赁公司将把着眼点从车辆使用总成本 TCO(Total Cost of Ownership，包含汽车贷款、维修、保养、租赁等)转换为移动出行成本 TCM(Total Cost of Mobility)。据了解，公司计划于 2018 年建立一个移动出行一体化平台，企业客户员工可以在平台上预订酒店/机票、租赁汽车、寻找停车位或享受其他服务，而企业内部专门负责移动出行的经理会收到所有员工出行的报告和发票。

　　2. 戴姆勒金融集团

　　(1) 2C 一体化出行解决方案

　　与大众汽车金融服务股份公司类似，戴姆勒金融集团除拥有奔驰银行、梅赛德斯奔驰金融公司、戴姆勒卡车金融服务公司等汽车金融板块公司外，还将负责出行业务的 Moovel 集团归于旗下。

　　Moovel 集团负责戴姆勒集团下 Car2go、MyTaxi 等各项汽车共享业务，并将这些汽车共享功能统一整合在一起。也就是说，在 Moovel APP 既可以显示可供预订的 Car2go 车辆，也可以显示顾客通过 Moovel 呼叫当地出租车公司的车辆。

　　同时，Moovel 通过与大众运输、计程车公司、租车公司等多种不同的交通服务公司合作，将公共交通、自行车、拼车、出租车等各种交通服务联网，从而为用户提供一整套出行方案。运用 Moovel，用户总能找到从 A 到 B 的最佳出行方式，并能享受购买车票、预约叫车、预约租车等服务。

　　3. 宝马汽车金融公司

　　与大众和戴姆勒不同，宝马的 2C 移动出行业务由专门的子公司负责,不划入

　　金融服务板块，但 2B 汽车共享业务和大众一样由旗下融资租赁公司负责。

　　(1) 2B 汽车共享&车队管理服务

　　宝马金融的 2B 汽车共享业务是通过宝马收购的融资租赁公司 Alphabet 来展开的，Alphabet 在行政上属于宝马集团子公司，但在业务上属于宝马金融的一部分。

　　Alphabet 主要针对企业客户提供汽车共享&车队管理服务，截止 2017 年 6 月底，Alphabet 管理的车队规模达到 657,788 辆。

　　Alphabet 提供的 2B 汽车共享业务有以下 5 种类型，并通过相应的APP 实现线上即时服务:

　　AlphaCity:仅面向车队客户提供汽车共享服务，同时还提供车队管理服务;车辆由员工自行在 APP 上进行预订，可用于商务用途，也可用于私人旅行。

　　AlphaRent:只面向企业客户的汽车租赁业务，以满足临时性的需求，如车辆全部被占用、新员工出行等情况。

　　AlphaElectric:针对有意向在车队中增加新能源汽车的企业客户提供专门的服务。除提供传统汽车的汽车共享服务外，还会提供咨询服务(针对如何进行车型选择、电动车的使用环境、基本设施投入预算、充电方案等提供建议)、维修保养技术培训、汽车租赁选择或司机支持等额外的服务。

　　AlphaGuide:旅行助手，如帮助客户计划旅行、提供车辆损伤报告、协助客户在旅途中寻找车库/加油站/充电站/维修店以及 AlphaFlex 涵盖的服务等。AlphaFlex:将公共交通、自行车、出租车等各种出行方式进行组合来满

　　足企业和员工的预算要求。

　　二、 美国汽车金融公司

　　1. 通用汽车金融服务公司

　　通用汽车的汽车共享业务部门 Maven，独立于汽车金融板块，但与汽车金融业务能够产生联动效应。

　　(1) 商务司机短期租赁服务

　　2017 年 5 月，通用汽车旗下 Maven 汽车共享部门上线了一项针对从事网约车和物流运输的司机的短期租赁服务 Maven Gig。这项新服务允许商务司机以 229 美元/周的价格租赁到雪佛兰 Bolt 电动车，这笔费用同时包含维修、保险、充电等各项费用并且无限里程。通用希望通过 Maven Gig 引导用户最终转换为传统的月度租赁形式，从而为通用汽车金融公司输送客户资源。

