来源：金融时报社 记者 赵萌、李岚

原文标题：银行扎堆布局区块链 应用落地或迎爆发期

区块链技术在银行的落地应用正获得积极推进。近日，微众银行联合上海万向区块链股份公司、矩阵元技术（深圳）有限公司发布消息称，三家机构近一年来潜心开发且经实践检验的区块链底层平台BCOS（取BlockChain OpenSource涵义命名）完全开源。与此同时，光大银行首个基于区块链技术的泛资管阳光链正式上线。而农业银行也在近日上线了基于区块链的涉农互联网电商融资系统，成为国内首个将区块链技术应用于电商供应链金融领域的银行。

事实上，在我国2016年发布的《“十三五”国家信息化规划》中，区块链技术即被与人工智能、虚拟现实等一起定义为战略性前沿技术，此后，国内多家银行对区块链技术的创新应用不断升温。业内人士表示，区块链正在引发银行业的一场技术革命。

区块链具有去中心化、去信任中介、交易结果不可篡改和用户匿名参与等显著优势，这使其具备了推动金融业深刻变革的潜力，因此，自区块链技术诞生以来，各银行业金融机构纷纷围绕该技术进行多方面的应用尝试，业务领域包括电子货币、支付结算、票据、供应链金融、反洗钱和客户识别等等。

近日，农业银行面向“三农”客户提供的电商供应链融资产品——“E链贷”，是将区块链技术优势与供应链业务特点深度融合，在充分挖掘和利用农行涉农电商数据的基础上，向电商供应链的法人客户提供完整的电商融资服务，功能包括订单采购、批量授信、灵活定价、自动审批、受托支付、自助还款等。

而中信银行日前也在官网发布公告称，推出国内首个基于区块链技术的信用证信息传输系统（BCLC），这是国内银行业首次将区块链技术应用于信用证结算领域。值得一提的是，此次推出该系统的还有民生银行，且两家银行打算以此为契机，建立银行间互联网技术联盟，吸引更多银行加盟。

 “成功的区块链平台一定是开源的。”中国邮政储蓄银行信息科技部架构标准处处长朱峰认为，领先的区块链平台一定要做到开源，在开放环境中经过验证，可针对不同的应用环境配置，可支持多个层面的智能合约，完成功能治理，具有开放架构。

而这正是微众银行的“大动作”，由其参与研发的区块链底层平台BCOS近日实现了完全开源。据介绍，BCOS平台从中国的商业可行性与监管要求出发，进行了深度理解和定制，更加适合国内企业使用。同时，微众银行等三家机构本身就具有大规模的商用业务需求，对生产环境里能达到的并发用户数、访问量、吞吐量、响应时间、可用性、安全性等要求更高，BCOS平台的优势正在于力求满足这些内在需求。

据悉，目前还有邮储银行、招商银行、贵阳银行等也推出了基于区块链的金融应用，涉及资产托管、跨境清算、公益捐款、联合放贷等方面。此外，还有多家银行正在研究区块链应用，但尚未发布产品。

区块链缘何会在银行业如此受到追捧？朱峰表示，大致可归结为三方面原因：

一是银行为了应对和阻挡潜在的颠覆者，控制新技术；

二是降低基础设施建设成本和运营成本；

三是探索新的业务机遇。

记者了解到，在金融行业，全球总市值超过6000亿美元的42家银行已经加入R3区块链联盟，中国的平安银行和招商银行也加入了R3，业内人士认为，未来会有越来越多的银行发力区块链技术的应用落地。

而除了掌握新技术、抢占先机的考虑之外，降低运营成本、提高业务效率、增强安全系数也是各家银行非常看重的因素。巴克莱银行研究与开发部副总裁表示，“如果银行开始共享数据，并且这些数据使用了专门设计的区块链，那么就不再需要中间商和大量的人工处理工作，而且可以加快交易、降低成本。”

中信银行相关负责人表示，该行基于区块链技术的信用证信息传输系统改变了银行传统信用证业务模式，使信用证的开立、通知、交单、承兑报文、付款报文各个环节均通过该系统实施，缩短了信用证及单据传输的时间，报文传输时间可达秒级，大幅提高了信用证业务处理效率，同时利用区块链的防篡改特性提高了信用证业务的安全性。

