银行等汽车金融市场主体正在从纯现金类贷款向场景类贷款转变。

7月26日，中信银行信用卡中心与汽车互联网交易平台易鑫集团在深圳举行合作签约仪式，双方以发行联名信用卡、标准车主信用卡的形式合作进入汽车市场，中信银行借此布局汽车出行领域消费市场，包括购车、用车和养车等消费场景。

中信银行信用卡中心总裁吕天贵表示，这代表信用卡产品布局由航空出行领域拓展至地面交通出行领域，拓展驾车出行类的细分市场。初期，中信银行将通过该信用卡提供加油、洗车、道路救援和机场停车等信用卡权益。

公开信息显示，易鑫集团是一家互联网汽车交易平台，投资人包括腾讯、京东、百度、易车等互联网巨头和东方资产（国际）、顺丰等，旗下业务包括新车贷款、二手车贷款、车抵贷等。

多位汽车金融人士在接受21世纪经济报道记者采访时表示，目前，中国汽车金融市场的渗透率在30%左右，即70%的购车者选择全款买车，其余30%使用汽车金融产品贷款买车；汽车金融参与主体众多，20%购车者选择银行，19%左右选择汽车金融公司，其他通过融资租赁、小贷和网贷平台等，但规模很小。

这与国外汽车金融市场对比鲜明。7月26日，波士顿咨询公司（bcg）发布报告称，汽车贷款业务目前覆盖了美国85%新车和50%二手车交易，但汽车贷款流程过于复杂使行业发展速度缓慢。例如，如何评估新顾客群体的风险和如何将多家银行与客户需求匹配成为车贷业务中两大难题。

国内汽车市场以新车为主，二手车交易占比很低，4s店成为汽车金融的主战场。汽车金融利润率较高，是金融机构不可能放弃的优质资产。

中国私家车保有量已超1.3亿辆，包括加油、保险、维修在内每辆私家车每年约有2万元的消费，关联的车消费额高达2600亿元。“以现金贷做汽车金融，不良率在2%左右；以信用卡购车分期来做，不良率往往在千分之几。”有银行业内人士表示。

华南某汽车金融人士表示，就商业模式而言，金融机构从事汽车金融的模式不一。银行通常以信用卡分期购车业务为主，与汽车4s店驻店营销合作，这需要较多的人员与4s店对接。

21世纪经济报道记者了解到，对商业银行而言，汽车金融业务一般在各商业银行信用卡中心业务条线之下，属于零售银行之下。第一梯队中，包括四大行在内的商业银行由于资金成本较低，手续费在4%左右，能以较低成本从事汽车金融；第二梯队，包括招商银行、平安银行、中信银行等股份行，车贷利率略微提高，手续费在5%上下；也有部分银行采用现金贷方式从事汽车金融业务，利率较高。

中信银行相关人士在接受记者采访时表示，该行汽车金融业务模式选择与第三方平台合作，借助用户需求入口和消费转化场景，采用全线上模式。

汽车金融公司快速增长。7月26日，中国银行业协会汽车金融专业委员会年会发布数据显示，截至2016年末，汽车金融公司总资产5728.96亿元，同比增长36.73%。汽车金融公司零售贷款余额4265.41亿元，同比增长39.78%。全年累计实现净利润103.57亿元，同比增长39.94%。行业平均不良贷款率为0.37%，在当前经济形势下，汽车金融公司资产质量总体保持稳定，抗风险能力较强。

汽车金融的快速增长，带来对资金的需求，这类公司通过股东注资或资产证券化（abs）获得资金。

据统计，今年以来，已有9家汽车金融公司发行364亿元abs，规模较去年同期增长近五成。