文/林鲁比

　　曾经有投资人总结消费用户群体的价值排名，年轻女性群体是当仁不让的No.1。

　　2016年波士顿咨询发布的分析研究显示，62%的中国家庭消费由女性主导，2015年女性消费整体市场规模达到2.6万亿美元，25岁-35岁的中产阶级女性和年轻妈妈是消费市场的主力军。

　　米么金服是一家主要面向年轻女性提供消费分期服务的公司，近期完成了由海尔资本、曦域资本、熊猫资本领投，顺为资本、光控众盈、TalkingData旗下大数据行业成长基金跟投的数亿人民币C轮融资。曦域资本、顺为资本、熊猫资本为米么金服的老股东。

　　本轮融资之后，米么金服进行了战略升级，并上线了专门针对电商合作伙伴的信用消费解决方案Zing Plan。

　　近日，米么金服CEO宋梦郊接受了36氪的专访，我们一起聊了聊米么金服未来的发展规划，分享他对消费金融行业的洞察。

　　资金、数据和营销“三驾马车”同步升级

　　新一轮融资为米么金服带来的不仅仅是资金资源，更重要的是股东输入的战略资源。

　　宋梦郊表示，本轮投资的股东将从资金来源、数据能力以及营销渠道三方面增强米么金服的竞争力。

　　展开来看，除了海尔资本成为投资方之外，海尔云贷作为米么金服的资金提供方，将携手米么金服发行ABS，为米么金服带来更低成本的资金。

　　Talking Data旗下的大数据行业成长基金也跟投了本轮融资。据公开资料显示，Talking Data是目前中国最大的独立第三方移动数据服务平台之一，平均月活为6.5亿，为超过12万款APP提供服务。与米么金服的合作，将推动Talking Data数据服务向细分、垂直行业拓展。米么金服作为产生数据的一方，结合Talking Data的数据挖掘能力，双方在金融等方向都有更多的想象空间。

　　本轮融资中的投资方光控众盈同样值得关注。

　　据分众传媒2016年8月发布的公告显示，旗下全资子公司上海分众鸿意信息技术有限公司与上海光控浦益股权投资管理有限公司、众亦为企业管理咨询(上海)有限公司共同设立成长型新产业投资基金——珠海光控众盈产业投资基金合伙企业。本次光控众盈入股将为米么带来营销渠道方面的资源。

　　在米么金服的融资发布会上，宋梦郊也表示，对于加入Zing Plan的电商伙伴，米么金服将提供两大权益支持，包括200万优质女性用户共享以及联合分众传媒进行品牌推广，为商户提供用户引流、商品导购等服务。

　　打好销售与风控的太极推手，既是技术又是艺术

　　米么金服与所有的零售金融公司一样，面临着扩张性的销售需求与自制内敛的金融风控需求之间的矛盾。宋梦郊认为，销售和风控的协作管理，是零售金融管理最核心的内容。

　　医美分期是发生欺诈的消费场景重灾区，据一本财经的报道，从2016年5月开始，医美分期行业陷入“骗贷”旋涡，行业中至少15亿资金被骗贷群体分食。

　　米么金服的资产中约90%为医美分期，是医美分期的头部企业。医美骗贷甚嚣尘上之时，宋梦郊在其朋友圈中也曾做出回应，他表示，米么金服在2016年二季度已经发现黑产渗透进了医美市场，因此全面提升了反欺诈能力，以至于在行业中形成“抠门、手紧”的市场形象。

　　宋梦郊认为，中国的个人信贷事业从来不是以信用评分模型为核心，反欺诈、与黑产斗争的能力才是水平的体现，而数据能力和团队管理能力是两个核心。

　　“数据，尤其是社交关系节点等数据，为反欺诈提供的技术支持，要比评分卡模型等更加有效。”宋梦郊解释。“另外，优秀的团队管理，意味着所有的风控动作都能够被前端商务人员有效地执行，也意味着欺诈团伙突破反欺诈网络时，整个风控团队有快速反应。亡羊补牢，犹未晚也。”

　　“建立一个有效的销售和风控相互对立，但是能够向前发展的体系，是一件技术性，也很有艺术性的事情，有些经验一言两语无法讲明，这是要在行业中打拼个十年才能玩味的。” 宋梦郊说道。

　　搭建消费生态，么么钱包要做女性版虚拟AMEX信用卡

　　米么金服采用B2B2C的商业模式，对接线上和线下消费场景，为商户提供包括资金、线上风控、支付的整体消费分期解决方案。

　　线下接通的场景除了医美之外，包括生活美容、SPA、瑜伽舞蹈、月子中心等等。据介绍，目前米么金服覆盖了200万女性客群，线下合作商户3000多家，交易额超过40亿，资产月增速为20%。

　　宋梦郊表示，在保持线下业务自然增长的情况下，米么金服将会着力拓展线上场景，截止到4月份，米么金服接入的线上平台包括奢分期、美呗、丽子美妆等。米么金服在选择合作商户主要遵从两个标准，其一是为女性提供服务，其二是垂直方向的头部企业。不过，宋梦郊表示，能够提供差异化服务的创业公司，米么金服作为一个开放生态也愿意合作。

　　电商与米么金服的合作，只需要提供消费场景即可，米么金服提供免息（含手续费）的分期产品。宋梦郊表示，当前米么金服还处于初始的战略架构阶段，需要汇聚流量，最终以么么钱包为载体，围绕支付功能展开，承担商品导购、代销的功能。

　　但是，这不是在支付宝等巨头的射程范围之内吗？

　　对此，宋梦郊解释，大平台的输出都是标准化的，为商户提供的服务基本上只是支付工具的叠加，不会做太多定制和信息共享，但米么金服可以。

　　“我觉得米么金服的未来更像是一个针对女性的、封闭生态体系的美国运通（AMEX）。”关于米么金服的未来，宋梦郊以美国运通的商业模式做了类比。

　　同样提供信用卡，AMEX与VISA、MasterCard的区别在于，后两者只有支付系统（Payment System），需要与发卡银行合作，优势是不需要承担信用风险，但是盈利点少，只能扩大交易数量来提高清结算业务的收入。

　　而AMEX不仅有支付系统，同时还是发卡行（Issuer Bank），将发卡行、商户账户银行（Acquier）的盈利点（手续费、信贷利息等等）全部收归囊中。

　　更重要的是，AMEX实际上是针对C端搭建生态，米么金服本身也将成为一个商业品牌，将商户网罗到一个商业体系当中。

　　不过，米么金服要成为女性版美国运通还任重道远，流量汇聚、品牌建设还有牌照申请等等，都是米么金服需要一步步达成的“小目标”。