今日（1月8日），由大黄蜂征信主办，零壹财经联合主办的金融科技与大数据应用发展高峰论坛在上海举行，本次大会的主题是“金融科技与大数据应用发展”。 

本次大会将围绕金融科技、大数据技术的应用与发展、互联网金融的发展趋势、互联网金融征信体系的建设与风险控制、金融服务的创新及效率提升等话题交流行业内最新进展及信息，探索创新模式发展、成果落地转化和未来合作可能性。网贷之家副总裁&融之家CEO张建梁参会并发表主题演讲。 

以下为演讲原文: 

大家好！我简单介绍一下网贷之家是国内最大的P2P门户网站，融之家和网贷之家是兄弟公司，目前我们专注于国内的消费金融，这个报告是我们上个月最新出炉的2016国内消费金融的生态报告，跟大家简单做一个分享，分这么几块：第一个是消费金融发展的概况，第二个是消费金融生态圈及典型的参与方，第三个是消费金融生态的展望。 

第一，消费金融的定义，就像麦麦提也做了，包括针对大学生、针对农户，一些低额的，传统的金融机构向消费者提供以消费为目的的贷款。为什么要提消费金融？第一是市场空间大，消费金融符合我国经济结构调整的现状，现在都是政府、企业去杠杆，居民加杠杆，消费、投资和进出口本身是中国经济的三个动力，我们在这时间点，在这个大环境下很有必要大力推动消费金融。第二，社会效益强，消费金融可以大大提高金融服务的可获得性，尤其在座很多都是做互联网金融的，我们提供这样的服务是服务于大量的从传统银行机构未必能够得到非常好的服务的用户。第三，发展正当时，随着技术的积累和金融外围服务逐渐丰富和完善，发展消费金融正当其时，有大量的互联网、大数据、移动的诞生，这三个条件促使了消费金融在现阶段发展的重要意义。 

简单介绍一下美国的消费金融，我们看一下全球，最早从19世纪之初，美国为了发展经济，包括政府开始出售土地，最早的消费金融是美国从农民购买农具，包括一些生产设备来推进的。二战期间，美国经济进入低谷，但是二战之后，美国为了刺激消费又大量提出消费金融，包括二战之后的人口红利，大量的新一代的诞生，是这么一个简单的过程。这是美国消费信贷的余额趋势，差不多在过去72年，平均每年以10%的速度在增长，我觉得我们中国的消费金融刚刚开始，有很大的增长潜力，这是美国针对消费金融在过去几十年发展的过程中所制定出来的一些法律，包括《贷款真实法》《公平住房法》，包括2000年之后出台的一些法律，这也是我们国内目前参考的。从2008年金融危机开始，2014年慢慢复苏，一个国家消费金融的余额可以判断整体的经济情况，这是欧盟国家的余额比较，第一的是英国，其次是德国、法国。 

这是日本的，我们看看亚洲日本的消费金融，主要是这样一些集团公司在参与，我们把它分成信用卡贷款余额和非信用卡贷款余额，都属于消费。目前中国信用卡占了绝大头。这是我国政府针对消费金融持续有力的支持，从2009年消费金融公司试点法，从第一次四家公司，到现在已经有17家消费金融公司，这么一个趋势，政府是大力鼓励消费金融公司。 

我国的住户短期消费贷款变化趋势，这是基于过去数字的整理，远远比欧美、日本的增长更有强劲的态势。我国与国外消费金融发展的对比，余额比较跟整体的经济体量也正相关，排在第四，但是一说到人均也是一样的，中国的人均还是非常低，只有516美元，排第一的是美国，美国人的消费习惯，我感觉最近几年中国年轻人的消费习惯也在慢慢产生变化，所以这个增长空间肯定非常大。这是媒体的一些评论，搜狐财经，2016年3月5日第十二届人民代表大会，李克强总理提出要挖掘内需，用消费带动增长，在全国开展消费金融公司。新京报，消费金融市场未来四年将突破40万亿。 

