本文作者系IMI顾问委员，中国金融会计学会会长、中国人民银行原副行长马德伦，这是他出席2017年6月7日-8日召开的“中国金融论坛”时的发言实录，本次论坛主题为“金融科技创新服务实体经济发展”。

他认为，科技的变革和人们的金融需求成为金融改革发展最根本的推动力量，金融科技的发展开启了金融变革的新里程，金融科技的变革带来的变化第一是互联网金融的异军突起；第二，普惠金融的目标不是要重新建立一个新的金融体系，而是要让现有的体系更具包容性，更面向金融服务中的薄弱环节和弱势群体；第三，金融科技推动国内大银行，将智慧银行网点转型升级作为战略重点加以积极实施；第四，大数据+互联网等模式，将互联网思维与大数据运用有效结合，开辟融资新模式，解决信息不对称，提高业务办理效率和客户满意度；第五，金融科技极大地提升了资金的使用效率，降低了资金成本。

以下为演讲全文：

科技的变革和人们的金融需求成为金融改革发展的最根本的推动力量。在新一轮全球的科技革命和产业变革中，随着移动互联网、物联网、大数据云计算这些技术的逐步成熟和深入应用，这些新技术将逐步成为人类社会发展的基础设施和创新要素，推动经济生产力的提升。金融领域里面也是一样的，互联网等新技术的应用已经展示了推动金融变革和发展的强大力量。科技的发展速度是我们始料不及的，甚至是不可想象的。在金融方面科技的变革的发展带来的根本变化，第一个就是互联网金融的异军突起，从第三方支付到保险，支付方面看，2016年银行业处理的电子支付业务1395.61亿笔，金额是2494.45万亿元，其中电子支付里面网上支付461.78亿笔，金额2084.95亿元，制动支付257.10亿笔，金额157.55万亿元。同比分别增长了85.82%和45.59%，非银行支付机构累计发生支付1639.02亿笔，金额是99.27万亿元，分别增长了99.53%和100.65%。

第二，普惠金融的目标不是要重新建立一个新的金融体系，而是要让现有的体系更具包容性，更面向金融服务中的薄弱环节和弱势群体。金融机构积极利用互联网技术，为农业经营主体提供小额存贷款、支付结算和保险等金融服务，这让我们看到，真正对社区和偏远地区最有效开展金融服务的办法就是利用网络、移动设备如手机等便利科技使用金融服务。

从保险业来看，根据保监会公布的数据，2016年共有117家保险机构开展互联网保险，实现签单保费2347.97亿元。易观智库统计互联网保险购买意愿已经达到20.2%，而线下传统用户增长仅为4.7%。

第三，金融科技推动国内大银行，将智慧银行网点转型升级作为战略重点加以积极实施。由于移动互联网、生物识别、大数据、AR/VR等各种创新技术的高度发展，银行业务形态发生了剧烈的转变，银行重新思考网点定位，大力推进网点转型和业务流程再造，利用智能化技术和手段改造现有流程和客户服务模式，塑造新产品、新服务、新的运营和业务模式，有效提高网络电子元利用效率，应用新型智能化金融自主设备全面提高综合服务水平，为客户提供最佳体验，实现有效的客户管理和高效的业绩。

第四，一些金融机构运用大数据+互联网、大数据+平分卡、大数据+第三方等模式，将互联网思维与大数据运用有效结合，开辟融资新模式，并且建立起一整套批量筛选，针对性评价与流程处理的业务模式，解决信息不对称，将以往依靠人工判断改变为系统自动决策与人工决策相结合的方式，简化业务操作流程，提高业务办理效率和客户满意度。

第五，金融科技极大地提升了资金的使用效率，降低了资金成本。当资金转移在瞬间完成，实时到帐，时空中已经没有资金的滞留。这无论对于银行，还是对于客户，资金的运用效率达到了最快捷的程度。所以商业银行的头寸中，可以把超额准备降到最小。而金融市场借助于金融科技使交易和清算即时完成，金融机构头寸调度的高效也减少了不必要的现金头寸。网络银行的服务成本低于人工服务的成本也是不争的事实。

对于货币的当局而言，易调节的灵敏度和市场的反应，和应变能力建设也是必然的。

金融科技的发展开启了金融变革的新里程，时下大数据、人工智能、区块链，供应链金融等新技术正在成为金融科技创新的风潮。人民银行已经成立了科技委，更重要的可能要研究一系列的变化，比如说货币机制、未来的帐户和开户的模式，以及传统的银行和企业，和中央银行之间的关系等等，可能未来新技术的这种发展，对现有的规则的冲击是巨大的。

最后，我们任何时候都应该清醒并且牢记：无论金融科技怎样加快发展，无论金融创新如何蓬勃兴起，金融的本质属性不变，防范风险，维护金融安全的原则不变。进入金融领域的任何机构，产品、服务、都必须遵守规则，守住底线。

同时，市场运行有序，信息真实透明，交易公平守信，管理疏而不漏，共同构筑良好的金融市场。