文/清流妹（微信公众号：清流消费金融 微信号: iConFin）

　　4月17日，交通银行信用卡宣布正式推出“手机信用卡”，号称开卡用卡颠覆传统，做信用卡中的“黑科技”。

　　随后，农业银行宣布，全面发行“信用币”产品，为符合条件的个人客户提供虚拟信用卡服务。

　　当蚂蚁花呗、京东白条等消费分期模式已经威胁到银行的信用卡业务时，银行打出了“虚拟信用卡”这张牌，试图收回消费信贷领域的失地。

　　据了解，虚拟信用卡和实体卡功能相似，且同样拥有卡号、有效期和CVV2。但不同之处主要有两点：

　　1、申请、使用流程快速简便。用户无需等待长时间的卡片寄送，即开即用，只需带上手机即可完成支付。

　　2、没有实体介质。电子化的产品可避免卡片信息被复制、卡片寄送丢失等风险，以及卡片磨损导致的用卡受阻、补换卡等问题。

　　除了便捷和安全性的优势外，在第三方支付的发展过程中，支付宝和微信的探索，已经培养出人们对无卡消费的习惯和对便捷支付的追求，虚拟信用卡在此基础上生根发芽，则一定程度上更容易被接受。

　　目前，很多银行已经纷纷开始行动，正式推出各具特色的虚拟信用卡。

　　白名单客户仍是主体，离“普惠”还有距离

　　近几年，有多家银行尝试虚拟信用卡，早在2014年，支付宝、腾讯就曾联合商业银行试水虚拟信用卡，但很快就被央行“叫停”。央行指出，虚拟信用卡在落实客户身份识别义务、保障客户信息安全等方面尚待进一步研究，有关部门将对其合规性和安全性进行综合评估。

　　随着金融科技的发展和市场的成熟，虚拟信用卡再次被推出。

　　业内表示，对银行业而言，推出虚拟信用卡，既是顺应银行账户虚拟化趋势的需要，更是应对线下支付电子化挑战的必然选择。另外，随着银行进军线下扫码，推出一款部署在扫码支付上的信用支付工具，也是优化用户体验的需要。基于上述几点内在诉求，未来还会有越来越多的银行推出虚拟信用卡业务。

　　根据清流消费金融不完全统计，目前已有7家银行在线销售虚拟信用卡产品。

　　清流消费金融调查发现，市面上虚拟信用卡的主要客群仍是已持实体信用卡的用户。

　　其中，广发银行、中国建设银行两家的产品“极客卡”和“龙卡e付卡”不要求用户持有该行实体信用卡。农业银行的信用币除了针对已持有该行实体信用卡的用户外，也对预授信用户开放。

　　从账户的独立性上来说，建设银行的龙卡e付卡、广发银行的极客卡、农业银行的信用币、中信银行的中信电子信用卡为独立主卡账户，而中国银行的中银长城e付、浦发银行的E-GO卡、交通银行的手机信用卡均非独立账户，而是附在实体信用卡账户中。

　　据交行客服介绍，交通银行的手机信用卡不同于大多数虚拟信用卡，该产品作为实体信用卡的短期替代品，和实体信用卡同时申请，最长有效期为90天，收到实体卡之前正常使用，实体卡激活后手机信用卡立即失效。

　　发卡组织方面，农行、广发、中信的虚拟卡目前仅有银联品牌，其他几家银行的选择较多，以银联、VISA、万事达为主。

　　在功能上，虚拟信用卡主要有线上、线下支付，取现、转账等功能。与实体卡相比，虚拟信用卡虽不能直接在POS机上进行刷卡支付，但可以借微信、支付宝、Apple Pay、NFC、银行客户端页面等多种渠道，在线上、线下端进行快速支付。

　　额度方面，独立性账户的虚拟信用卡额度根据用户综合资质进行审批，而附属性账户的额度则受限于实体卡额度。

　　安全性方面，部分虚拟卡具有自主设置交易限额和交易开关的功能，如中银长城e付，用户可在中行的“缤纷生活”或“中银易商”客户端可以进行交易限额修改。

　　互联网时代下的新挑战

　　虽然，支付行业的无现金化、无卡化给人们带来了更多便捷，但不可忽视的是，即便通过这样的改变和创新，银行规避了许多以实体卡片为介质的支付风险，例如卡片信息复制、卡片丢失、卡片损坏等，却也须警惕以第三方工具、互联网作为新介质的支付风险。

　　虚拟信用卡最大的挑战，首先是如何保障用户的信息安全。由于没有实体介质，当用户通过第三方渠道绑定虚拟信用卡进行消费时，既要使用户体验良好，又要有坚实的技术后盾保证用户数据不被截取和泄漏。

　　此外，第三方支付除了用手机靠近pos机进行无接触式支付外，还有一种以扫描二维码的方式。然而，2016年扫码支付的问题已经凸显，不法分子利用虚假二维码骗用户刷卡的案例不在少数，如何进行收款方验证，也将是虚拟信用卡甚至整个支付行业要面临的问题。