闻风色变的校园贷终于迎来正规军！

　　继在国有大行中首尝网贷资金存管头啖汤之后，建行再次走在了前列。互金咖获悉，5月17日，建行广东省分行正式对外宣布，该在2015年成立的“金蜜蜂”校园金融服务品牌的基础上，在全国率先推出有特色的校园金融贷款——金蜜蜂校园快贷。

　　当天，建行广东省分行有关负责人表示，此举是在银监会作出的“商业银行应通过推出正规校园贷把对大学生的金融服务做到位”号召下，建行总行将做实年轻客群金融服务纳入战略发展方向，同时由个人存款与投资部、住房金融与个人信贷部为校园快贷产品提供大力支持，由广东省分行在全国首发。“金蜜蜂校园快贷”系建行国内首款针对在校大学生群体专属定制的互联网信用贷款。

　　据介绍，金蜜蜂校园快贷在贷款条件、费用透明程度、经营方式上与同业都存在不同之处。一是纯信用。无需任何抵押，为在校大学生提供专属信用贷款支持。二是利率低。按照现行快贷产品利率5.6%执行，日利息万分之一点五，于重大节假日推出专属优惠利率。三是期限灵活。四是可全额提现，在1年内随借随还，按使用天数计算利息。五是使用方便。贷款审批、签约、支用和还款等环节通过建行手机银行自助完成，在获得授信后，大学生提交申请之后，最快1分钟即可放款。六是授信额度实现梯度化管理，可给予1000元-50000元的授信额度。

　　对此，前述建行广东省分行负责人表示，“最初是1000-5000元额度，之后会根据个人情况逐步提高额度。”

　　另据了解，建行“金蜜蜂”已与广东省103家院校签订“校园ｅ银行”合作协议；组建90个“校园e银行”行长团队，吸纳7000多名骨干及成员；举办5期“金蜜蜂”体验式培训营，近4万名大学生参与其中。

　　校园贷“开正门”

　　此前，在银监会4月21日召开的一季度经济金融形势分析会上，在对银行业布署的六大任务中，其中第五条就明确指出，在加强互联网金融与信息科技风险防控，持续推进网络借贷平台（P2P）风险专项整治，做好清理整顿工作的同时，加强商业银行对大学生的金融服务。

　　据财新报道，银监会主席郭树清就对校园贷引发的恶性事件进行了反思，并提出，正在研究如何让银行更好地为大学生提供贷款服务，“把正门打开”。

　　对此，郭树清明确表示，银监会及银行业对整治这类校园贷也有责任。一是银监会牵头治理网络信贷治理，是非法集资联席会议的牵头单位；二是现有银行业对大学生等群体的服务缺位。“社会批评我们银行对大学生的信贷业务服务不到位，他们找不到地方贷款就找网络或者社会上的高利贷。”郭树清强调，商业银行应研究如何“把正门打开”，把对大学和大学生的金融服务做到位。

　　另据艾瑞咨询发布的《2016年中国大学生消费金融市场研究报告》称，庞大的人口基数奠定了大学生市场千亿级的消费规模，2016年我国大学生消费市场规模达到4524亿，同比增长4.7%，并呈增长趋势。

　　仅以广东省为例。按照广东200万名在校大学生的基础、每人每年分期消费5000元估算，校园贷的市场容量可达上百亿元。

　　但目前，在为高校学生提供消费金融服务的机构中，商业银行的覆盖面非常不足，更多由一些市场化机构占据市场，而这些市场化机构良莠不齐。

　　从业务范围来看，商业银行在校园相关信贷服务中仍聚焦在国家政策框架下的助学类贷款上，主要是向低收入家庭学生提供助学贷款，包括国家助学贷款和生源地助学贷款。

　　此前，从2002年起，商业银行也曾较大力度推行大学生信用卡，之后监管部门出于谨慎监管原则，大幅度提高了信用卡发卡门槛，要经由父母等第二还款来源方的书面同意方能发信用卡。由此，商业银行基本退出了校园信用卡市场，针对大学生消费金融信贷的服务也基本处于停滞状态。

　　正是在商业银行的相关服务无法满足校园内实际消费信贷需求的情况下，市场化机构提供的“校园贷”大量涌现。据不完全统计，面向大学生的互联网消费信贷规模2013年为11.5亿元，到2016年达到801亿元，4年增长了近80倍。

　　与此同时，由于目前校园网贷行业尚不需要审批，机构野蛮生长，机构素质良莠不齐，有的商家或贷款机构利用在校学生缺乏金融知识和社会经验的弱点，以及利用商家或贷款机构较为强势的地位，误导甚至恶意欺骗在校学生参与校园网贷业务，以此获取不当收益，损害了在校学生的利益。

　　“编外部队”遭清肃

　　比如有的借款机构要求学生拍摄不雅照片作为申请借款的前提条件，以借款学生的“裸条”作为要挟，如果不按时还款将向社会公开借款学生“裸照”。由此，使得高利贷、“裸条”、暴力催收等字眼已成为大量不规范“校园贷”“现金贷”的标签。

　　针对校园贷市场野蛮生长暴露出来的种种乱象，监管部门已经采取措施大力清肃。

　　4月10日，银监会发布《关于银行业风险防控工作的指导意见》，指出要重点做好“校园贷”“现金贷”的清理整顿工作，明确禁止向未满18岁的在校大学生提供网贷服务。

　　紧接着，银监会下设的P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室再向各地下发《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》及相关说明文件，要求将“现金贷”纳入互联网金融风险专项整治工作。

　　另据互金咖了解，北、上、广、深四地已开始展开对“现金贷”的摸底排查工作。5月4日，深圳市互联网金融协会进一步起草了《深圳市网络借贷信息中介机构催收行为规范》（征求意见稿），并对各平台下发。

　　该征求意见稿称，网贷平台应完善借贷合同条款，明确列出由借款人承担的各项催收费用及收费标准，并以书面形式向借款人进行明确提示。网贷平台不得以催收费等各种名义变相收取高额费用。收费标准条款建议：拖车费、停车费等按照实际发生金额向借款人收取，上门催收费计费标准应不高于地区行业市场标准，催收费用总额不得超过借款人应付本息总额的40%。

　　同时，该征求意见稿还明确了网贷催收的“十条红线”，分别包括严禁催收机构在任何非正常时间段（催收人员与借款人沟通的正常时间段为借款人所在地时间上午8:00至下午9:00）与借款人就有关债务催收的事务以任何方式进行沟通（拨打电话、传真资料给借款人等或至借款人居住处拜访）； 严禁使用电话、短信或匿名电话等手段重复不断地（同一天不得超过3次）侵扰未清偿债务的借款人等。

　　另据网贷之家的数据，目前仅剩下70余家机构有校园金融服务。有业内人士表示，经过行业清理整顿之后，不良校园贷平台已经逐步退出市场。

　　结合近期相继出台的监管意见，可以预见，开展合法合规适度合理校园金融业务的平台，将迎来长远健康发展。而银行业正规军的介入，也必将让校园金融服务变得更加规范，提高校园金融的普惠性。