消费金融生态圈及典型参与方，我们本身既是一家研究机构，也是消费金融业态的参与方，跟很多合作机构都有深入的合作。可以分几个，以消费金融平台为核心，在中间的，它是直接面向消费信贷的用户提供消费信贷服务的，在上方有消费金融的支付方、场景方、资金供给方，目前很多银行也慢慢进入消费金融的资金供给方、资金需求方，包括个人以及小微企业，还有什么呢？我们要做风控，有数据补充方、风控服务方，有的风控服务方还是独立的，可能跟数据公司合作，还有催收服务方，像今天上午的贷后邦，还有垂直搜索引擎。 

针对生态中的每一个环节做一个举例，跟大家分享一下，这是一个生态，是这么一个流程，贷前，贷款搜索，借款人有很大的获客方式是通过搜索，作为消费者，找到借款人比较特别，很难通过品牌，借款需求和消费需求不太一样，他的需求可能存在一到两周时间，能不能在用户有需求的时候让他找到你是非常重要的。接下来是贷款申请、资质审核、贷款发放、贷后管理，这是整个消费金融的时间流。 

这是生态圈的发展方向，第一个就是我国目前的消费金融生态还处于成长阶段，什么意思？每一家机构都在独立做自己的事情，还在进行一些比较初期的资源的整合和互补，还没有达成一个非常成熟的产业链，而且每一个生态还没有饱和，每一家机构都有非常大的自己的蛋糕可以吃。 

我介绍一下场景，前面说到消费场景的支持方，有这么一些，分为有场景和没有场景，其实没有场景，我们就简单归类为现金贷，有场景的是消费分期，也就是借款人先拿到商品，信贷机构提供资金。这是一个有场景的消费平台的TOP 10，最大的是蚂蚁花呗，上周五，它公布了过去10个月授信的金额，达到3000亿、京东白条、捷信、分期乐等等，他们的产品都有一些差异。分期乐2013年成立于校园，2016年发行ABS，接着成为乐信集团，目前用户1500万，整体交易额达到300亿。捷信是最早进入国内的消费金融公司，是全球第一大。无场景的消费信贷平台，蚂蚁借呗、平安普惠-i袋。我们举一些比较有特色的，省呗，它是针对没有能力偿还信用卡帐单的用户提供服务，还有51人品贷。垂直引擎最大的是国内的融360，也是最早做的，目前第二是借点钱，是融之家下面的一款产品。借点钱主要通过搜索和匹配推荐，与银行、小贷公司、消费金融公司进行合作。 

还有一个数据补充方，我们要做消费金融，我们要做风控，风控必须要有数据，都是一些非常老牌的，而且即将拿到牌照的机构，最大的是芝麻，它在行业里面最近动作非常大，也比较高调，跟很多金融机构都进行了合作，这跟阿里的布局比较有关。腾讯比较保守，这跟公司的战略有关。这是独立的风控服务方，像白融、Zrobot等等。 

最后介绍一下催收服务方，这是我们整理的一些第三方的催收服务方，资产360、资易通、资产百分百、贷后邦，各有特色，大家可以慢慢研究。 

对国内的消费金融做一个展望，先说困局，我国的金融基础设施比较匮乏，跟西方国家比还有很大的差距。第二，大部分居民的消费意识比较保守，社保体系不完善，居民不敢提前消费，可支配收入的增长未必会带来消费的高速增长。第三，由于整体的经济环境，GDP的放缓，以及国际上越来越多的黑天鹅事件，可能会影响消费者的信心。第三个宏观的，咱们做消费金融主要看失业率这个指标就可以了。 

希望和机遇是什么呢？政策红利与国民经济的持续增长使得消费金融长期稳定；第二，消费金融普遍认为是新风口、大资本、争相进入。第三，我国政府大力推进消费金融建设，有发达国家的经验可以借鉴，所以可能实现弯道超车，这就是我简单的分享，谢谢大家！