目前，最新的《2017消费金融洞察报告》显示，2016年，按照中国人均可支配收入能力划分，30岁以下的群体中75.3%的人每月可支配收入低于6000元。在40岁以下人群中，近4.5成人群曾使用过分期消费功能，超3成人群没有使用过分期消费，但对此很感兴趣。以90后为代表的年轻群体，成长于互联网与移动互联网时代，便捷化、即时享乐是他们价值观的组成部分，超前消费意愿强烈。

　　经过近几年的培育与发展，消费金融已成长为金融业一个重要「风口」：相关机构预计到2020年消费金融规模将突破8万亿元，每年获客增长率超过20%。招商银行基于对市场的预判，从三年前就开始系统布局，把消费金融确定为招行实现「轻型银行」战略转型目标的重点业务之一，同时也把其作为招行践行普惠金融的重要方向。

　　刘建军表示：「招商银行的战略转型已经进入下半场，在下半场，招行把自身定位为一家金融科技银行，金融科技将成为下半场转型的核动力。在这种情况下，怎样通过实现金融科技场景化融入，满足客户普遍的消费升级需求，以获得零售金融业务竞争力的代际差异，是当前的一个重要课题。」

　　由此招行消费金融形成了攻防有道的立体格局。「攻」的具体布局体现在，招行整合行内零售信贷部与信用卡中心资源，此外与中国联通合资成立了招联消费金融公司，确定了三大主体「统一部署、适度交叉、各有侧重」的发展策略，形成了当前优势互补、并驾齐驱的良好局势。今年2月，招行又公告将成立直销银行，目前正在加紧筹备中，可见招行对消费金融业务的重视程度。

　　招商银行创新不至，全面拥抱金融科技

　　招行每一个划时代的业务创新，都离不开金融科技的助力。刘建军指出，「发展消费金融也必须依赖于金融科技，这跟全行的发展理念是相通的。」

　　在以「网络化、数据化、智能化」为目标的金融科技战略指引下，招行正发起一场由FinTech驱动的渠道优化和服务升级革命，以建平台、引流量、接场景为重点，提升消费金融体系化运营能力，开启消费金融未来。

　　比如招行零售信贷部开发的「闪电贷」就是一款基于FinTech技术、依托移动平台，聚焦线上消费贷款的产品。它利用大数据和深度学习技术进行客户精准画像，利用移动互联平台的发展，结合智能营销手段有效挖掘海量行内客户，同时利用批量化模式进行新客拓展，形成了技术新、模式轻、规模扩展迅速的业务优势。

　　信用卡中心的消费信贷产品则注重结合场景，打造场景细分产品序列，力求串联形成覆盖客户人生重要场景的完整消费链，以场景的渗透力充分挖掘消费金融需求潜能。据悉，招行信用卡已完成新旧户全面覆盖、线上线下双向打通的整体产品矩阵部署，并将金融服务融入用户生活场景中。其中，掌上生活App已成为招行信用卡线上经营的最重要入口和平台，绑定用户数已超过4000万。8月28日，掌上生活App刚刚迭代升级至6.0版本，首次全面开放智能消费金融服务，将以金融科技为主轴，以「e系列消费金融产品」为核心，全面升级能力体系，倾力打造「第一消费金融App」。

　　而招联消费已自建数十个自主研发系统，率先在消费金融公司中实现了去IOE、金融上云，自主研发了基于云计算、大数据技术的互联网化的业务体系、风控体系和支撑体系。据介绍，有别于传统商业银行模式，招联是全新的线上模式，完全用互联网模式来获客、经营，没有直销人员，没有客户经理概念，风险管理依托大数据、基于小额分散原则，风控、运营效率都很高。

　　业内专家指出，消费金融平台的核心价值包括用户体验、运营系统和风险管理，也就是说风控水平也是决定消费金融成败的关键因素之一。当前市场竞争加剧除了带来融资渠道，容易出现客户实际消费需求与授信额度不匹配、多头过度授信的情况。此外，由于银行消费贷款定价与民间融资利率存在利差，也存在客户将银行信贷资金用于民间借贷的问题。

　　招行正积极发展金融科技，以技术力量驱动产品设计，严防信用及欺诈风险。在FinTech的浪潮下，线上平台运用大数据风控手段，使风控更加高效。以云计算、大数据、人工智能为核心，围绕「数据+模型+算法」的大数据风控， 可「更广、更快、更强」的识别客户资质，做出较准确的授信判断。同时，也会对资金流向进行监测，防止放款后客户将资金用于民间借贷。

　　三驾马车并驾齐驱，全面抢占市场优势

　　在金融科技的驱动下，招行消费金融发展迅猛，尽管涉及消费金融的三个发展主体起步时间不一，规模、产品也有所差异，但经过这几年的统一部署，目前在组织架构上已形成「市场细化、错位竞争、优势互补」的联盟关系，三驾马车并驾齐驱，在市场上已形成一定优势。

　　招行零售信贷部主要聚焦9700万存量客群，提供包括大金额房贷、抵押消费贷款、线上小额信用消费贷款在内的产品及服务。截至2017年7月末，消费贷款余额较年初增加约200亿元，其中信用贷款增加约100亿元，占比约达50%。闪电贷累计投放也突破300亿元，且盈利能力较强、资产质量表现良好。

　　招行信用卡中心则聚焦为持卡的年轻客群提供多样化的消费分期产品及服务，推出「备用金」和「e招贷」等新产品。截至今年6月末，e招贷产品交易规模381亿元，余额逾300亿元。

　　招联消费金融公司则是独立于银行体系之外的非银机构，是招行积极布局互联网普惠金融的举措，它填补了传统银行消费金融服务的空白，覆盖长尾客户。招联的「好期贷」、「信用付」、「零零花」三大产品体系面向活跃于互联网上的中低收入的年轻客群，提供以生活消费为目的的小额、短期的互联网普惠金融产品。截至2017年7月末，招联消费金融累计授信客户1260万，累计放款超过1400亿元，户均贷款不到6000元。目前，招联贷款余额已跃升行业第二。

　　另外，今年2月招行还公告拟出资20亿成立的直销银行，也是招行把握创新驱动发展趋势、积极探索普惠金融和未来银行形态的重要举措，可有效降低银行运营成本，对现有业务模式和客群进行差异化补充。