　　2. 福特汽车信贷有限责任公司

　　( 1) P2P 以租养贷模式

　　2015 年 6 月福特信贷公司发起了一个 P2P 汽车共享项目，通过福特信贷公司贷款的客户可将闲置的车辆放在美国 P2P 汽车共享平台 Getaround 上出租，出租获得的额外收益可以帮助客户偿还车贷，车贷结清后的租金收益都归客户所有。

　　(2) 2C 定期预订租赁服务

　　2017 年 6 月，福特信贷公司开始通过收购的 Canvas 公司提供按月预订租赁服务，保险、维修保养、道路救援等费用也包含在月租金内。同时，为了提高客户忠诚度，福特信贷公司计划建立一个奖励式定价模型，在第 1 年里每月租金呈递减趋势，以此来促使客户延长车辆租赁期限。

　　三、 日本汽车金融公司

　　1. 丰田汽车金融公司

　　(1) 网约车司机专属融资租赁方案

　　2016 年 5 月，丰田金融和 Mirai 创意投资公司联合对 Uber 进行了投资，双方在金融租赁方面达成合作。

　　丰田金融为 Uber 司机提供专属租赁方案，而 Uber 司机可以从丰田汽车租赁汽车，并可利用从 Uber 赚取的收益来支付租赁款项。

　　(2) 出行一体化平台&P2P 以租养贷模式

　　2016 年 10 月，丰田金融和 Mirai 创意投资公司又联合对 Getaround 注资了 1000 万美元。

　　一方面，丰田金融与 Getaround 合作开发“以租养贷”金融产品。另一方面，丰田金融联合 Getaround 在丰田汽车现有的智能中心、大数据中心、金融及结算中心的基础上，构筑具备了汽车共享、保险、车队管理等各项功能并且连接公共交通的出行服务平台 MSPF(Mobility Service Platform)。

　　作为 MSPF 的一项重要功能，车载智能钥匙盒(Smart Key box)通过蓝牙解锁功能，确保了在汽车共享服务中实现安全且安心的门锁开闭以及发动机启动。当租车人靠近车辆，可以通过车主发送的蓝牙验证密码发动车辆。

　　目前 MSPF 已在美国旧金山展开试点，据悉 Getaround 计划于 2018 年前将试点范围扩展到其他城市，推进 MSPF 实现更加广泛的应用。

　　(3) 2C 定期预订一体化出行解决方案

　　芬兰移动出行初创公司 MaaS Global 是一家移动出行一体化解决方案提供商，于 2017 年 6 月获得丰田金融和 Aioi Nissay Dowa 保险公司的共同投资。 MaaS Global 推出的移动出行预订和支付工具 Whim，通过与政府合作建立，实现了人们在城市之间的无缝流动。用户只需支付 249 欧元的月费即可享受公共交通、自行车、出租车、租车或者任意形式的组合出行方式，而不再需要购买单个车票。

　　Whim 还会根据对用户行为习惯的了解，提供个性化的出行服务包。例如当 Whim 了解到在一个下雨的早晨用户喜欢使用 Uber，Whim 会将 Uber 提前准备好。

　　2、 日产汽车金融公司

　　(1) 联名信用卡

　　日产汽车金融公司是为数不多的没有在汽车共享领域进行战略投资或寻找合作伙伴的厂商金融公司。但日产汽车金融公司近期也开始探索在和 Synchrony Financial 联名发布的信用卡中增加移动出行的支付和积分功能。

　　四、 结束语

　　目前国内的汽车金融公司在移动出行领域涉足不深，但随着越来越多的移动出行公司如神州优车等将汽车金融放在了重要的战略位置以及融资租赁公司的增多，相信国内汽车金融和移动出行行业的融合会逐步加快。