此外，该信息传输系统将银行和买卖方连接成一个网络，使得操作过程更加透明可追踪，各个节点（包括买卖双方）都能看到整个信用证业务的办理流程和主要信息，比传统信用证业务更加透明和高效，避免错误和欺诈的发生，不仅有利于维护客户利益，还可以极大地提高用户体验水平，增强银行的获客能力。

而光大银行参与发起建设的泛资管阳光链则致力于构建资产管理托管大生态网，不仅能够实现管理人和托管人全面的信息共享，还可实时审计、监督以及监管，解决了目前泛资管行业的痛点。

专家认为，区块链技术在多领域应用中面临的机遇与挑战是并存的，与各行业的关联仍需要更加深层与广阔的结合，因此需要行业共同推动区块链在国内外的发展。

中国中投证券有限责任公司高级经济师孟庆江表示，目前，区块链技术在金融领域还面临诸多障碍。

例如，为确保区块链的去中心化与安全问题，需要保证多个节点同时参与记账，这将带来电力高能耗的问题；

区块链数据库需要记录从创建初始延续至今的所有节点信息的存储，并要求完全同步，这种存储空间容量模式对硬件提出了较高要求；

区块链技术所基于的非对称密码学原理若受到破解将威胁其安全性，需要更加安全可靠的加密原理才能保障；

区块链技术的普及，还将面临全球监管机构的监管新规挑战，在技术上需要无数次试验运行这个新系统，将操作风险降到最低。

值得关注的是，我国银行业已经建成了比较成熟的IT基础设施，利用区块链技术搭建新的IT基础设施，可能会降低一些运营成本，但是代价也很大，总体来看是否会节约成本以及金融机构是否会对未成熟的技术冒险，值得思考。以欧洲的情况来看，虽然50%的银行号称开始对区块链进行概念验证，但没有一家银行将区块链应用在实际生产环境中。

业内人士强调，任何科学技术的应用都需要采取理性、科学、客观的态度去应对，防止盲目跟风。因此，面对区块链的热潮，银行业应该冷静思考，尊重科学技术发展的客观规律，保持理性，通过充分的学习和研究，结合自身发展的规律和特点，谨慎选取业务场景进行试验和应用。

相关链接：应收款链平台亮相 企业降本增效可期

8月16日，浙商银行推出业内首款基于区块链技术的企业“应收款链平台”，标志着该行成为业内首家将区块链技术应用于应收账款的商业银行。据介绍，在应收款链平台上，应收账款可转化为电子支付结算和融资工具，付款人签发、承兑、支付应收款，收款人可以随时使用应收款进行采购支付或转让融资，从而解决企业痛点问题。

记者了解到，自6月1日投产上线以来，应收款链平台运行平稳，各项业务处理正常，试点企业使用简便易行。8月初，某公司通过该平台在线签发首笔区块链应收账款133.9万元，并进行了企业间的线上支付交易，从系统对接到签发成功，只用了短短两天时间。

 “由于用户注册简便，数据无法篡改，交易操作安全，支付融资便利，大大提升了客户体验。”浙商银行相关负责人还告诉记者，应收款链平台的应收账款签发、承兑、支付、转让、质押、兑付等业务全面实现线上化操作，可以大大节省人力和时间。不仅如此，平台上的应收账款还可以任意分拆，满足支付、质押、转让等需求，以促进应收账款快速流转，增强流动性。浙商银行提供账户开立、信用增级、资金支付、电子签名、征信报送等技术服务，从而使平台系统运行高效安全。

  “除了现金和票据结算，企业大都采取账期的方式延后支付，造成应收账款占比很高，影响资金周转。”浙商银行相关负责人介绍说，金额小、应收款确认难、登记手续太繁琐……这些问题是企业现实中常常碰到的，也制约了应收账款盘活。

一方面，企业可通过应收款链平台签发、承兑应收账款，将账面的应收账款转变为安全、高效的支付结算工具，盘活应收账款，减少对外负债；另一方面，围绕核心企业，银行机构为应收账款流通提供信用支持，上游企业收到应收账款后，可在平台上直接支付用于商品采购，也可以转让或质押应收账款盘活资金，方便对外支付和融资。